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默认当前，宏观经济周期波动与结构性转型叠加，市域金融市场面临需求收缩、结构失衡、风险传导等多重压力。作为深耕本土、服务“三农”、小微企业和地方实体经济的地方法人金融机构，农商银行在信贷投放中暴露出有效需求不足、客户结构老化、风险防控承压、基层动能弱化等系统性矛盾，传统“规模扩张”模式已难适配其高质量发展要求。
为破解这一困局，农商银行要立足县域资源禀赋与基层经营实际，从需求挖掘、结构优化、风险压降、存量夯实等维度，靶向发力，推动信贷业务从“规模驱动”向“质效并重”转型，实现安全稳健可持续高质量发展。
深耕本土场景市场
精准挖掘有效信贷增量
（一）聚焦本土特色产业，构建“产业+信贷”服务体系。农商银行要立足县域农业产业优势，围绕特色种植、畜禽养殖、农产品加工、乡村文旅等本土支柱产业，打造专属信贷产品体系，精准对接产业链各环节资金需求。针对乡镇特色种养产业，农商银行要推出无抵押、低利率、灵活授信的专项信贷产品，凭经营信用即可授信，并根据经营规模动态调整额度、下调贷款利率，切实降低涉农主体融资成本。针对农产品加工企业，农商银行要创新产业链信贷模式，围绕原材料采购、生产加工、产品销售全周期提供流动资金支持，破解企业周转难题。
（二）聚焦民生小微场景，激活小额消费信贷潜力。针对当前大宗消费疲软、小额高频消费需求旺盛的市场特点，农商银行要转变信贷投放思路，深耕居民装修、医疗教育、农资购置、日常消费等民生场景，推出小额、纯信用、线上化的民生消费信贷产品，简化审批流程、压缩放款时限，满足群众碎片化、应急性资金需求；同时，联动本地商超、家电、农资商户开展场景营销，推出分期免息、利率优惠等配套活动，以金融赋能民生消费，拓宽信贷投放渠道，实现小额普惠信贷增量突破。
优化客户结构体系
摆脱青年客户拓展困境
（一）创新青年专属产品，降低信贷准入门槛。农商银行要针对青年创业者和在职青年无抵押、收入波动、轻资产的特点，摒弃传统授信思维，重点围绕职业稳定性、个人征信、发展潜力等，推出“青年创业贷”“工薪消费贷”“返乡创业贷”等专属产品，实行低利率、循环用、“无还本续贷”等灵活政策，精准匹配青年创业、就业、消费资金需求，同步推出线上纯信用信贷产品，依托线上平台实现“足不出户、秒批秒贷”，适配青年群体高效便捷的金融服务需求，在严控风险的前提下，大幅提升青年客群授信覆盖面。
（二）搭建综合服务平台，增强青年客户黏性。农商银行要跳出单一信贷服务思维，打造青年综合金融服务体系；联动团委、创业孵化基地、乡镇街道常态化开展金融宣讲、创业指导、政策解读活动，为青年创业提供全方位赋能；同时，依托手机银行、微信银行搭建青年专属服务板块，简化信贷办理、还款查询、业务办理流程，优化服务体验。此外，农商银行要建立青年信用评价体系，以大数据、征信记录、从业资质、创业实绩为依托，科学精准授信，为守信青年提供利率优惠、额度提升等增值服务。
（三）推行梯度培育机制，实现客户迭代更新。农商银行要稳妥推进中老年存量客户有序退出、平稳衔接，对经营稳定、信用良好的老客户，实行续贷、延期等柔性政策，避免“一刀切”退出；同时，依托存量老客户资源，推行“老带新”拓客模式，引导种植养殖大户、小微业主带动子女、亲友对接本行金融服务，批量拓展青年新客户。此外，农商银行要建立青年客户常态化走访培育机制，动态跟踪经营和收入变化，持续优化授信方案，逐步将优质青年客群培育为核心客户，持续优化客户年龄结构、夯实发展后劲。
从严抓实风险管控
减负赋能一线经营发展
（一）推行清单化销号清收，提升风险处置质效。农商银行要建立总行统筹、支行主战、专班攻坚的集中清收机制，对存量不良贷款全面建档、分类造册，实行“清单管理、责任到人、限时办结、每周通报、按月督导”制度。同时，农商银行要区分客户还款意愿、资产状况、逾期时长，并实施差异化处置：对守信困难客户，通过展期续贷、调整还款计划、分期履约等方式柔性纾困；对恶意逃废债、刻意拖欠客户，联动公检法部门开展司法催收、失信曝光，形成强力震慑；对无资产、无能力的低效不良，按程序规范核销，快速出表化解风险。此外，农商银行要常态化开展集中清收行动，凝聚全员攻坚合力，大幅提升不良处置效率。
（二）筑牢全流程风控防线，从源头上遏制新增不良。农商银行要严把贷前准入、贷中审批、贷后管理“三道关口”，构建全链条风险防控体系：贷前，做实实地调查，严格核查客户真实经营状况、资金用途、还款能力，杜绝虚假授信、过度授信；贷中，严守制度流程，规范审批操作，确保贷款合规投放；贷后，建立常态化回访、动态预警机制，区分法人、个人客户实行差异化回访频次，实时跟踪资金使用和经营变化。同时，农商银行要建立“逾期提醒、上门核查、重点管控”三级预警机制，做到风险早发现、早介入、早处置，从根源上杜绝新增不良滋生。
（三）优化考核导向机制，激活一线内生动力。农商银行要调整绩效考核体系，适度降低不良清收刚性权重，提升客户拓展、普惠投放、存量维护的考核占比，引导员工从“重清收、轻发展”向“控风险、拓增量、优服务”转变；优化岗位分工，细化岗位职责，专人专职负责不良清收、风险处置，让客户经理聚焦市场拓展、客户维护、信贷营销，有效破解人员精力分散、事务内耗严重的问题。同时，农商银行要完善正向激励机制，对青年客群拓展、普惠信贷投放、不良压降成效突出的员工予以表彰奖励，充分调动一线干事创业积极性。
深耕存量客户维护
稳固信贷发展基本盘
（一）建立分层分类维护机制，实现精准服务。农商银行要按照“核心、优质、普通”三类标准建立存量客户台账，实行差异化维护模式：核心客户由支行行长牵头常态化上门对接，定制综合金融服务方案；优质客户由客户经理专人维护，按月回访、精准推送信贷优惠、结算理财服务；普通客户依托线上渠道常态化触达，夯实基础服务质效，全方位提升存量客户服务体验。
（二）推出存量客户专属权益，提升客户忠诚度。针对存量守信客户，农商银行要推出续贷利率优惠、额度提额、手续费减免等专属政策，降低客户融资成本；同时，常态化开展客户回馈、金融宣讲、互动体验活动，增强客户黏性。针对结清贷款、有复贷需求的回流客户，农商银行要推出专项信贷产品，给予政策倾斜，全力召回优质流失客户，最大化盘活存量资源。
（三）畅通客户诉求响应渠道，优化服务口碑。农商银行要建立客户问题快速响应机制，对客户反映的还款不便、流程烦琐、服务短板等问题第一时间整改落实；同时，常态化收集客户意见建议，持续优化产品体系、办理流程和服务模式，以贴心、接地气的本土服务，守住客户、留住人心、稳固市场。
（作者单位：湖南涟源农商银行）
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