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默认近年来，国内微信、支付宝引领的扫码支付浪潮经久不息，极大程度的改变了全国范围内众多消费群体的支付结算习惯，同时也衍生出了空前巨大的利益市场。各银行机构结合自身特点，相继以“聚合支付”的形式推出了自家产品，如：工商银行“工银二维码”、中国银行“来聚财”、民生银行“民生一码通”等，为客户群体，尤其是小微商户提供了更加便捷的结算方式。从而，也将扫码支付市场的繁荣推向了新高潮。但支付领域的变革将给银行反洗钱工作带来哪些影响？小微商户收款方式的改变对于反洗钱监测的利弊何在？这些都给金融机构从业者提出了必须要思考的问题。本文立足县域，结合安徽广德农商银行“信e付”产品实际状况，对“聚合支付”浪潮于反洗钱工作的影响进行探讨，并提出相应思考与应对建议。
“信e付”对于当前反洗钱工作的影响
（一）庞大且特征性强的数据资源
截至今年5月31日，广德农商银行“信e付”商户共计7515户，累计交易115.3万多笔，金额合计3150多万元，按52.9万全县人口计算，人均交易笔数已达2.18笔，即使不上升到全省农商银行系统的层面，数据体量也已然达到了作为反洗钱监测来源的规模要求。同时，“信e付”管理平台可以及时导出完善的商户信息与全部交易明细，含交易时间、金额、收款账号、付款方在微信或支付宝系统中的唯一编号等，更重要的是能够提供商户名称与所属行业。如果检测到商户交易额度、频率，或者累计营收，明显高于所属行业正常标准或店铺实际经营状况，付款方相对固定，那么就应作为可疑对象及时排查。将“信e付”管理平台数据纳入反洗钱监测范围，将意味着数据来源不再局限于账户流水，而是有望实现能够结合行业特征乃至商户实体店规模来自动判定洗钱的可能性。“信e付”数据细致到了每一笔交易明细更是为分析商户的交易特征提供了极大便利。综上，聚合支付为反洗钱工作开展提供了巨量且颇具分析价值的数据资源，如能有效运用，将为反洗钱识别的全面性与准确率带来重大提升。
（二）繁多且小额化的交易流水
在扫码支付尚未全面普及的时候，商户倾向于在累计收取现金达到一定额度后统一存入银行账户，即多日营收体现为一笔流水。然而，聚合支付一般支持“次日到卡”，广德农商银行“信e付”更是已经突破“节假日顺延”的壁障，使得商户的每日营收都会独立成为一笔流水。一笔变多笔，大额化小额，商户流水的变化对反洗钱工作造成的影响有利有弊。一方面，更加细致的账户流水有利于就商户单日营收来甄别其是否与实际经营状况的矛盾，进而识别洗钱风险；另一方面，便利且小额化的银行卡入账却又使洗钱行为更加隐蔽，不易触发系统检测标准，尤其是大额交易上报标准。此外，繁多的标记为“信e付收款”的记录体现在了账户流水上，使得当前反洗钱监测系统运行负载加大，并对固化的数据分析模型造成一定的干扰与迷惑，导致漏报或者错报的几率上升。
（三）分化且难分辨的客户行为
使用聚合付产品的商户，多数都因其多码合一、操作便捷、明细可查、费用优惠等特点成为了忠实用户。然而不得不承认的是，“费用优惠”带来大量用户基础的同时，还带来了大量虚构交易以实现微信或支付宝提现的客户行为。此类行为类似信用卡套现，主要损害的是金融机构的手续费收益，但也为部分真实的洗钱行为穿上了“迷彩服”。不难想象，商户如果被指出虚构交易进行洗钱操作，其动机将很有可能被辩解成仅为获取微信、支付宝提现费用补贴，而不是使非法收入合法化。这一负面影响将会随着银行机构陆续取消手续费补贴而弱化，但当前确实还是增加了反洗钱的工作挑战，而作为面对挑战的金融行业，该做的绝不是违背时代发展因噎废食，而是顺应潮流并辅以切实有效的监管措施。
基于县域法人行社的思考与建议
（一）避免资源浪费，及时纳入监测
“互联网+大数据”毫无疑问是当下市场上最热门的创业与投资方向，虽然实际落地的应用尚未遍地开花，但依旧说明今后发展的趋势所在。“信e付”数据体量庞大，特征性强，并且从一开始就录入了完善的商户信息，非常适合作为反洗钱监测的数据来源，不加以有效运用就意味着一定程度的资源浪费。当然，基于县域法人行社的发展实际，无论是将该数据接入原有反洗钱监测系统还是开发新系统都超出了科技部门能力范畴，成本与收益也将严重不符。考虑到全省农商银行在“信e付”产品上的共通性，在此建议更高层级的组织机构能够牵头工作，在充分调研论证的基础上，就如何将“信e付”乃至各银行机构聚合支付数据纳入反洗钱监测提出解决方案。
（二）结合“信e付”数据，优化风险调级
以广德农商银行为例，当前反洗钱系统尚未采用“信e付”数据作为分析来源，所以当原有反洗钱监测系统将客户风险等级上升为“可疑”而需要反洗钱操作员人工确认时，如果该客户账户流水中含以“信e付收款”为标记的收款记录，则应当结合“信e付”平台中商户所属行业、所在区域繁荣程度、店铺经营年限及规模等因素综合考虑，以提高风险调级的可靠性。
（三）贯彻上级新规，持续整顿市场
扫码支付市场日益壮大，极大程度优化了商户收款，但各种涉及资金安全、虚构交易的乱象也随之而来。银行机构推出的各类聚合支付产品也可能成为洗钱行为的便捷工具。因此，无论是监管机构还是银行自身，都不能听之任之，而是应以上级持续出台的关于扫码支付市场的规定为准，及时识别洗钱风险，并推出适合地区实际的收款规定规范聚合支付市场。监测商户异常收款记录、核查商户真实存在与实际经营状况，提高产品使用准入门槛，甚至是与当地工商部门信息对接，这些都应当纳入反洗钱工作考量的有效措施。
扫码支付，包括银行机构推出的聚合支付产品，是眼下炙手可热的领域。然而无论何时，无论多么热门的产品，无论多么紧迫的市场推广，我们都应保持反洗钱工作的警惕性，发掘可用资源、克服工作难点。聚合支付给反洗钱工作带来了完善且更加便于分析的信息资源，也带来了诸多前所未有的挑战，所以是否将其列为一项反洗钱任务和如何识别其中可能的洗钱行为，都是每一个反洗钱工作者应当关注和思考的新课题。
（作者单位：安徽广德农商银行）
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