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默认相较于潜在的巨大市场规模而言，当前移动支付的发展仍处在初期阶段，包括农商银行在内的各个市场主体依然有较大的竞争空间和机会。所以，农商银行应找准自身定位，不断优化经营战略，积极搭建应用场景，优化产品和服务功能，满足客户多样化、个性化的金融需求。具体来讲，应做好以下几点：
一是要让产品更丰富。产品是竞争的武器。当前，手机APP已经成为银行产品的标配，相关统计数据显示，部分大型商业银行的手机APP日均启动次数已超过1000万次。农商银行可以“站在巨人的肩膀上”，借鉴已有的成熟案例，持续升级手机银行，为客户提供全面而丰富的银行服务功能。一方面，完善支付工具。充分利用移动支付先进技术，探索将市场上主流的支付宝、微信等支付渠道进行融合集成，生成一个新的二维码，实现扫码支付（如江南农商银行推出的“收银通”就是采用这种方式）。另一方面，要丰富产品功能。要在手机银行基本涵盖银行存、贷、汇、缴费、投资理财、移动支付业务的基础上，以账户为抓手，以具有吸引力的特色线上产品为突破口，积极推进业务的线上化进程，推动客户向移动端转化，并对手机银行、直销银行等APP的功能进行整合，尽量满足个人客户在不同的生活场景下差异化的金融需求，满足企业客户上下游生产、销售等全流程的金融需求。如中信银行的“信e付”可通过PC端或手机客户端同时完成商品的销售、采购、订单管理、配送、支付等业务，在一个平台上既可以完成对下游渠道的商品销售，也可以完成对上游供应商的商品采购。此外，要充分借鉴先进经验，考虑特定客户群体的金融需求，推出特色化的服务。如针对农村上网不方便的现实，重庆农商银行推出了“江渝手机银行卡”手机银行产品，由一个能发短信的手机和一个手机号绑定一张银行卡，无须上网便可实现账户查询、行内转账、跨行汇款、自助缴费、网上购物账单支付、主动收付款、信用卡还款等功能。
二是要让操作更便捷。当前，支付宝、微信支付能够“笑傲”移动支付时代的一个重要法宝就是方便、快捷。为了全方位提升客户金融和生活服务体验，银行在手机银行领域各显神通，纷纷引入了指纹或刷脸识别等先进技术，推出了“无卡取现”“扫码取款”“语音助手”等特色服务，给人们的日常生活带来了便利。同样，农商银行也应不断加快技术利用，简化操作流程，使业务路径更短，处理效率更高，更易于被客户掌握和使用。在界面设计上，要力求简洁直观，可设计转账和查询快捷键，突出常用功能，使用户可以快速进入服务界面完成所需要的服务，免去繁琐切换栏目、查找功能的麻烦。在操作流程上，要做到能省则省，所有功能要尽量在3步之内到达，确保客户能够流畅地使用手机银行。
三是要让交易更安全。安全是获得客户认可的重要条件。面对移动互联网日益复杂的使用环境，农商银行应紧跟风险变化，运用技术手段，丰富保障措施，让产品安全、让客户安心。首先，要强化技术应用。从密钥管理、证书认证、支持多应用共存等方面加强安全技术的应用，并综合运用加密技术、防截屏技术、图形密码安全键盘技术等智能化手段，努力编织金融交易的“安全网”，灵活设置手机转账、支付、缴费限额，更大程度保护资金安全。其次，要开展联防联控。积极与专业互联网安全机构合作，检测“手机环境”安全，防范钓鱼网站、病毒、木马等外部威胁。加强与外部合作商户、公安、电信等部门的合作，联动开展风险监测、预警及快速响应工作，确保客户安全放心地通过手机完成各项业务操作。此外，要加强安全教育。提醒客户不轻易泄露个人信息，养成良好的安全习惯，谨慎地通过正规渠道下载移动金融APP，利用安全软件提供的安全检测等服务，加强移动终端安全保护。定期发布风险提示，及时向客户提示不法分子犯罪的新手段和新动向，提高客户对外部诈骗案件的警惕、认识和自觉防范及自我保护能力。
四是要让营销更深入。在移动金融市场竞争激烈的今天，农商银行要制订切实有效的营销方案和推广措施，持续优化营销考核激励机制，真正把客户做细、做精、做优，保证持续的市场竞争能力。一方面，要狠抓网点营销。当前，大部分农商银行的线上获客渠道较少，要充分发挥网点营销的主阵地作用，制订手机银行产品推介、注册开通、客户端下载、激活体验的标准化营销流程和规范，引导线下客户向线上迁移。另一方面，要拓展外部市场。加大力度营销特约商户，选取客流大、小额高频的优质商户，开通扫码等支付渠道，拓展移动支付消费场景。加强与学校、医院、公共交通等公共事业领域的合作，以银校通、银医通、银商通等方式，提供个性化的行业解决方案，实现互利共赢。此外，要密切与当地政府的联系，研究提供个性化、智慧化的金融产品，抢占当地市场先机。再一方面，在营销过程中，要树立让利意识，对手机银行用户实行免开户费、年费，降低跨行转账手续费等，可以组织开展手机银行幸运抽奖、商户商品优惠、积分兑换等活动，还可以不定期推出手机银行专享理财产品，提高客户开通使用手机银行的积极性。
（作者单位：吉林九台农商银行）
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