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默认随着数字金融的快速发展，转账、查询、缴费等基础金融业务不断向线上迁移，银行物理网点到店客流逐步减少，传统“坐等客户上门”的经营模式已经难以适应新形势。对于扎根乡土的农商银行来说，网点不只是办理业务的物理场所，更是服务城乡居民、小微商户、涉农经营主体的重要阵地。本文以湖北荆州农商银行郢都支行为样本，总结基层网点转型实践，剖析转型堵点，探索适配农商银行的转型路径，推动网点价值再造。
郢都支行网点转型的实践探索
荆州农商银行郢都支行下辖12家营业网点，服务覆盖街道、社区以及周边行政村。在省联社、荆州农商银行的统一部署下，郢都支行以营业部为样板网点，探索“金融+政务便民+文化社交”的转型路径，推动网点从单纯业务办理窗口，向综合性金融服务平台转变。
（一）对接政务资源，拓展网点服务边界。该支行主动加强与地方政务部门对接，在营业部设立公积金便民服务窗口，受理公积金查询、业务咨询、材料代收等事项，把民生便民服务延伸到厅堂，实现政务引流、金融获客双向发力；同时，依托全辖网点阵地，利用厅堂海报、电子屏、微信视频号等载体，常态化开展普惠金融、防范电信网络诈骗宣传，让网点成为普及金融知识的重要阵地。
（二）打造“银发”服务场景，搭建邻里交流平台。针对辖区老年客群占比较高的实际，该支行用好本行“5060俱乐部”的“银发”服务品牌，在厅堂开辟交流活动区域；坚持淡化产品推销，通过举办主题沙龙、读书分享、亲子金融科普等活动，以文化交流拉近与群众的距离，增强客户黏性，把网点打造成有温度的邻里交流空间。
（三）转变经营理念，推动由“坐商”向“行商”转变。该支行打破网点营业时间限制，建立“班后走访、进村入户”工作机制；依托35名“金融村官”队伍，实现辖区111个行政村服务全覆盖，并组织客户经理深入社区、集市、村组开展上门服务；同时，持续优化信贷办理流程，严格落实贷款限时办结制度，信用类贷款最快当日办结，切实提升普惠金融服务效率。
（四）优化厅堂环境，做实适老化服务。该支行对网点开展厅堂功能分区改造，划分业务办理区、客户等候区、便民服务区，配齐手机充电、应急救护、便民雨伞等便民设施，完善适老化配套，配备老花镜、放大镜、轮椅，畅通无障碍通行；安排工作人员主动引导老年客户办理业务，持续改善群众服务体验。
网点转型面临的现实堵点
郢都支行的转型实践取得了一定成效，但对照高质量发展要求，也暴露出基层农商银行网点转型普遍存在的现实问题。
（一）场景建设不均衡，模式复制难度较大。当前，该支行网点业务仍以存贷、结算等传统业务为主，政务便民、文化社交等特色场景大多集中在样板营业部，其余网点场景建设相对滞后；不少网点厅堂布局仍以业务办理为核心，缺少供群众交流体验的空间，难以满足群众多元化服务需求，成熟的转型模式向全辖推广存在阻力。
（二）精细化服务水平有待提升，软硬件存在差距。该支行部分老旧网点设施老化，智能设备配置不足，业务高峰期客户等候时间偏长；面向老年人、商户、涉农主体的分层特色服务，大多只在样板网点开展，尚未形成标准化操作流程，系统化的客群经营体系还没有完全建立。
（三）线上线下融合不足，数字化经营能力偏弱。该支行线上预约、线下核验的联动机制没有全面落地，厅堂自助设备利用率参差不齐；运用大数据挖掘客户需求、开展精准营销的能力有限，通过活动吸引来的客户，缺少后续跟踪维护和业务转化的完整闭环，线上流量转化为经营实效的水平有待提高。
（四）员工思想观念与考核机制有待完善。该支行部分员工仍习惯于柜面坐等业务上门，主动策划主题活动、开展外出拓客的积极性不高；在活动组织、数字化工具运用、综合客户经营等方面存在能力短板；现有考核体系偏重存贷款规模指标，客户维护、场景运营、客户满意度等转型相关指标权重不高，制约了员工向综合金融服务角色转变。
深化网点转型的实践路径
（一）坚持一点一策，做好网点差异化布局。郢都支行要结合网点所处区位、周边人口结构、产业特点分类谋划转型方向：商圈网点聚焦小微商户需求，搭建商户洽谈服务场景；社区网点借鉴样板网点经验，做实“5060俱乐部”，完善便民服务与老年关怀配套；涉农网点打造“惠农驿站”，整合信贷服务、农业保险咨询、产销信息对接等功能，同步制订场景建设标准化指引，推动成熟经验由样板网点逐步向全辖网点推广。
（二）丰富场景生态，构建便民综合服务枢纽。该支行应持续加强与政务部门协作，有序拓展政务便民延伸服务，做实客群分层经营，持续运营“5060俱乐部”，常态化开展养老金融、反诈防骗宣传，因地制宜开展文化、亲子类主题活动；同时，联动社区、周边商户拓展便民增值服务，推动网点深度融入群众日常生活。此外，该支行应加快补齐老旧网点硬件短板，完善适老化设施，切实提升群众服务获得感。
（三）强化数字赋能，构建线上线下服务闭环。该支行要科学布局智能自助设备，加强厅堂引导，把柜面人力更多地释放到客户经营和场景运营上来；依托手机银行、微信公众号开通业务预约服务，充分运用客户数据开展分层画像，构建“线上引流、线下体验、持续维护”的完整经营链条，提升数字化精准营销实效。
（四）夯实人才基础，健全配套激励机制。该支行应常态化组织业务培训，围绕客户沟通、数字化工具操作、活动策划、金融宣教等内容开展轮训，推动一线柜员向综合金融顾问转变；同时，优化绩效考核导向，适度提高客户维护、客户满意度、场景运营、普惠客户拓展等指标权重，充分调动员工转型积极性，建设一支适配场景化经营的专业队伍。
数字金融时代，银行物理网点的交易功能不断弱化，但联系群众的服务价值愈发凸显。农商银行网点转型，本质上就是回归本土普惠金融的本源。郢都支行探索的“金融+政务便民+文化社交”模式，为基层农商银行网点转型提供了实践参考。
（作者单位：湖北荆州农商银行）
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