扶贫小额贷款激发贫困户内生动力

作为县域支农扶小力度最大的地方性金融机构，黑龙江省桦川县农信联社积极履行金融扶贫工作职责，积极探索金融扶贫模式，努力打造金融扶贫“升级版”。截至目前，他们已累计发放扶贫贷款2870笔，金额1.73亿元，现余额1.68亿元，受益贫困户3375户，贫困户受益覆盖面达57.01%，有力助推了县域脱贫攻坚工作的开展，得到了省扶贫办及当地县委、县政府的高度认可。

按照省、市农信联社关于金融精准扶贫工作的要求，桦川县农信联社及时与该县扶贫开发领导小组办公室签订金融扶贫工作协议。同时，结合自身实际，制定《扶贫攻坚工作帮扶措施》《扶贫小额信贷管理办法》《扶贫小额信贷工作考评办法》等十余项规章制度，并成立金融扶贫领导小组，设立金融扶贫工作办公室，指派专人专门负责具体工作落实。工作期间，该农信联社信贷人员深入辖内9个乡镇，对建档立卡贫困户开展入户走访、情况核实、政策宣讲、信息采集等工作，按照贫困户类型进行“无缝对接”，实现入户走访率、政策知晓率和信息采集率100%，切实把党的金融精准扶贫政策传下去，把建档立卡贫困户的实际需求带上来。针对大多数贫困户系因病、因残致贫，无劳动能力，自我发展能力不足、自身还款能力不强的实际情况，桦川县农信联社研究推出“银行+企业+贫困户”帮贫新模式，并派出精干队伍，对当地县政府推荐的企业(合作社)逐一进行深入调查，摸清摸透企业的生产经营形势、诚实守信程度、致富带动能力等情况，实现“社企”精准对接。

同时，该农信联社对小额扶贫信用贷款启动限时服务制度，只要符合贷款条件，自贫困户或扶贫企业提出贷款申请之日起，7个工作日内办结全部贷款手续，确保贷款及时发放到贫困户或扶贫企业手中。为加快金融扶贫贷款投放进程，桦川县农信联社以“5+2”“白+黑”的工作热情投入到扶贫贷款发放中，基层工作人员任劳任怨、不辞辛苦地加班加点工作，联社领导班子深入一线解决扶贫贷款投放过程中存在的问题和困难。为降低放贷风险，桦川县农信联社扶贫贷款主要以扶贫小额贷款和产业扶贫贷款为主，两项贷款均由当地财政部门全额贴息。扶贫小额贷款由县财政部门按照风险补偿金与发放贷款1:10的比例存入风险补偿金，产业扶贫贷款由县财政部门按照担保基金与发放贷款1:10的比例存入担保基金，进而有效控制了扶贫贷款投放风险。

针对辖内有自主脱贫能力且具备“五有”条件（有贷款意愿、有就业创业潜质、有技能素质，有一定还款能力、有信用）的建档立卡贫困户，该农信联社为其发放“两免一降”小额扶贫信贷，即“5万元以下、3年以内、免抵押、免担保、利率优惠”。该类贷款最大的优势就是全额贴息，减轻了贫困户贷款的负担，而且贷款门槛相对较低，只要是有信贷需求的贫困户，可实现百分之百获贷。在信贷发放过程中，桦川县农信联社全面配合贫困村“第一书记”做好与农技部门协调联系工作，对贫困户所从事的生产经营项目进行专业的技术指导，协助其进一步增强自主脱贫能力。截至目前，他们已发放该类小额扶贫贷款275笔，金额1425万元，有效帮助解决了贫困户脱贫致富路上的资金“瓶颈”难题。

在精准帮扶工作中，桦川县农信联社积极探索产业扶贫路径。他们采取发放特色产业项目扶贫贷款，带动贫困户脱贫。据悉，该类扶贫贷款主要针对桦川县域内的优势特色产业，鼓励企业通过贷款扩大生产经营规模，带动贫困户增收。该类贷款最大的优势在于企业贷款时要与不具备自主脱贫能力的贫困户积极开展对接，通过以高于市场价的价格流转该部分贫困户土地的方式扩大经营规模，并以吸纳就业的方式，优先选择该部分贫困户自主劳动，获得收入，实现脱贫。截至目前，该农信联社累计发放产业扶贫贷款12笔，金额2916万元，有效解决了“三无”贫困户的实际问题。其中，以果蔬产业扶贫贷款的发放最为典型，他们共发放果蔬产业扶贫贷款8笔，金额2376万元，累计带动贫困户473户，户均年增收3000元左右。在解决当地种植果蔬产业融资难的问题同时，还实现了“扶持一个产业、发展一片经济、富裕一方百姓”的良好愿景，提升了金融扶贫的质量和效率。

此外，他们通过发放扶贫小额贷款，参与“光伏扶贫发电”等项目建设，促进贫困户增收。扶贫小额贷款直接针对不具备自主脱贫能力的贫困户发放，贫困户获得信贷资金后，直接参与到“光伏扶贫发电”等项目建设当中，并每年从该项目产生的效益中获得3000元左右的收入。该类贷款的优势主要在于充分发挥了扶贫项目建设的链条带动作用，为部分贫困户增加了一份稳定的“阳光收益”。截至目前，他们累计发放该类扶贫小额贷款1.1亿元，受益贫困户2200户，覆盖率达37.16%。

为促使扶贫产业与贫困户更好的融合，桦川县农信联社通过发放“托管代养（销）”扶贫小额贷款，激发贫困户的内生动力。该类贷款的发放对象同样为不具备自主脱贫能力的贫困户，贫困户在获得信贷资金后，或购买种猪幼崽、饲料，由合作社统一饲养、销售，或收购粮食由水稻种植专业合作社集中烘干、变现，通过参与经营从中获取收益脱贫，实现“抱团取暖”。截至目前，该县农信联社累计发放“托管代养”类小额扶贫贷款303笔、金额1515万元，“托管代销”类小额扶贫贷款80笔、金额400万元，实现了金融扶贫政策稳稳落地，扶贫效益明显提高到良好效果。