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默认当前，百年变局加速演进，经济结构调整阵痛交织，银行业金融机构，特别是扎根县域的农村中小银行，其信用风险面临着严峻的考验和挑战。作为服务地方经济的金融主力军，近年来浙江农商联合银行辖内平湖农商银行在发展实践中，深刻感受到了风险防控的严峻性与复杂性，也经历了从被动承压到主动防御的突围历程。本文结合平湖农商银行实际，浅析当前风险防控面临的挑战、深层原因及破局之道。
直面现实
风险防控面临的三大挑战
近年来，平湖农商银行资产质量管控形势持续严峻，主要表现为三个“前所未有”的挑战。
（一）不良资产“额率双升”势头较快。从趋势看，不管是表内还是表外，不良贷款余额与不良率均呈现持续攀升态势，资产质量下迁的速度明显加快，每年新发生的不良贷款规模增幅显著，表明存量风险尚未出清，新的风险又在加速暴露，资产质量管控压力空前。
（二）风险暴露呈现“行业集中、客户下沉”特征。从风险分布看，传统制造业、批发零售业、建筑房地产业成为风险重灾区，行业风险深度传导至银行资产端。与此同时，该行个人贷款业务在规模收缩的情况下，不良率却居高不下。这不仅意味着小微企业和个人客户经营压力的增大，也反映出该行过去在零售信贷领域的风险识别和全流程管控存在短板，风险呈现“两头承压”的态势。
（三）风险化解能力与风险生成速度“赛跑”吃力。面对庞大的潜在风险敞口和持续高企的逾期贷款下迁率，该行现有的处置手段显得捉襟见肘，不良贷款的化解过度依赖核销这一“物理切除”方式，而真正能盘活资产、回归价值的实质性重组、市场化处置手段运用不足。这导致风险抵补能力快速下降，抵御未来风险的能力被持续削弱。
追根溯源
风险高企背后的三大核心症结
透视风险表象，其背后既有外部市场环境的客观影响，更有内部经营管理与队伍建设的深层次问题。
（一）外部市场环境与产业结构性风险共振。该行服务客户以中小微企业、个体经济为主，受全球经济波动、原材料价格上涨、外贸需求疲软等因素影响，传统制造、商贸流通等行业企业生产经营承压；同时，房地产行业的深度调整，带动建筑、建材等上下游产业链风险共振，直接导致相关客户不良贷款增长较快。
（二）内部信贷全流程风控存在“三道关口”失守。一是贷前准入关不严。在前期业务高速扩张期，该行信贷全流程风控不扎实。二是贷中审查把关不实。该行审贷分离机制未能刚性执行，风险经理审查独立性作用未能充分发挥。三是贷后管理不力。该行对隐性风险的排查预警不够及时有效，导致部分逾期贷款未能及时化解而下迁为不良。
（三）信贷队伍专业能力与风险管理要求“错位”。网点扁平化改革以来，该行信贷队伍经历了一轮年轻化调整，信贷人员梯队建设机制跟不上信贷合规管理要求；青年客户经理从业经验不足，对复杂风险场景的识别、判断和处置能力存在明显短板，成为诱发信贷风险的关键隐忧。
破局之路
构建“三位一体”新体系
面对严峻挑战，平湖农商银行坚持“堵新清旧”核心目标，着力重构一套“制控、机控、人控”三位一体的闭环风控体系，实现从被动应对到主动防御的转型。
（一）以“制控”为基，重塑信贷全流程管理生态。该行坚持制度先行，将风险管控贯穿信贷全流程：贷前，前置授信管理关口，建强授信管理部，固化集体审议制度，严格客户准入，并实施差异化审批，对高风险业务上收权限，优化风险经理平行作业机制；贷中，推行贷款集中审查机制，细化审查要点，优化审批放款流程，刚性执行审贷分离；贷后，建立二级检辅模式，信贷检辅队伍检查今年一季度新发放贷款业务，涉及问题整改率41.94%。同时，该行重塑不良问责机制，建立贷款行为正负面清单，制定不良贷款听证、不良贷款容忍率和退还机制，压实各环节责任，确保信贷合规“一竿子插到底”。
（二）以“机控”为翼，打造数字化智能风控体系。该行加快推进数字化系统建设，深度整合内外部数据，嵌入92条贷前准入智能分析模型，实现客户风险的自动识别与分级；同时，自主研发42项贷后风控模型及检辅取数工具，实现非现场常态化智能监测预警。此外，该行通过系统“机控”，实现对苗头性风险的“第一时间发现、第一时间处置”，形成“人防+技防”的智慧屏障。
（三）以“人控”为本，锻造专业化“风控铁军”。该行着重建强“四支队伍”：通过公开竞聘选拔与强化履职考核约束，打造专业化风险经理队伍，明确其风控责任；持续优化集中审查队伍，细化集中审查要素，提升审查工作标准化水平；建强贷后管理队伍，明确全流程检辅工作标准，压实支行贷后管理责任，抓细风险排摸；着力培养合规人才队伍，以“金诺大讲堂”为核心载体，通过常态化培训与警示教育，深入推进合规宣贯，让合规文化深入人心。
（四）以“清旧”为要，打好不良资产处置攻坚战。该行重构清收体系：设立了专门部门统筹全行不良资产清收、处置全流程管理工作；配强专业力量，设置清收催收组、诉讼组及驻法院调解组人员，并引入3家外部律师团队；实施精细化闭环管控，对存量不良分层分类、因户施策，并建立“日清周结月报”机制；明晰总行支行两级清收职责边界，压实支行风险化解主体责任。同时，该行构建奖惩并举考核体系，实行薪酬“上不封顶、多收多奖”，对清收不力人员启动转岗淘汰流程，激发全员清收动能。此外，该行多元拓宽处置渠道，分级分类办理诉讼案件，创新推行诉前拍卖、自主处置模式，深化“银政法”联动，提升清收处置质效。
平湖农商银行的实践，是当前农村中小银行风险防控的一个缩影。风险防控是银行经营永恒的主题，更是服务实体经济、守住不发生系统性金融风险底线的必然要求。展望未来，农村中小银行唯有以刀刃向内的勇气深化改革、以科技赋能的锐气提升效率、以久久为功的定力夯实根基，将风险管控能力锻造为核心竞争力，才能在复杂多变的经济金融环境中行稳致远，真正成为助力乡村振兴、稳定地方金融的“压舱石”和“主力军”。
（作者系浙江平湖农商银行党委书记、董事长）
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