“减量提质”背景下村镇银行服务乡村振兴的可持续发展路径

今年，村镇银行改革步入“减量提质”的关键阶段。在防范金融风险与优化农村金融服务的双重目标驱动下，村镇银行通过合并重组、退出转型、服务模式革新等方式，开启了结构性重塑的深层次变革。作为农村金融体系的“毛细血管”，村镇银行自2007年试点以来，始终以服务“三农”和小微企业为核心使命，在填补县域金融服务空白、支持乡村振兴中发挥了不可替代的作用。然而，随着乡村振兴战略的深化推进，村镇银行面临市场竞争加剧、风险防控压力增大、服务定位模糊等多重挑战。如何在“减量提质”的政策导向下，探索一条兼顾稳健经营与支农效能的可持续发展路径，成为当前亟待解决的重要课题。本文从机构优化、能力升级、风险筑牢多个维度探讨村镇银行实现可持续发展的具体路径，旨在为村镇银行在乡村振兴战略中稳健发展提供理论参考。

“减量提质”背景下村镇银行服务乡村振兴的必要性

（一）政策导向与战略需求的双重驱动。党的二十大报告明确提出“全面推进乡村振兴”，要求金融机构强化对农业农村现代化的支持。村镇银行作为特色“小微法人机构”，其支农支小、服务县域农村经济的服务定位与乡村振兴的产业兴旺、生态宜居等目标高度契合。在农村普惠金融发展中，村镇银行是重要有生力量，通过缓解“三农”融资难题，推动了农村金融市场需求激发与丰富，其普惠特质优势得以充分发挥，在满足客户需求过程中实现了自身资源积聚与产能提振。

（二）农村金融市场竞争格局重构的必然选择。随着大型银行县域网点下沉和互联网金融渗透，村镇银行面临“双重挤压”。抓准国家政策机遇，深入挖掘农村地区金融市场的特殊需求，通过机构整合和能力升级，融合自身人缘地缘优势和运营机制灵活特性，有助于村镇银行聚焦特色领域，形成差异化竞争力。

（三）风险分散与普惠金融的内在要求。村镇银行通过“小额分散”的信贷策略，将金融资源精准配置至小微主体，既分散了系统性风险，又践行了普惠金融理念。通过“额度控制、客户多元、行业分散”的组合拳，村镇银行在实现自身风险可控的同时，精准触达传统金融服务的“空白地带”，形成“风险分散—成本可控—服务下沉”的良性循环。

村镇银行可持续发展面临的挑战

（一）自身实力有待增强。村镇银行机构较多、体量较小，在资本实力方面相对薄弱，难以更好地支持当地经济发展、满足客户多样化的融资需求，并提供丰富多元的金融产品和服务。

（二）市场竞争压力增大。面对“挤出”“掐尖”的市场竞争态势，村镇银行在获客和业务拓展方面面临较大压力，息差收窄的严峻形势也对其盈利能力提出挑战，需要调整资产负债结构以适应市场变化。

（三）数字化转型滞后。乡村振兴需要金融服务线上化、智能化，但村镇银行普遍存在科技投入不足、数据治理薄弱等问题。同时，县域金融人才流失严重，既懂“三农”业务又具备科技能力的复合型人才稀缺。

（四）风险管控难度增加。“三农”和“小微”市场实际情况复杂，村镇银行在信贷业务发展中需要准确把握政策走势，优化业务结构，同时要应对各种风险，如信用风险、市场风险等，健全风险抵御机制任务艰巨。

村镇银行服务乡村振兴的可持续发展路径

（一）以“减量”为契机，优化服务乡村振兴的机构效能。“减量提质”的核心是推动村镇银行从“散而弱”向“精而专”转型。一是需依托主发起行资源整合，通过兼并重组淘汰低效机构，减少同质化竞争，集中资源服务乡村振兴重点区域；同时收缩非核心区域布局，避免“小而散”的获客模式，转向“小而精”的深耕策略，将有限资源集中于涉农产业链、新型农业经营主体等优质客群，提升服务乡村振兴的精准度。二是健全公司治理机制，构建科学经营模式。一方面，主发起行通过增资或吸纳股份等方式，实现持有股份绝对优势，推动公司治理机制健全完善，确保村镇银行经营独立性和决策自主性；另一方面，构建适配村镇银行的差异化治理机制，灵活设置“小而精”的治理结构，优化决策链条，健全内部各级定责赋职，充分发挥法人机构制度机制优势，提升服务本地经济的能力。

（二）以“提质”为核心，强化服务乡村振兴的内生能力。一是要坚定经营发展定位，打造村镇银行特质文化。村镇银行要牢牢把握“客户信赖、员工自豪、股东满意、政府肯定、监管放心”的发展主线，坚持迎难而上、转型升级，深化推进“控险、提质、降本、增效”的经营策略，深耕县域、践行普惠金融，延伸服务触角至“最后一米”；避免与大型银行“掐尖”竞争，专注满足乡村振兴中“小而急”“散而频”的融资需求（如农户小额信贷、家庭农场经营贷），以“专”提质，以“特”增效。二是强化资产负债管理，坚持质量效益并重。村镇银行要精准把牢政策走势，积极响应乡村振兴发展战略，坚持市场挖潜和准入标准，向发展质量要效益。针对息差收窄和市场竞争态势，持续优化资产负债结构，通过精细化定价提升资产收益质量，增强服务乡村振兴的可持续盈利能力；在资产端用好普惠小微激励金政策和支农再贷款政策，压降组织资金成本，探索投贷利率精细化管理，推动绩效视角从“规模增长”向“收息增长”转化；在负债端采取灵活定价策略，积极拓展中短期、活期存款业务，力推结算性资金营销。三是助推数字化转型。顺应乡村振兴战略形势，加快数字化转型步伐，推进支农支小服务专业化、业务流程数字化、系统产品赋能化、内部管理精细化，提高运营效率和服务质量。

（三）以“风控”为底线，筑牢服务乡村振兴的稳健基础。一是健全内控合规机制。通过扎紧制度篱笆，实现“源头合规”，激活流程管控，实现“过程合规”，强化独立问责，实现“整改闭环”，构建“事前防风险、事中控偏差、事后促改进”的全链条合规架构。二是建设合规文化。严格员工行为管理，强化员工警示教育，严格异常行为排查，并加大宣导、督促力度，推动“被动合规向主动合规”“形式合规向实质合规”“条线合规向全面合规”转变。三是构建“数据驱动、智能高效、贴合县域”的数字风控体系。整合内外部数据资源，聚焦风险全流程管控，打造“风险可视、预警及时、决策智能、生态协同”一体化数字风控体系，着力提升智能风控能力，既解决传统风控中“信息不对称、效率低、成本高”的痛点，又能精准识别“三农”+“小微”客户的风险特征，最终实现风险可控与服务下沉的双重目标。

“减量提质”既是村镇银行化解历史风险、优化结构的必由之路，也是其服务乡村振兴的转型契机。村镇银行服务乡村振兴的关键在于：以机构整合提升资源集中度，以质量效益转型强化内生动力，以风险管控筑牢稳健根基，最终实现从“数量覆盖”到“质量深耕”的跨越，在乡村振兴中发挥更精准、更可持续的金融支撑作用。

（作者单位：浙江民泰商业银行）