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默认河北农信扎根县域、深耕本土，在服务乡村振兴、保障粮食安全、支持小微企业、促进县域经济发展中发挥着不可替代的作用。随着金融供给侧结构性改革的深入推进，银行业竞争日趋激烈，农村中小金融机构在管理体制、经营机制、风险防控、科技支撑、人才保障等方面面临的挑战日益凸显。河北农信系统内部各县级行社在资产质量、风控能力、管理水平上差距明显，风险防控存在薄弱环节。
从全国农信改革实践来看，无论采取“小法人+大平台”、股权联结还是省级统一法人模式，制度体系建设都是改革的基石与保障。在改革方案设计与实施全过程中，笔者认为要将制度体系建设置于先行与核心位置，以制度现代化推动河北农信高质量发展。
国内农信改革典型模式与案例借鉴
目前，省级联社改革已形成多元化实践路径，其中浙江农商联合银行模式、四川农商联合银行模式、海南省级统一法人模式代表性强、成效显著，其制度体系建设经验可为河北农信提供直接借鉴。
（一）浙江“小法人+大平台”协同治理。浙江农商联合银行于2022年4月正式挂牌，采用“自下而上参股”的结构。省行作为“大平台”，以制度明确战略管理、行业服务、风险联防、科技支撑、产品研发、品牌建设六大核心职能，不干预成员行具体经营决策。县级行社保持独立法人地位，拥有充分经营自主权。浙江农商联合银行设立农商数科公司，统一搭建科技系统、资金运营、支付结算、培训教育平台，以集约化服务降低基层行社运营成本。2025年末，浙江农信系统不良贷款率仅为0.94%，远低于全国农商银行2.72%的平均水平，风险防控成效显著。
（二）四川“上参下”股权纽带治理。四川农商联合银行于2024年1月开业，注册资本220亿元，采用“自上而下入股”的股权联结模式。省行出资41.36亿元入股宜宾、德阳等10家市级农商银行，构建“省控市”的治理链条；通过股权介入，推动市级农商银行完善董事会结构、提升专业化决策水平，统一风险管理体系与内控标准，并兼顾治理统一与基层活力。
（三）海南省级农商银行整合重组。2024年5月，海南农商银行正式挂牌，由省联社及19家农合机构新设合并组建；改革彻底取消了县级法人资格，全省实行“一级法人、分级经营、授权管理”模式，建立垂直化治理架构与集中化风控体系，有效解决以往机构分散、风控薄弱、资源配置低效等问题，为自贸港农村金融提质增效奠定制度基础。
总体来看，三种模式无绝对优劣，关键在于是否适配区域经济金融环境与农信系统发展阶段。对河北农信而言，无论选择何种改革路径，制度体系建设必须坚持三项原则：清晰界定省行与基层行社权责关系、强化省级平台服务支撑功能、建立风险隔离与协同防控机制，同时兼顾全省统一规范与基层差异化灵活经营。
河北农信制度体系构建方向探索
河北省内区域经济差异大、金融需求多元，这一省情决定了制度体系建设必须统筹全局、分类指导、精准施策。
（一）厘清权责，提升治理效能。公司治理是制度体系的核心，关键是实现党的领导与公司治理深度融合、权责对等与制衡有效。一是要将党建要求写入章程，进一步完善“三重一大”决策制度，健全党委前置研究讨论程序，强化对“一把手”和领导班子的监督。二是要结合实际明确股权关系与治理参与路径。明确授权体系，既不“一股独大”过度干预，也不放任失管缺位。三是要选择比较有典型性的农商行为试点，完善现代公司治理架构，建立股东行为规范、关联交易管理、信息披露等制度，形成可复制模板向全系统推广。
（二）垂直穿透，完善内控制度。金融安全是改革发展的底线，制度体系必须把风险防控贯穿全过程。一是构建全面风险管理体系，制定覆盖信用、市场、操作、流动性、信息科技风险的统一管理政策，针对信贷薄弱环节完善全流程制度，开展全系统信贷业务清底核查，建立问题台账与整改闭环。二是建立全省集中风控中心，对大额授信、重点项目实施统一审批、风险共担，提升系统整体抗风险能力。三是升级内控合规制度，建立常态化内控评价、缺陷整改、责任追究机制，将监管要求与整改成果固化为制度流程。
（三）标准赋能，分类授权管理。业务运营制度是金融机构服务提质、效率提升的保障，必须坚持“统一平台支撑+差异化授权”。一是建立统一的科技研发、数据治理、网络金融、资金营运、银行卡、品牌宣传等制度标准，避免基层重复建设、资源浪费，借鉴浙江经验筹建河北农信金融科技子公司，为全系统提供数字化支撑。二是以资本充足率、资产质量、合规水平、盈利能力为核心建立机构评级体系，实施分类授权、动态调整，在统一法人模式下可实行“总行集中审批+分支机构”差异化授权，确保活力与稳健平衡。三是深化“一池两新万企”行动，完善专属产品制度，优化流程、简化手续，提升普惠金融服务质效。
（四）激发活力，凝聚人才动能。人才是第一资源，制度体系必须以市场化机制激发队伍内生动力。一是建立与经营业绩、风险防控、普惠金融、合规执行紧密挂钩的薪酬绩效体系，对偏远县域行社提高乡村振兴、农户贷款等普惠指标权重，强化激励约束。二是制定干部交流、上下挂职、跨区域帮扶制度，推动头部行社与弱小行社人才双向流动，打造专业化农村金融队伍。
河北农信制度体系建设实施路径
（一）强化顶层设计，做好制度规划。一旦改革方案获批后，立即制定河北农信制度体系建设总体规划，明确建设目标、基本原则、核心内容、时间表与责任分工，确保制度建设方向清晰、路径明确。
（二）坚持立改废并举，实现平稳过渡。河北农信要对现行制度进行全面梳理评估，废止过时失效制度，修订不适应新形势的制度，新建治理、风控、科技、人力等关键领域缺失制度；重点做好新旧制度衔接，确保改革过渡期业务不停摆、风控不弱化、队伍不波动、服务不中断。
（三）强化科技赋能，推动制度数字化。河北农信要将制度规则、审批流程、风控要点内嵌至核心业务系统、信贷系统、风控系统，以系统硬控制减少人为操作风险和制度执行偏差；同时，利用大数据、人工智能等技术监测制度执行效果，实时预警违规行为，为制度优化提供数据支撑。
（四）加强文化建设，促进制度内化于心。河北农信要通过制度宣讲、合规知识竞赛等形式，开展全员制度宣导、培训与考试，培育合规文化，推动员工从“被动遵守”向“主动践行”转变。
（五）建立动态优化，保持制度生命力。河北农信要健全制度后评价机制，每年定期对制度适用性、有效性、执行情况开展评估，根据监管政策调整、市场环境变化、业务创新发展、风险形态演变，及时修订完善制度，确保制度体系始终适配改革、适配业务、适配风险、适配发展。
（作者单位：河北省农村信用社联合社）
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