农信社发展扫码支付的策略

近年来互联网经济和互联网金融的异军突起，对传统银行造成了很大冲击，分流了大量的客户和资金。尤其是扫码支付，以其便捷、高效、安全的特点很快获得大批年轻消费者及商家的青睐。面对激烈的竞争，农信社必须顺势而为，突破传统业务模式，利用自身在县域市场和农村市场的优势，大力发展移动支付业务，改变农村用户支付习惯，在移动支付市场抢占一席之地。

农信社发展扫码支付面临的问题

（一）客户的移动支付习惯难以改变

2014年以来，以支付宝和财付通为代表的第三方支付机构迅速铺开扫码支付业务，凭借在移动互联网领域的强大优势，通过多种补贴政策，打通线下、线上扫码支付交易的支付场景，培养了客户的支付习惯。客观来讲，市场上的第三方支付工具已经接入了足够多的线下场景，客户的移动支付习惯已基本形成，即使银联的扫码支付具有技术上的优势和银行的支持，也无法使客户轻易放弃支付宝和财付通，转而投向银联的扫码支付。

（二）银联扫码技术尚未实现跨行联网通用

此前，面对移动支付市场的“大蛋糕”，银联多次调整策略，由NFC支付转战二维码支付，由“银联钱包”转向银行APP端，而大中型商业银行也从2016年开始，纷纷布局扫码支付技术。虽然银联与银行共同推出云闪付二维码产品，但是银联二维码的跨行联网通用仍需时日。简言之，目前各家银行的二维码技术标准不一，银联二维码没有统一标准，挫伤了消费者的积极性，不利于农信社拓展商户和客户。

（三）农信社扫码支付业务面临潜在的合规风险

在未来，扫码支付将逐步取代POS机，成为移动支付的主流。同时，银联也支持客户使用信用卡进行扫码支付，易产生合规风险：信用卡违规套现。此前，出现过商户通过POS机虚拟交易进行套现现象。商户开通扫码支付后，仅需通过手机就能进行信用卡套现，比过去的套现方式更加快捷。通过扫描支付套现的金额小、灵活性强、不易监测，给农信社的监管带来巨大的挑战。

农信社发展扫码支付的策略

（一）大力拓展二维码支付合作商户

商户的支持是农信社发展扫码支付的基础，只有获得了广大小微商户的支持，才能拓展更多的持卡人客户。为提高商户的积极性，首先要制定具有比较优势的费率政策。针对支付宝、微信的提现手续费和银联的刷卡手续费，要结合当地实际，对二维码支付的费率给予一定优惠或减免。其次，农信社各营业网点成立扫码支付营销小组，开展“地毯式”的营销活动，逐条街、逐个商户开展推广工作，向商户宣传扫码支付的优势，争取商户的支持。同时，在营销过程中，重点营销餐饮、超市和水果店等快消品的商户，通过培育这部分商家，进而带动该区域其他商户进行合作。第三，要做好商户的后续维护工作，各网点要指定客户经理对二维码商户进行跟踪维护，指导商户学会交易查询、定期对账和店员管理等功能，针对运营过程中存在的问题，及时沟通和解决。同时，还要做好监管，避免商户利用二维码支付进行信用卡套现、虚拟交易套利等情况发生。

（二）培养持卡人使用银联扫码支付习惯

农信社扫码支付的应用场景大多在线下，要结合县域经济实际，制定具有话题性、传播性、吸引力的优惠活动，引发客户对农信社扫码支付的关注，从而达到“获客”的目的。可以选择与客户生活息息相关的商户合作，如电影院、餐饮店、洗车行、公交车公司等。开展扫码支付即享优惠活动，比如10元洗车、5元观影、1元钱吃早餐，1分钱坐公交车等。以“农信社请您1分钱坐公交车！”活动为例。具体操作如下：客户绑定农信社银行卡后，客户在县域内乘坐公交车，通过扫码付款，即可享受立减优惠，仅需支付1分钱，即可立减1.99元（县域内乘坐公交价格为2元）。农信社可在线上、线下多渠道同步宣传，吸引大量客户参与其中，渐渐使客户养成扫码支付的习惯。

（三）构建“手机银行+生活服务+扫码支付”生态链

扫码支付作为移动支付的一种技术，必须嵌入在电商、社交和媒体等手机应用上，支付宝发展扫码支付的基础是电商，财付通发展扫码支付的基础是社交。对于农信社而言，“生活服务”这一功能便是重要的突破点。通过手机银行客户端，提供基于LBS的生活服务，推动客户在支付结算时使用扫码支付，构建“手机银行+生活服务+扫码支付”的闭环。以民生银行为例，该行手机银行专门设置了“生活圈”版块。该版块具有商旅服务、生活休闲、车友服务和区域特色等功能，为客户提供了一揽子移动互联网服务。

（四）加强移动扫码支付业务合规管理及风险防范

金融无小事，以扫码支付为代表的移动支付改变了人们生活方式的同时，其潜在的风险也需要理性对待。首先，要加强内部制度管理，保障交易资金安全。一是农信社应对客户的技术风险承受能力进行评估，客户相关的账户关联、业务类型、交易限额等决策要求应与其技术风险承受能力相匹配；二是将扫码支付业务纳入业务运营风险监测系统的监控范围，对其中商户和客户在农信社的账户资金活动情况进行实时监控。特别是对其中大额、异常的资金收付应做到逐笔监测、认真核查、及时预警、及时控制；三是农信社对账户与扫码业务建立关联的客户，应开通至少一种账户变动即时通知技术方式，并通过柜员介绍、短信提示、网站提醒、官方微博或微信提醒等多种渠道对客户使用扫码相关的商业银行产品或服务进行防欺诈知识宣传，使客户了解相关的基本常识以及常见的诈骗手段，引导客户提高风险防范意识。

其次，要建立联动风险防控机制。一是建立有效的风险信息沟通渠道。农信社可以通过与客户签署三方协议的方式，在客户授权基础上及时分享最新的风险事件，识别外部欺诈手段，针对性的建立风险防控措施。二是积极探索成立风险事件披露平台。通过银行渠道、支付机构渠道及时向客户披露网络支付中的风险事件，提示客户防范外部欺诈。三是在信息共享的基础上建立风险防控模型。依托大数据技术，建立完善风险识别模型，及时发现交易信息中的异常数据，为明确风险防控重点和指定针对性的风险防控措施提供支持。

当前，国内越来越多的商业银行已经意识到移动支付市场的规模之大、增速之快、覆盖之广，纷纷以此为切入点，将支付服务融入客户生产、生活场景，在移动端为客户提供更加贴心的移动支付金融服务，构建以支付为核心的移动金融服务生态。农信社也应借助推广扫码支付的契机，推进扫码支付业务又好又快发展。

（作者单位：四川省资中县农村信用联社；谭恩奎系该联社副主任）