关于农信社信贷业务管理的思考

农信社是我国较为传统的一类金融机构。在金融大环境逐渐收紧，金融监管迎来“贴身监管”时代，各项监管政策密集出台的背景下，如何防范化解各类信贷管理方面的问题，已成为农信社目前亟须思考和解决的问题。

农信社信贷业务存在的问题

（一）经营理念滞后,创新动力不足

部分农信社没有根据自身优势及当地特点因地制宜研发出更多新的贷款品种，多数信贷产品仅为相应政策简单套用所成，限制了贷款效率的实质性提升；在贷款审核阶段尚未引入先进的大数据分析模型，主要依靠信贷人员的判断，客户并未享受更多实质性便利。

（二）人员素质参差，专业能力欠缺

受制于现实原因，农信社招聘到高学历、能力强的从业人员难度较大；大多数新员工对于银行系统基本的操作流程及需要防范的各类风险认识不足；部分员工思想不够坚定，进而诱发道德风险，给机构经营带来巨大的隐患。

（三）流程管理粗放，风险防控薄弱

部分农信社股东大会、董事会不能对提出的各项决议进行有效表决，董事会缺乏对战略定位、风险偏好、业务发展等经营重点问题的判断，各利益相关方未形成正确的治理理念，制衡机制较为薄弱，治理边界不清晰，治理驱动力不足，对于自身的治理状况缺乏清晰认识。

部分农信社贷前调查不到位，未能充分对借款人的信用资质进行深入分析；贷中审查不充分，对贷款中的问题不能充分表达意见；贷后管理流于形式，对借款人的款项使用做不到真实调查。

（四）内控机制松散，治理效能低下

相较于国有银行和股份制商业银行，农信社公司治理体制并不健全，前中后台分离、员工轮岗交流、亲属回避等制度执行不到位的情况，也为操作风险的发生埋下隐患。在大多数农信社，贷款责任追究未能真正落实到位，难以起到真正的震慑作用。

（五）党建引领缺位，融合深度不足

部分农信社干部未能及时领悟党建工作的重要性，导致“重业务、轻党建”的情况时有发生；且农信社绝大多数高管人员身兼行政职务与党组织职务双重身份，未能有效区分二者在履职上的区别,致使党组织的作用不能有效发挥，党建工作的考核与绩效考核脱钩。

农信社信贷业务管理优化对策

（一）更新经营理念，强化创新驱动

农信社要更新旧有的发展理念，改变传统的业务模式，积极主动参与到市场竞争中。

一是开发特色产品。农信社应以贴近市场和客户需求为导向，有效应对城乡金融服务新需求,细分金融服务市场，优化贷款流程，提高办贷效率，健全差别化利率定价机制，着力提升产品的针对性和满意度。

二是推进数字化转型。农信社应引入大数据风控模型,从被动接受信贷人员片面的信息到利用大数据系统精准识别客户信息，优化线上申请、审批流程、实现“无接触式”贷款服务，提升客户体验与办贷效率。

（二）夯实人才基础，提升专业素养

一是完善培训体系。农信社应制订符合现有管理制度的员工教育培训体系，进一步增强员工服务百姓、服务小微企业、服务“三农”的意识和本领，并通过考核增强学习培训效果。

二是优化激励机制。农信社应健全考评体系，加强对管理行为、运行效能和履责尽职等评价体系的构建；同时，加大对农村和偏远地区网点绩效的倾斜力度，鼓励员工扎根基层，服务“三农”。

（三）细化流程管控，筑牢风控防线

一是完善信贷制度修订。农信社应根据机构实际情况，结合各方观点进行修订；结合监管部门政策导向，优化贷款业务流程；细化贷款“三查”制度，将“贷前调查、贷中审查、贷后检查”原则切实落实到实际工作过程中。

二是严格落实贷款“三查”。农信社要善于运用大数据模型对借款人的经营情况、资金使用情况进行及时追踪，发现资金使用未按照合规要求等情况要及时要求追回信贷资金；在贷款发放流程中严格落实责任人制度，按照“谁发放、谁负责”的形式对贷款进行全流程的追踪；要加大实地走访力度，对于经营出现问题的借款人要及时针对其现状制订相关方案，减少可能出现的贷款损失。

（四）健全内控体系，强化治理效能

农信社应确保审计人员在员工总数量上达到一定的比例，以满足对于各分支机构日常各类业务的稽核工作；在部门负责人的选任上，应选择具备监管部门准入条件的人员担任；内审部门人员要定期研究监管部门的各类文件要求，以便及时掌握监管政策，把握监管方向。

（五）深化党建引领，凝聚发展合力

农信社应坚持党的核心领导地位，严格落实党委研究作为“三会一层”的决策牵制作用，党委委员要以行政经营的身份参与到机构各项事务的决策中，充分发挥党建工作的引领作用；运用多种思想建设手段，着力实现思想教育和理论学习全覆盖，督促全员严守纪律红线；强化全口径、全流程风险管控，将风险防范作为风险管控的一项重点领域，持续推进业务条线风险管理的标准化建设。

（作者单位：河北省农信联社）