东海农商银行 “三管齐下”降本增效

当前银行业竞争日趋白热化，大型银行凭资金优势在城区市场掀起价格战，行业利差持续收窄，与商业银行经营效益增长目标形成反差。面对挑战，江苏东海农商银行深刻认识到，唯有强化精细化管理与动态监测，才能统筹规模扩张、效益提升与风险防控的内在关系。该行坚持问题导向，以“管业务结构、管综合收益、管利率监测”为核心抓手，通过精细化管理实现三者动态平衡，为业务转型和高质量发展注入内生动力。

该行发挥资产负债管理委员会统筹作用，建立“动态监测—主动调整—效能评估”闭环机制；定期召开资负分析会，复盘信贷、债券、同业等资产端收益，精准识别低收益资产占比；主动压缩转贴现、非银同业等低收益业务规模，释放信贷额度优先投向小微企业、涉农经营主体等风险可控、收益稳定领域，实现“以优补劣”的结构优化。同时，该行聚焦县域重点产业与优质客户，严控高成本负债增长，推动资产端收益率提升与负债端成本压降双向发力，确保业务规模扩张与收益增长同频共振。

该行转变“重资产、轻中间”传统思路，以“资产拉动负债、中间业务增厚收益”为路径，构建全产品联动营销体系。一方面，该行建立“信贷投放+中间业务+存款派生”考核机制，将客户综合贡献度、交叉产品覆盖率纳入客户经理绩效考核，引导一线营销从“单一放贷”转向“综合服务”，带动理财、结算、代发等中间业务收入同比增长；另一方面，依托“低成本存款攻坚行动”，通过代发工资、普惠信贷等场景绑定客户资金流，形成“资产端稳收益、中间端拓来源、负债端降成本”的盈利三角。

该行创新“授权+监测”双轨管理，在风险可控前提下，将部分小微企业、个体工商户优惠利率审批权限下放支行，缩短决策链条，提升服务效率，同步设置“额度红线”，超限即暂停议价权限，避免“一放就乱”；每月开展“利率体检”，监测各支行新发放贷款利率水平、议价权限使用频次，对标县域同业定价策略动态调整利率浮动区间，对“利率倒挂”“过度让利”业务及时预警。该行通过“灵活授权激发活力、精准监测防控风险”，有效规避“增量不增收”“规模与效益背离”问题。

面对息差收窄的行业共性挑战，该行以“三管齐下”的精细化管理为突破口，通过业务结构优化、综合收益挖潜、利率动态管控协同发力，既守住风险底线，又实现效益稳定增长。