农商银行如何服务乡村振兴战略

务农重本乃国之大纲。当前，作为地区金融主力军，农商银行应强化责任意识和担当意识，以“等不起”的紧迫感、“慢不得”的危机感和“坐不住”的责任感，持续强化金融服务方式创新，构建普惠金融体系，延伸资金供给触角，提升服务乡村振兴的能力和水平，助力推进农业农村现代化。

打造乡村振兴新引擎 促进农业高质量发展

聚合金融资源，信贷投向再精准。准确把握农业供给侧结构性改革和新农村建设过程中所释放出的新动能，深入辖内农区、社区、园区、商区开展走访调研，建立健全客户档案，精准获取金融服务的各类价值信息，从信贷投量和投向上不断调整优化信贷结构，从服务效能和支付渠道上不断提升，全力满足农村各类经营主体日益增长的金融服务需求。着力支持乡村中小微企业发展壮大，金融服务围绕“两增两控”做文章，实现小微企业贷款同比增速、有贷款余额的户数有效增长、合理控制小微企业贷款资产质量水平和贷款综合成本水平。积极响应国家“大众创业、万众创新”号召，全面对接地方创业孵化基地、创业园、科技园，通过提供优惠政策，有效解决返乡创业大学生融资难问题。

聚焦高质发展，支农领域再拓宽。立足所在地区的乡村资源禀赋特点，以建设国家现代农业示范区为引领，富民增收为导向，推进农业园区化、产业化发展。积极支持优质种植业、高效园艺业、规模畜牧业、特色水产业、农产品加工业和流通服务业等市场潜力大、区域特色明显、附加值高的主导产品和产业。加大对专业大户、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业为代表的新型经营主体的信贷支持力度。通过提供一揽子针对性高、效益性强的金融产品与服务，助推实现劳动生产的智能化、生产经营的信息化、农民队伍的专业化，不断拓宽信贷服务乡村振兴战略的新领域。

聚力模式创新，服务手段再丰富。积极策应地区农村土地制度改革，主动对接农村承包地“三权”分置和第二轮土地承包到期后再延长30年政策。在地方政府、人行、银保监部门指导下，审慎稳妥开展农村承包土地经营权、农民住房财产权以及农村集体经营性建设用地使用权抵押贷款业务。针对乡村企业规模小、担保手段单一、抗风险能力弱等情况，通过推广土地抵押贷款、厂房抵押贷款、设备抵押贷款、公司及自然人保证贷款等信贷产品，进一步完善利率定价机制，实行“一企一策、利率区别、弹性定价”政策，有效解决客户贷款“担保难”“融资贵”等问题。根据地域特色创新金融产品，提升服务充分性，大力发放“渔船抵押贷款”支持渔民远洋捕捞，推出“农易贷”“农担贷”等产品支持平原、山区的种植、养殖行业。开发“电商贷”扶持农户创业，通过差异化、特色化等金融服务支持乡村商业振兴。

描绘美丽乡村新画卷 促进农村生态宜居

有保有压，绿色发展引导到位。围绕建设生态宜居乡村总目标，合理优化配置信贷资源，坚持“有保有压、有扶有控”的信贷经营原则，紧贴环境生态工程落实好环境调控政策，严格控制对地区高耗能、高污染和产能过剩行业的资金投入，逐步压缩信贷规模。加快建立健全适应绿色信贷发展的信用评级、信贷流程和风险控制等规章制度，将环境信息一并纳入企业客户信用评级，对环境不达标的企业在授信准入时实行“一票否决”。不断完善绿色信贷利率定价、内部信用评价、业务审批和内部激励约束机制，有效增加信贷产品供给。

有效对接，环境综治服务到位。落实国家《农村人居环境整治三年行动方案》。以农村垃圾、污水治理和村容村貌提升为重点支持内容，补齐农村人居环境的突出短板。加强农村水环境治理和农村饮用水源保护支持力度，助力农村生态清洁小流域建设。有效对接国家绿色发展战略，重点支持农村污染土地修复、农业面源污染防治、农业高效节水灌溉和退耕还林、天然林保护工程等农业生态项目。着力支持农村秸秆发电、沼气发电、光伏发电、煤改电、煤改气等清洁能源项目，择优支持农村水污染防治、固体废弃物和垃圾处置、公共卫生设施改造等环境治理项目，助力打造生态宜居的乡村环境。

因地制宜，特色经济支持到位。根据地方特色小镇的产业发展特点，立足资源禀赋、产业积淀和地域特征，以特色产业为核心，兼顾特色文化、特色功能和特色建筑，在特色小镇基础设施、特色产业开发、公共服务体系、土地开发与古镇保护改造等方面加大金融支持力度。按照“精准服务、因镇施策”的原则，通过实施差别化的信贷准入、授信审批、考核激励等机制，开发专项金融产品，充分对接丝路小镇、温泉小镇、赶海小镇等特色产业的金融需求，发挥普惠金融政策和服务措施在推进特色小镇建设中的积极作用。

培育农民增收新动能 促进农民生活富裕

有序搭建普惠金融服务网络。以提档升级农村金融综合服务站为有力抓手，不断规范农村金融服务站建设，在原有的查询、取款、转账、消费等服务基础上，稳步扩展现金、国库、征信、金融消费者权益保护、生活缴费等综合性服务功能，持续推动普惠金融服务向乡村一线延伸。高度重视电子银行业务发展，积极引导客户通过手机银行转账汇款缴费，通过微信银行自主申贷用信还款，有效降低客户融资成本。通过构建起“物理网点+数字银行+农村金融服务站”的立体化、宽领域、全覆盖的普惠金融服务网络，有效解决农村金融服务的“最后一公里”问题。

有力保障精准扶贫政策落地。准确把握党和政府对扶贫工作的工作部署，做到“五个明确”：明确带动帮扶贫困户的目标、明确产业精准扶贫的支持重点、明确具体工作措施、明确资源保障和激励政策，明确责任部门和责任人。主动对接地方政府部门及建档立卡贫困户，对于小额扶贫贷款实行优先办理、优先审批、优先发放，做到一户一策、应贷尽贷，有效发挥金融对产业扶贫的带动作用，充分激发贫困群众的内生动力。继续开展好“双进双促”大走访，发挥党建专员、扶贫专员作用，确保贷款投放精准、资金使用精准、扶贫成效精准，实现国家精准扶贫政策在基层落地生根、落地见效。

有效策应消费需求升级趋势。依托农村绿水青山、田园风光、乡土文化等资源，充分发挥乡村各类物质与非物质资源富集的独特优势，在资源配置上优先满足，在金融服务上优先保障，在信贷审批上优先安排，因地制宜支持各类休闲农业、都市农业、乡村旅游、健康产业以及集循环农业、创意农业和农事体验为一体的现代农庄、农业主题公园等新业态。活跃农村乡土文化，促进文化传播，使乡村文化与城市潮流相互交融，促进文化价值增值。准确把握农民市民化和农村消费升级发展的新趋势，大力拓展农民进城购房、汽车消费和生活消费信贷业务，创新推广惠农理财、惠农基金、惠农保险等适合农民特点的金融产品，提升农村地区民生金融服务水平，提高农民对乡村振兴战略的获得感和幸福感。

（作者系江苏赣榆农商银行党委书记、董事长）