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默认一直以来，受区域经济环境、抵押物处置渠道、经济资本承载能力等多元因素“共振”，湖北公安农商银行大额银团、关联企业、“双延”贷款等质量级次持续向下迁移，影响资本积累和监管评级。为打通清收处置“堰塞湖”，该行围绕上级党委出清不良贷款“六大攻坚战”总体部署，构建“批量转让+政府收储”“雷霆行动+包户销据”“责任机制+三台控险”联动化险体系，以路径突破撬动处置突围，变“不良包袱”为“资本财富”。
“批量转让+政府收储”开启风险化解新路径
2022年，《中国银保监会办公厅关于引导金融资产管理公司聚焦主业积极参与中小金融机构改革化险的指导意见》出台；2024年，国家金融监督管理总局发布第474号便函，就落实《指导意见》提出要求：以真实估值为基础、在资产真实转让的前提下开展结构化交易，在资产转让后接受金融资产管理公司委托继续处置不良资产。
在湖北省农信联社的规划部署下，公安农商银行先后走访5家资质一流的资产管理公司，通过谈判与中国信达资产管理股份有限公司就7.5亿“资产包”开展新型批量转让。经过3个多月的努力，该行顺利完成公开竞价、商谈约定、尽职调查、法律审核等工作流程，通过“结构化定价+反委托清收处置+分期付款”，让2.11亿元风险贷款实现洁净转让和真实出表。
“雷霆行动+包户销据”凝聚风险化解新动能
该行制定“信贷风险标准化管理办法”，细化贷款逾期催收要领，加强逾期本息、历欠利息、两延贷款考核，抓实“督办电话到笔、现场指导到点、帮扶清收到户、权限调整到人”，推动“大额贷款重点突破、小微贷款全员清收、延期贷款限期出清、诉讼贷款质效提升、银团贷款加速化解”。目前，该行现金清收表内不良贷款6800万元、历欠利息1777万元，近2亿元的两延贷款保持收息12个月以上，实现风险效益净流入近1.47亿元。
该行组织开展“风险大攻坚，效能大比拼”活动，县行班子成员、各部室负责人深入一线，积极参与，帮助网点约谈客户、清收贷款、谋划对策、解决问题；对重点客户、重点项目，集中兵力实行重点攻坚、合力突破，对100万元以上的风险贷款，通过党委班子成员包户，清收贷款本息1.17亿元；在20多次“红马甲”集中清收中，坚持“早晨堵、中午盯、晚上等到十点钟，不达目的不放松，不见成效人不走，啃下不良硬骨头”，切实做到“借款人在哪里，清收就走向哪里”。
该行强化与公检法密切合作清收，构建推进快诉、快立、快审、快结、快执的“五快机制”，联合开展金融维权“银法联合执行”和“专项雷霆清收行动”，做到“审一案、胜一案，结一案、带一片”，制服“赖账户”、惊醒“睡眠户”、促进“观望户”、带动“一般户”，营造诚实守信、重诺践行的社会环境。目前，该行已劝谏180余名借款客户主动还贷，重组盘活资金2484万元，撬动“僵尸”贷款5700万元，恢复执行1.35亿元，扣划资金和查封财产0.76亿元。近三年来，该行相继收回表外不良贷款1.5亿元，全员点据清收1539万元。
“责任机制+三台控险”构建风险化解新体系
该行持续优化信贷流程架构，细化前、中、后台职责，构建全口径的质量管理体系、精细化的作业规范体系、智能化的风控预警体系、专业化的客户“画像”体系和高效化的授信审批体系，形成风险预防、预警、处置、问责的工作闭环，把质效提升到首位，把风险控制在首关；围绕以客户为中心的全价值贡献考核体系和与提质增效相适应的风控体系，衔接断点、堵住漏点、扫除盲点，做到权责统一，从源头上降低经营风险；建好风险化解“岗位责任库”，依据国家金融管理法律、行业规范、信贷管理制度和内外审计结论，对贷款发放人、管户人、时任管理人、现任管理人等，理出“责任条款”和“事务清单”，把不良资产清收盘活、新增贷款控险增效举措细化到风险管理的每一环，全面深化合规意识，切实解决“三不管、三难管”问题。
该行对“清收盘活部”进行功能再定位、职责再明确、资源再扩充、方案再完善，强化法律援助、调配清收能手、扩容专业力量，最大限度提升清收质效；对“表内1000万元以上、表外500万元以上”的26笔大额风险贷款，积极保障债权，帮助引进战略合作，探寻押品处置措施，处置实质性不良贷款5.05亿元；返聘2名转岗人员，帮助风险相对集中的营业部开展清收化险，收回贷款本息2090万元，盘活资金6095万元。
该行认真落实湖北省农信联社“五项机制”“五个一批”，专项治理“准放条件不落实、贷款支付不合规、合同签订不完整、贷后管理不到位、逾期催收不及时”等五类问题，集中管理客户资料、催收、起诉等保全资料，严查调查关的道德风险和能力风险，严管贷后关的信息失真和行动滞后，确保“放得准、管得住、有效益”；紧盯风险高发点和管理薄弱点，组织开展不良贷款核查、资产质量真实性和不良贷款处置合规性检查，举办信贷合规培训26期，纠偏“不会为、乱作为”行为6起，调整“不想为、不作为”人员4人。
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