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默认近年来，金融行业监管力度不断加大，金融机构被查出问题不少：违规发放贷款、违规推销理财产品等，被监管部门开出天价罚单，高管被问责、对相关责任人员，给出了相应的处罚。从多起案件中可以清楚的看到，问题的发生，多出在部分从业人员让金钱和绩效蒙蔽了双眼，在业务操作过程中，存在有法不依，有规不行，违规操作的问题，让一些不法分子钻了空子，导致银行“内鬼”的出现，造成内部操作问题乱象丛生。种种现象表明，“内鬼”的反向作用，成为导致金融风险发生的重要因素。
从现实情况看，导致“内鬼”的产生，与银行内部经营管理制度落实力度不够有着不可或缺的关系。一方面，制度执行不到位，成为违法、违纪者滋生的土壤。从处罚的案例可以看出，发生案件的主因，不是因为没有制度约束造成，而是制度没有严格执行到位导致案件的发生。另一方面，个别从业人员合规意识淡薄，制度执行缺少有效的监督管理机制。在一些业务操作、账务处理过程中，人情、关系，重于法规，贷款的审查和发放过程操作不严谨，对发现问题不揭露、不阻止，最终导致贷款投放出现质量问题，给信贷资产质量造成严重威胁。再次，监督检查缺位，不能充分发挥监督管理的作用。由于行业监管及各法人机构监督管理部门监督检查人员少，精力不够，涉及面不广；在监督检查过程中，抽查不严，检查不全面、不彻底，给不法人员违规违纪制造了可乘之机。
近年来，银保监会大力整治金融乱象，查处大案要案，实现“一案双罚”，是对整治金融行业乱象的积极信号，有一定的震慑作用，能够促进金融市场的整体稳定。但作为银行、保险行业机构，更要从自身的发展考虑，加强依法合规经营；不要在行业监管部门的“强迫”下被动“守法合规”经营，要主动“守法合规”。
一是做到经营上守法合规。没有规矩不成方圆，规矩要建立在合法的基础上：首先，内控制度建立要以相关法律政策为前提，内控制度制定和完善要依法有据。其次，结合多年来制定的内部控制制度，依据快速发展的业务实际，在执行中不断完善更新，以适应新时代发展的要求。第三，法规制度执行要到位。建立制度执行的监督管理体系，通过定期不定期、突击检查和重点检查等检查方式，及时发现问题苗头，早解决，不护短，不给违规、违法经营生存的土壤，将问题消灭在萌芽状态。
二是做到管理上的经营合规。对于管理者，经营管理活动要依法有据，各项决策要按照内控制度，内部规矩指导工作，不可逾越法律、内控制度的红线。任何一级管理者都不允许作出超越法律和内部规定的底线。在法律和内控制度方面，管理者和普通员工享受同等的权利，任何人没有特权。对于具体业务操作者，要牢固树立合法守规的经营理念，严格业务办理流程，抵制任何形式不合法、不合规的业务经营，杜绝由于权力越位导致的业务操作风险。
三是做到业务操作过程的合规。首先，金融行业人员要加强内部控制制度、业务、法律法规知识方面的学习，熟练业务操作技能，防止由于业务不熟练、相关法律法规、内部控制制度了解不透彻导致的操作风险。其次，加强监督指导，审计、会计（含事后监督）、风险管理等部门。要制订出业务操作检查指导方案，实行定期、不定期和突击检查，做好监督检查和指导，让违规的操作行为没有可乘之机，让一些业务操作不规范行为得到及时纠正和整改。第三，制度落实要到位。建立问题落实的快速处理机制，对于检查发现的问题，严格按照相关法律法规、内部控制制度规定处理，不循私、不包蔽，真正打造一个不能违规、不敢违规、自觉守规的良好经营氛围，营造出一个守法合规，充满正能量的业务经营环境。
四是建立良好的用人机制。商业银行是企业化经营，讲究的是利润，靠的是管理，管理权只有掌握在能干事、干成事、品德优、作风良的人手里，才能够促进业务经营健康稳定发展。首先，要选对一位带头人。其应具备较高的政治觉悟，始终与党中央保持高度一致，作风正派，能够守法、合规经营，敢于面对问题、正视问题、处理问题。其次，要选对一位品德高尚的人。一个人的思想品德好坏，决定一个人的事业成败，品质决定品味是衡量一个人的标尺。有能力，但品质低下，只会起到更坏的作用，做事任劳任怨、诚实可信是用人的基本，行业发展，需要的是爱岗敬业、一心为公、踏实肯干的人。一位有责任心、合规经营、有创新进取心的人，才是企业发展所需的人。第三，要选对一个业务精的人。外行任何时候不能领导好内行，这是自然规律，也是多年来工作经验的总结。作为金融行业风险防控，一方面要有较高的政治思想品质定位，在业务经营活动中，能够把握正确的政治方向，更重要的是掌握业务理论知识、政策法规，熟练掌握内控制度，能够按章守法做好业务操作。另一方面，要把会说不会做与会做不会说区别开来，把重要岗位交给那些求真、务实、有开拓精神，一心为集体有敬业精神的员工。一个单位，一个集体，只有形成一个品德优良、创新求优的团体，才能够有效降低企业经营风险，维护企业的良好信誉，保护企业、员工的权益，提高单位整体的社会形象。
（作者系山东巨野农商银行党委书记、董事长）
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