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默认在新时代波澜壮阔的金融浪潮中，农商银行若想实现从量变到质变的飞跃、从传统金融模式向现代化金融服务的华丽转身，就必须摒弃因循守旧的思想，以全新的理念引领转型。本文从“五大理念”出发，深入剖析其在农商银行改革发展中的关键作用，探索农商银行在复杂市场环境下破局突围、实现高质量发展的新路径，为农商银行的转型发展提供有益的参考与启示。
树牢品牌理念
打造地方金融“硬名片”
（一）强化品牌宣传，抢占市场客户。农商银行要重视广告宣传作用，在区域关键地段投放产品广告，构建立体宣传体系，且宣传需以产品为核心、形象为辅助；通过突出存、贷款等核心产品优势，让客户形成“贷款找农商银行、存钱选农商银行”的固定认知，逐步沉淀整体品牌形象。
（二）打造产品品牌，凸显地方特色。一方面，农商银行要建设“特色支行”，如围绕农业产业链的“‘三农’支行”、服务小微企业的“普惠支行”，以专业化业务吸引目标客户；另一方面，结合地方需求开发特色贷款产品，同步拓展银行卡使用场景，并联合当地政府、医院、学校等机构，推出涵盖政务、医疗、校园服务的特色卡，提升产品实用性。
（三）建设服务品牌，优化客户体验。农商银行柜台人员与客户经理需从“被动响应”转向“主动服务”，提升专业能力。针对在快速贷款、产品丰富度、电子银行便捷性上的差距，农商银行要简化贷款流程、丰富线上功能、加强操作指导，让客户感受高效服务。
（四）深化“政银”合作，争做“地方钱袋子”。农商银行要主动融入地方经济，通过服务地方项目、民生工程，深化与政府合作，让地方领导形成支持农商银行就是支持地方经济的共识，推动政府公务员工资代发、主要财税存款、重点项目融资均由农商银行主导，成为地方金融服务首选。
践行市场理念
以客户需求锚定发展方向
（一）坚持以客户为中心，提供定制化服务。农商银行要由“银行主导”模式转向“客户主导”模式，认真倾听客户意见，尤其适配年轻客群对线上化、便捷化的需求，推出专属产品；同时，推行“客户分群经营”模式，将客户分为“三农”客户、“小微企业主”等群体，为每类群体配备专业团队、定制产品、建立机制，形成“一类客群、一支团队、一套产品、一套机制”的精准格局。
（二）发力消费金融，把握经济增长机遇。农商银行应重点发展消费金融类信贷业务，推出“消费贷”“分期贷”“装修贷”等产品，在满足民众美好生活需要的同时，实现自身业务增长，助力解决社会主要矛盾。
（三）坚守“做小做散”，筑牢普惠根基。农商银行需摒弃“傍大款”思维，聚焦“小、散”客户，大力拓展小额农户贷款和商户贷款；在践行普惠金融的同时，通过“小额分散”降低风险，实现可持续发展。
强化成本理念
以精细化管理提升盈利效能
（一）严控资金成本，优化收支结构。农商银行应避免为冲存款规模而忽视成本，要根据贷款规模确定负债规模，提高存贷比，避免资金闲置；存款利率按金额、期限、客户忠诚度分层设定，贷款利率结合客户贡献与信用度灵活调整；同时，大力发展中间业务，提高中间业务收入占比，顺应全球银行业发展趋势。
（二）推行网点模拟利润核算，提升网点效益。农商银行要充实财务人员，推动其从“记账会计”转向“成本与管理会计”；要优化费用结构，提高直接费用占比，精准核算网点运营成本，据此划分网点等级并实行费用包干制（含日常开支与客户维护费用），结余由网点自主支配，调动员工节支积极性；同时，将核算延伸至自助网点，针对移动支付普及导致设备使用率下降的问题，核算投入产出比并借鉴“限次数跨行自助取款免费”模式，兼顾客户体验与成本控制。
（三）优化绩效考核，引导成本管控。人力成本管理中，农商银行要将绩效考核落实到个人，对活期日均存款给予较高计价，对定期日均存款予以较低计价，引导优化负债结构；同时，通过绩效系统精准核算员工工资支出与创造价值，按“价值贡献”计算报酬，避免平均主义。
（四）严控不良贷款，减少风险成本。农商银行要树立“核销不良贷款就是核销效益”理念，加快不良贷款清收处置，通过批量转让、司法清收等化解存量不良，加强贷前中后管理防范新增；同时，将不良贷款率设为支行考核高权重指标，并与绩效收入挂钩，推动高质量发展落地。
融入互联网理念
突破地域限制拓展服务边界
（一）推动业务互联网化。农商银行应以科技为支撑打造“线上银行”，推出在线存款与理财业务；同时，接入人行征信与地方政府数据，实现在线额度测算与信用贷款。农商银行须开发生活缴费平台，涵盖水、电、学费等缴费功能，打造“口袋里的银行”，并通过优化对公服务，开发网上对账系统，实现让“数据多跑路、客户少跑路”。
（二）实现营销互联网化。农商银行要借助互联网用户多、传播快、成本低的优势，突破地域限制；通过社交媒体、本地平台开展“线上理财节”等活动，吸引流量；同时，推行“社群营销”，建立社区群、商户群推送产品信息，并设置营销激励机制，对线上获客员工给予奖励，形成“线上获客+线下转化”闭环。
（三）建设互联网商城，构建支付生态。农商银行应建立积分体系，将客户业务贡献转化为积分；通过互联网商城兑换商品，避免柜台发礼品的管理难题；后期引入本地农副土特产品，发挥其支付平台作用，连接供需，助力农民增收，形成“金融+消费+农产品销售”的特色生态。
深耕科技理念
以金融科技重塑核心竞争力
（一）大力推广“智慧银行”。农商银行须全面引入金融科技设备，大规模部署移动柜员机与自助开卡机，减少柜面人员，推动网点营销从“柜台”转向“大堂+走出去”，将人员部署到市场、人口密集区，常态化开展流动营销，实现“坐商”向“行商”转变。
（二）建设金融数据库。农商银行要全面采集客户数据，通过加强信息治理，确保准确完整；同时，充分运用现有ODS 系统、客户信息系统，整合数据资源，构建客户信息管理系统；利用大数据与云计算挖掘数据价值，建立智能风控体系，为小额信贷提供数据支撑。
（三）培养科技人才。“科技兴行”关键在人才。农商银行要加大科技人才引进与培养力度，提升其待遇，并增加科技投入，建设金融研发中心，提升自主研发能力，为科技转型筑牢人才根基。
（作者单位：湖南衡阳农商银行）
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