农村金融高质量发展的路径探索

农村金融是服务乡村振兴战略的核心支撑，是推动农业农村现代化的重要引擎。在此背景下，系统探索农村金融高质量发展的实施路径，对于构建覆盖全面、功能完善、服务高效、风险可控的农村金融服务体系，具有重要的理论价值与现实意义。

完善农村金融服务体系

（一）强化传统金融机构支农作用。鼓励农业银行、农商银行、农业发展银行等国有金融机构加大对农村地区的资金投放，优化农村金融服务网点布局，提升服务质量。作为扎根县域、服务“三农”和小微企业的主力金融机构，湖南永州市农商银行系统在推动当地经济发展中发挥了不可替代的作用，为农村基础设施建设、农业综合开发等项目提供大额、长期、低息贷款支持。近三年来，该行累计投放涉农贷款超1500亿元，支持建设农村公路、水利设施、学校、医院等项目600余个，有效改善了农村生产生活条件。

（二）鼓励金融机构与地方政府、企业、社会组织等开展合作，共同推进农村金融服务创新。例如，江西省开展“银行+保险+农户”合作模式，银行为农户提供贷款支持，保险公司为农户提供农业保险保障，政府给予一定的保费补贴，有效降低了农户的贷款风险，提高了农户的贷款可得性和农业生产抗风险能力。

创新农村金融产品

（一）丰富信贷产品体系。金融机构要开发针对不同农业经营主体的信贷产品，如家庭农场贷款、农业龙头企业贷款等。在安徽省合肥市，当地银行推出“活体畜禽抵押贷款”产品，通过为畜禽佩戴智能耳标，实现对抵押畜禽的实时监控和价值评估，有效解决了养殖户缺乏抵押物的问题，支持了当地畜牧养殖产业的发展。

（二）大力发展“保险+期货”模式。作为金融支农惠农创新模式，近年来，“保险+期货”模式的规模和覆盖面持续扩大，在保障农民收入、服务初级农产品保供稳价、助力乡村产业高质量发展、赋能普惠金融等方面取得积极成效，认可度不断提升，正成为服务乡村振兴、保障农民收入的重要力量。

（三）推进农村数字金融发展。金融机构要进一步加强农村地区移动支付、网络信贷、线上理财等数字金融服务推广，依托互联网金融无需实体网点，可通过手机等移动设备提供24小时在线服务的优势，简化金融服务流程，突破地理位置限制，让偏远地区居民也能便捷获取服务；同时，利用大数据等技术实现服务自动化、智能化，切实提高农村金融服务的便捷性和效率。永州市各金融机构通过建立大数据分析平台，整合农户和小微企业的生产经营数据、信用记录、消费行为等信息，为农户和小微企业提供个性化信贷产品推荐和风险评估服务，提升了农村金融服务的运行效率与客户体验感。

加强农村金融基础设施建设

（一）完善支付清算体系。金融机构要通过推广移动支付、网上支付，加强农村支付清算系统建设，提高资金结算效率。目前，农村支付环境发生了天翻地覆的变化，基于普惠金融理念的农村金融服务体系不断发展与完善。随着全国农村地区POS机、助农取款服务点持续增加，农村居民可以方便地进行取款、转账、消费等支付结算活动，资金结算效率显著提高。

（二）健全信用体系。各级政府应通过营造良好的农村信用环境，加快推进农村信用体系建设。例如在福建省莆田市，当地开展了“信用村”创建活动，对信用良好的村庄给予信贷优惠政策，如提高贷款额度、降低贷款利率等，推动农村信用环境明显改善，农户贷款获得率显著提高。

（三）建设农村金融服务平台。各级政府和金融机构、企业等应整合资源，搭建综合性农村金融服务平台，提供融资对接、政策咨询、信用评价等一站式服务，提高农村金融服务效率。例如，安徽省开发的涉农金融对接平台，实现了金融机构与农户、企业的在线对接，有效解决了农村金融信息不对称问题；同时，国内还有一些农业金融服务平台在试点阶段，农村金融服务平台的助农融资成效日益凸显。

强化农村金融政策支持

（一）加大和完善政策支持力度。金融机构要充分运用定向降准、再贷款等货币政策工具，加大对农村地区的信贷投放。近年来，央行通过定向降准措施，为农村金融机构释放了长期资金，有效增强了金融机构的资金实力和信贷投放能力。同时，相关部门要完善财政贴息、风险补偿等政策，对金融机构发放的涉农贷款给予贴息支持，对农业保险保费给予补贴，以此，有效降低农户和农业企业的融资成本与保险成本，提高金融机构开展涉农业务的积极性。

（二）优化监管政策。金融监管部门应建立差异化的监管政策，可借鉴试点地区经验，根据金融机构的业务特点和风险状况，实施分类监管，对新型农村银行业法人机构执行审慎、规范的资产分类制度，依据资本充足率和不良贷款比例情况采取递进监管措施，提高监管效率。

（作者单位：湖南永州农商银行)