农商银行精准发力服务乡村振兴

目前，加快实现我国农业增效、农民增收、农村增绿，农村金融“助跑”不可或缺。农商银行作为县域经济发展的血脉支撑，在促进农民增收致富、农业产业结构调整和农村经济发展方面担任着举足轻重的“催化作用”，充分发挥好金融资源配置作用，站好定位、找准切入点，定准发力点，才能更好地推动乡村振兴战略实施。

立足大局 站好定位

（一）练好“转型功”。一是业务从大众化向特色化转变。要紧扣农业供给侧结构性改革，紧跟农村集体产权制度改革、农业产业集约化等农村改革步伐，按照标杆银行建设、流程银行建设顶层设计要求，结合县域一二三产业发展态势，统筹推进传统业务、零售业务、特色业务融合发展，在回归本源、专注主业、支农惠农中走金融助力乡村振兴特色道路。二是从资本消耗型业务向资本节约型业务转变。利率市场化下，存贷利率不断收窄，传统存贷业务获得率越来越低，要摈弃传统的“规模追求”和“速度追求”，坚持规模、速度、质量、效益同步协调发展，进一步提升中间业务、零售业务、新兴业务和金融市场业务收入占比，实现收入结构多元化，平衡资本占用率与补充率，走资本节约型发展道路，以强大的资金实力服务乡村振兴。三是网点定位从基础型向功能型转变。在推行服务网点全覆盖的同时，要立足县域经济、中小企业、“三农”等实体板块，统筹打造符合当地经济发展需求和趋向的特色化服务内容，逐步向综合型、特色型、理财型、融资型、营销型、销售型等智能化、专业化网点转型，为客户提供精准度高、专业性强的金融服务，走网点服务价值提升道路。

（二）当好“活名片”。一是加强党的建设。坚守“农姓”原则，着力推动农商银行基层党组织与农村基层党组织“双基共建”工程。通过党组织“帮”、党员干部“带”等形式，构建“双农”合作机制和利益联结机制，激活农商银行金融服务和农村经济发展的“沉睡细胞”。二是加强农村金融队伍建设。选拔具有涉农专业知识和熟悉信贷政策、精准扶贫政策的“金融村官”到乡（镇）、村（社）挂职，找准当地农民增收渠道、产业发展趋向、农村治理规划等现实问题，依托金融力量，促进银政、银企、银村、银群深度融合，为当地乡村振兴战略实施提供“金融超市”综合服务。三是加强渠道建设。延伸乡村物理网点服务效能，加速推进乡村金融综合服务站（点）、便民服务点、电商平台、自助取款机、存取款一体机、POS机、EPOS机等自助型机具和实体站点建设，大力推广网上银行、手机银行、微信银行等“掌上”金融服务，构建互为犄角、相互协同、功能互补的网格化农村金融服务渠道体系，为“三农”市场客户群体提供全方位金融服务。

立足县域 找准切入点

（一）把好“导航舵”。一是把握产业发展导向。围绕农村农业现代化进程和农业供给侧结构性改革，大力扶持家庭农场、专业大户、农民合作社等新兴农业经营主体，带动乡村种植业、养殖业、旅游业、加工业、服务业等多业并举，融合发展，优化农村产业结构、产品结构和布局结构，助力农业变强。二是把握绿色农业导向。大力推广绿色信贷业务，扶持生态旅游、文化旅游、生态农业、休闲农业、绿色低碳产业、绿色高效产业、农业体验产业、农村电商等农业新产业扩大规模，带动农村一二三产业融合，助力农村变绿。三是把握精准扶贫导向。授人以鱼不如授人以渔，要坚持问题导向，摸清当地贫困户致贫原因、当地产业发展主要症结、脱贫攻坚主要瓶颈，结合当地资源优势，探索建立“产业带动”“资金互助”“创新投资”“项目辐射”等特色金融扶贫模式，发挥资源配置作用，为当地农民拓宽融资渠道、降低融资成本，以金融精准滴灌助力农民变富。四是把握美丽新村导向，整合基础金融服务，提升信贷资金覆盖面、服务渗透率。信贷支持农村水利、交通、通讯、电网、医疗、教育、清洁工程、房屋改建、安居保障等农村基础设施建设；信贷支持农村交通运输、能源开发、通信服务、文化娱乐、风貌改造“换挡提速”，助力农村变美。

（二）下好“创新棋”。一是信贷产品创新。深入挖掘乡村产业园区、乡村旅游、电子商务、农副产品精加工新业态金融潜力，准确拿捏信贷资金利率、期限、额度、流程、风险控制等要素与经营主体信贷需求的适配度。从便捷化、结构化、个性化等方面入手，创新研发适应农、林、牧、渔，农产品销售，乡村旅游等多个行业、多种标的的信贷产品，构建“产品对口、服务到位、风险可控、持续发展”的金融支持模式。二是融资模式创新。从农业产业化、田园综合化等环节入手，探索建立农业设施、设备抵押、生产订单质押、农村土地经营权抵押、农业产业链贷款、农村电商数据贷款等新的融资模式，满足土地流转、股份合作、电商销售等新型农业经营主体金融需求，促进农业集约化、规模化发展。三是服务模式创新。借助大数据、“互联网+”、云计算，人工智能等现代信息技术，提高金融服务的数据与技术导向能力。一方面建立信贷业务网上申请、受理、审查、审批平台，优化业务审批流程，缩短资金投放时长，提高农村金融资源供给效率。一方面推动互联网、电商、云计算、大数据与现代农业有机融合，为农业产业链提供集支付结算、信贷融资、金融动态、财富管理于一体的“圆周型”金融服务。

立足实际 定准发力点

（一）建好“服务网”。一是精准对接政府职能部门，加强与政府的沟通衔接，主动参与具体方案的规划与实施，制定与政府规划契合的融资方案、融资政策和融资产品，全方位增强农村金融供给。二是多层次搭建融资渠道。探索“银保”“银担”“银政”“银银”“银基”等多元化合作模式，推动建立联保、联担、联贷、联投等风险补偿融资机制，破除“三农”群体融资难、投资难、担保难等经营发展“沉疴”，提升涉农主体风险补偿率。三是多渠道探索融资方式。结合农村集体土地改革，探索农村集体资产收益权、集体林权、土地经营权、土地流转收益权等新型抵押担保方式，提升农村新型经营主体融资获得率。

（二）干好“实在事”。一是推进“小平台+大服务”站点建设，在全面布放智能机具的同时，丰富农村金融机具、农村金融服务站点功能，打造电子商务、信息服务、公益缴费、综合理财、支付结算、小额融资等多样化、全能型金融服务驿站，提升基础金融服务覆盖率，降低“三农”群体获取金融服务的时间成本和资金成本。二是推进“精准扶贫+电商平台”专区建设，把握城乡一体化建设契机，加快与外部电商平台、互联网金融合作进程，为农村客户提供农产品揽收、仓储中转、生产生活资料代购代售、农业技术推广、工业产品应用等一体化电子商务服务，推动先进技术下乡、农副产品进城，降低“三农”生产、经营、销售环节成本。三是“金融夜校+信用村社”建设。抓好“双基共建”及“金融村官”队伍、金融联络员队伍建设，利用“双基共建”搭建“双农融合”平台，联合各级政府开展信用乡（镇）、信用村、信用户评定，推进信用乡村融资低利，贷款优先的信用激励机制，提升农村客户群体信用意识。

（作者系四川平武农商银行行长）