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默认在我国经济转型升级、共同富裕向纵深推进的宏观背景下，个体工商户作为数量最庞大的经营主体，是激活县域经济活力、稳固民生就业底盘的关键力量。
目前，个体工商户普遍存在经营体量小、资金需求碎片化、周转时效要求高的特点，且多数商户财务制度不完善、缺乏合规抵质押物，长期面临金融服务适配性不足的难题。作为服务地方金融主力军的农商银行扎根地方、贴近小微，在服务个体工商户方面具备天然优势。在此背景下，浙江农商联合银行辖内武义农商银行主动创新服务模式，依托数字技术打破信息壁垒，并借助“政企”联动优化服务生态，积极探索适配县域个体工商户的金融赋能路径，为地方经济稳健发展注入强劲金融动能。
武义县个体工商户
发展现状及金融赋能必要性
（一）县域个体工商户发展现状
武义县作为全国个体工商户发展跟踪联系点之一，小微经济基础扎实、产业特色突出。截至统计期间显示，武义全县经营主体总量达6.62万户，其中个体工商户4.48万户，占经营主体总量的67.67%，覆盖商超零售、特色加工、民生服务、文旅商贸等多元业态，形成“万人商帮、百亿产业”的县域小微经济发展格局。
从经营现状来看，当地个体工商户存在三大共性短板：一是经营体量偏小，多为家庭式经营，抗风险能力薄弱；二是融资需求碎片化，资金周转周期短、用款急，与传统信贷审批流程无法适配；三是信用资质薄弱，缺乏标准化财务报表与抵质押资产，融资准入门槛较高。以上问题制约了当地个体工商户规模化、规范化发展，亟须金融机构精准赋能、纾困解难。
（二）金融赋能个体工商户的必要性
从地方发展层面，个体工商户是县域实体经济的毛细血管，金融赋能能够激活小微经营主体活力，扩大就业岗位、增加居民经营性收入，夯实县域经济发展底盘。从银行发展层面，聚焦个体工商户细分赛道，能够拓宽普惠金融服务边界，优化信贷资产结构，打造差异化本土竞争优势。从商户发展层面，精准的金融服务可有效破解融资痛点，为商户提供周转资金，助力其扩大经营规模、提升抗风险能力，实现长效稳定发展。
武义农商银行
赋能个体工商户的实践与路径
武义农商银行立足县域经济特征，聚焦个体工商户经营痛点，以数智筑基、服务提质、协同联动为原则，自主搭建“一图统览、一秒授信、一网打尽”三维赋能体系；从数据治理、风控优化、生态服务三个维度，打通金融服务全流程链路，形成适配本土商户的成熟服务模式。
（一）一图统览：数据筑基，构建商户精准管理体系
1.整合多维数据，搭建专属数智系统。该行主动联合当地市场监管局、统计局、税务局等政府部门，打造本土化数智商户系统；整合注册登记、行政处罚、纳税社保等政务数据，叠加内部交易流水、信贷履约数据，补充第三方经营辅助数据，累计收录3.9万余户经营主体信息，本地开户商户覆盖率达81.46%；通过数据标准化处理，实现商户经营状况、信用资质、发展潜力可查询、可量化、可分析，彻底破解“银企”信息不对称难题。
2.划分网格片区，落实专人专岗管控。该行按照科学划分、责任到人的原则，将县域市场划分为42个一级网格、180个二级网格，实现经营主体全覆盖；同时，建立“定网、定员、定责”管控机制，明确每名网格客户经理的服务范围与工作职责，常态化摸排辖区内商户经营状况、资金需求。该模式彻底消除了传统金融服务盲区，解决了责任模糊、走访不到位、服务不及时等行业痛点。
3.配备移动终端，实现线下智能办公。该行配套研发客户经理移动办公平台，全员配备PAD智能终端，实现走访打卡、信息采集、业务咨询、需求上报一体化操作；客户经理走访过程中，可实时调取商户信用、经营数据，动态标注行业类型、信用等级、融资需求等标签，持续优化商户数字“画像”。同时，该行简化业务办理流程，减少纸质材料报送，实现金融服务与经营主体“零距离”对接，大幅提升服务便捷度。
（二）一秒授信：智能风控，优化商户信贷服务流程
1.精简审批流程，打造极简放款闭环。该行摒弃传统繁琐的人工审核、层层审批模式，重构“需求采集—智能测额—审批放款”极简服务闭环；将传统定向测额升级为全量测额模式，依托后台大数据自动核验、智能评级，剔除冗余审核环节，把贷款审批周期压缩至秒级授信、当日放款，精准匹配商户快速周转的资金需求。
2.搭建风控模型，量化商户信用资质。该行针对个体工商户缺抵押、缺报表的行业特性，搭建专属准入模型与授信模型，设置了14项一级指标、15项二级指标，涵盖企业“画像”、荣誉奖惩、经营履约、法人资质等维度。该系统自动整合商户经营流水、纳税记录、社保缴纳等软信息，并转化为标准化信用资产，科学量化商户还款能力与风险等级，破解轻资产商户融资难题。
3.贴合本土产业，定制差异化信贷产品。该行结合武义商超经济、特色产业、放心消费创建等本土发展特征，差异化研发专属信贷产品，构建多元化金融产品矩阵，其中针对优质特色商户推出“名特优新贷”，累计发放贷款2620万元；针对放心消费单位打造低利率纯信用产品“放心贷”，投放规模达3.28亿元；依托商超经营流水数据创新“超市信义贷”，赋能本土商超产业集群发展，真正实现一户一策、精准滴灌。
（三）一网打尽：生态共建，拓宽商户综合服务边界
1.建立固定走访机制，主动摸排商户需求。该行推行“周三固定走访日”制度，要求客户经理常态化开展外拓走访，并联合当地市场监管局、统计局开展商户经营抽样调查，累计完成5055户商户专项调研，收集经营优化、资金周转、便民服务等各类需求2367条；通过深度摸排精准识别商户经营堵点，动态优化金融服务方案，推动金融服务从被动响应向主动赋能转变。
2.深化“政企”协同合作，优化营商服务环境。该行联合当地市场监管局开展“放心消费123”专项活动，依托“放心贷”给予优质消费商户利率优惠、纯信用授信政策，提升优质商户市场认可度。同时，该行组建了三支专业服务队伍，开展上门办卡、执照代办、金融知识咨询等增值服务，拓宽服务边界，为商户降低经营配套成本。
3.推行商圈批量授信，实现集中批量赋能。该行针对县域集中商圈，制定标准化批量授信流程，分为信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信五个阶段，简化商圈商户审批流程、降低融资成本。以古城商圈为试点，该行累计为60余户商户授信1200万元以上，通过批量获客、集中赋能，助力商圈规模化、集聚化发展。
实施成效
武义农商银行立足县域本土、坚守普惠定位，打造的“一图统览、一秒授信、一网打尽”赋能体系，是县域金融机构服务个体工商户的优质实践范本。一是普惠服务更加精准。该行依托数智商户系统构建精准用户“画像”，将商户经营流水等软信息转化为信用资产，推动金融资源从大水漫灌向精准滴灌转变，仅“超市信义贷”就累计发放贷款35.44亿元，助力本土商超产业集群化发展。二是信用体系持续完善。该行建立了商户信用积分机制，实行守信激励、差异化利率政策，完成了2.7万户商户经营调研，持续完善县域小微信用数据库。三是营商生态不断优化。该行通过“政银”联动整合多方资源，依托整圈授信、便民服务等举措，降低商户融资成本与经营成本，形成“金融赋能—商户增收—经济提质”的良性循环，有效破解了个体工商户融资痛点，实现了“商户提质、银行增效、县域增收”的多方共赢。 （作者单位：浙江武义农商银行）
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