放大
缩小
默认在新时代，作为农村金融、普惠金融、民生金融主力军的农村信用社，已不能完全满足客户的金融需求，应加快推进资本节约、创新驱动、内涵增长的发展模式，以差异化发展开启农村金融改革新征程。
强化支农支小的品牌优势
一是发挥农村信用社的区位优势。农村信用社生于农村、长于农村、发展于农村，具有鲜明的地方性，与所在地域的联系比其他金融机构更多、更广，可谓是当地土生土长的“草根银行”。虽然当前各大商业银行的网上银行、手机银行、微信银行等互联网金融服务在农牧区打开了市场，实现了“远程”金融服务，但在大部分地区，农牧民对现代化的互联网金融服务手段接受能力还不足，农村信用社一定程度上在农村还处于“垄断”的市场地位，为更好地服务当地农牧民创造了条件。
二是发挥农村信用社的政策优势。农村信用社自成立之日起就立足于服务“三农”的宗旨，在国家宏观政策调控下，坚决贯彻落实支农惠农政策，促成各项惠民政策在农牧区落地生根、开花结果，让农牧民在家门口就享受到了实实在在的金融服务。比如，在部分地区，政府通过财政拨付，以农村信用社“一卡通”的形式，将养老保险、社会救助资金等发放到农牧民手中，农村信用社承担了联系地方政府和人民群众的桥梁纽带作用。
三是发挥支农支小的特色优势。新时期，乡村振兴战略的口号在农牧区已经吹响，农村信用社应紧紧抓住这个历史机遇，发挥农村金融主力军作用，全面提升对实体经济的支持力度，精耕“三农三牧”市场，推动服务网络多元化、手段多样化，提升金融服务的公平性和可得性；同时，在风险可控的前提下，健全完善创新体系，顺应市场变化和发展需要，通过座谈交流、调研考察、科学论证，专门打造符合小微企业供应链、商圈链、产业集群的金融产品，与其他金融机构开展差异竞争、错位竞争，形成支持小微企业的品牌优势。
突出民生金融的比较优势
一是创新运行模式。伴随着乡村振兴战略和精准扶贫工作的全面推进，政府在农牧区投入会不断增加，农村信用社可积极探索与财政、城建、扶贫、交通等部门建立深度合作关系，实现财政资金与信贷资金捆绑运行。这样一方面可以减轻农牧民的贷款压力，另一方面可以缓解农村信用社支持“三农三牧”发展的资金压力。同时，农村信用社可以利用对当地农牧区的信用环境、经营情况、生产状况较为了解的优势，配合地方政府更好地发挥支农支牧资金作用，提高资金使用效率。
二是强化服务意识。现代金融的竞争说到底是服务的竞争、科技的竞争。农村信用社要树立为客户创造价值的现代服务理念，并将这个理念体现在产品设计、服务流程、组织架构上，把自身打造成城乡居民靠得住、信得过的金融机构；同时，要树立强烈的营销意识，“变止步柜台到上门服务”，结合“四扫”活动，主动与客户对接，抢占市场；摒弃过去为求发展不计成本的粗放式经营理念，在强化资本节约、落实风险可控的基础上，走集约化、精细化发展道路，实现高速度增长向高质量增长的发展模式转变。
三是提升客户体验。农村信用社要改变传统的垄断思维，积极响应市场需求变化，为客户提供个性化的金融服务；通过安全、方便、快捷的互联网在线支付结算产品，提高优质客户的黏性与忠诚度；同时通过开办国库代理、非税缴费、保险业务、居民生活收费、养老保险代收代发等代理业务，不断拓展业务种类，从而为企事业单位、城乡居民提供更多的附加服务。
集聚互联网金融的后发优势
一是凝聚省联社科技研发合力。面对上亿元的信息系统、硬件投入和每年数千万元的维护更新费用，仅依靠省联社“单打独斗”已经很难维持，依靠县级农信机构的力量更是纸上谈兵。因此，农信系统应根据自身信息系统建设现状和战略定位，顺应时代发展潮流，探索省联社之间的抱团发展，加快架构更加符合现代化金融发展的科技信息创新体系，组建农村信用社发展研究中心，打造一支专业型、创新型、研发型人才队伍，实现省联社之间创新科技资源共享，有效降低省联社运行成本。
二是提高大数据分析处理能力。当前部分农村信用社虽然在大数据分析技术上取得了突破，但是与国有商业银行相比，大数据的采集和挖掘还停留在初级阶段，在深度加工、广泛应用上还不够成熟。针对服务对象的特殊性，农村信用社应加强数据采集和系统数据挖掘，建立并不断完善数据库，通过数据比对分析，形成对存款、贷款等产品创新的有力支持。同时，针对自身能力不足的情况，农村信用社可以选择与淘宝、京东等国内知名的互联网公司建立战略合作关系，充分利用其拥有广大客户数据资源的优势，加快农村信用社数据网络建设进程，提高市场竞争能力。
三是加快构建符合农村市场发展的电商平台。农村信用社可以采取“拿来主义”的方式，通过学习借鉴，积极打造电商平台，构建集农产品信息发布、生产供应、支付结算等于一体的互联网金融生态圈。此外，农村信用社可以与当地电商产业园区加强合作，通过电商平台获取农牧民的农副产品、资金流向等数据，并通过对数据的分析，实现存款、贷款、中间业务无缝隙嵌入到客户生产经营和生活消费的各类场景中，全方位满足农牧区客户的特色金融需求。
（作者系内蒙古自治区磴口县农信联社理事长）
放大
缩小
默认
