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在当前的宏观形势和时代背景下，我国经济发展出现了新特征。农商银行作为典型亲经济周期的行业，清晰研判经济环境大势，是抢抓机遇、直面挑战，实现存款业务高质量发展的前提条件。
从机遇看,中央提出打好“三大攻坚战”，做好供给侧结构性改革、乡村振兴、全面开放等重点工作。这些重大战略实施，将释放经济高质量发展的新红利，从而诞生新的市场主体、衍生新的经营业态、催生新的金融需求，为银行业在新经济、普惠金融、服务“三农”、国际贸易、个人消费等领域“掘金”带来巨大的发展机遇。只要顺势而为、因势利导，采取适应新时代存款工作发展的新思路、新策略、新作法，就能够迎来存款业务新一轮发展黄金期。
从挑战看，在新时代高质量发展要求下，党和政府将更加关注经济增长的质量和效率，随着中美贸易摩擦加剧，对经济增长将带来不利影响，经济下行压力不减，存款业务发展不会“风平浪静”，实现高质量发展将面临考验。
为此，农商银行做好存款业务高质量发展，笔者认为应该重点抓好以下三方面的工作。
强化客户与账户营销
一是盯住趋势扩“两户”。顺应对公存款同业化、归集化趋势，加大企业（单位）低成本资金的营销，加大财政、社保账户营销攻坚，在提高客户收益的同时形成存款发展的“蓄水池”。二是盯住政策扩“两户”。围绕区域发展战略，加大高端营销、跟踪外拓力度，加强政府类招商引资客户营销。围绕财税及行政体制改革，加强与财政、工商、政法、社保、医保、学校、公积金等部门合作，抢抓源头性账户。三是盯住核心扩“两户”。深耕核心客户群，聚焦通信、汽车交通、电力等客户，通过优化存款价格和期限，吸引大额存款流入和留存；针对内部财务管理要求高的民企客户，通过现金管理、代收系统等渠道，提升资金归集水平；加强个人贵宾客户潜力挖掘，将客户的“圈子”所聚集的优质人群吸引到农商银行，并以财富规划、资产配置为抓手拉长客户价值链条。四是盯住产业扩“两户”。以园区、供应链、产业集群、商圈为重点，围绕区域支柱产业和战略性新兴产业，对产业链上下游以及各类专业市场开展批量营销，积极参与重点项目竞标、投标活动。五是盯住科技扩“两户”。梳理潜力个人长尾客户名单，利用线上渠道和产品与客户加强互动，提升长尾客户活跃度，打造“智慧+”服务场景，吸引客户和账户聚集。
突出“四大抓手”
一是抓“支付入口”促“流量经营”。重塑“支付”的重要地位，打造对公“支付引擎+产业链”模式，将支付引擎“插件式”接入产业链每个节点，全面承接企业产、供、销资金链条，探索对企业、产业资金进行全托管；打造全新支付生态圈，构建集客户、产品、场景信息、社交于一体的新型支付生态圈，特别是大力营销聚合类支付产品，线上一对一精准推送、线下点对点全面覆盖，抢抓资金流量入口。二是抓“场景建设”促“获客活客”。现代金融，场景为王，培育全场景生态体系，以解决客户痛点为根本出发点，便捷连接存、贷、汇、投等金融需求场景，围绕衣、食、住、行、娱、教、健、养等消费需求，形成全天候、全空间、全链条的“获客活客”大场景；特别要重点发力缴费场景和入口，增加客户使用频度和黏性。三是抓“以贷引存”促“综合贡献”。通过提供综合化的一揽子金融服务，进而引来资金。实施闭环式拓展，利用受托支付工具，牢牢盯住贷款资金流向，以核心企业带动上下游企业开户，通过支付结算、融资借贷、资金管理等服务和产品，渗透到企业经营的订单管理、财务管理、物流管理等各环节。四是抓“链式营销”促“一网打尽”。存款发展须纵览全局，从产业链、供应链、服务链的视角出发，抓住链条关键节点“顺藤摸瓜”，将链上资金“一网打尽”。
聚焦“五类资金”
一是拓展机构资金。紧盯财政资金，加强银政合作，全力争取财政专项转移支付项目及国库配套资金，抢抓上、中、下游资金账户，紧盯社保资金，
跟进职业年金改革进程，积极参与职业年金托管人投标；加大对养老、医疗等社保基金的营销渗透力度，积极参与政府金融资源招标；紧盯单位资金，加快“智慧+”场景建设，强化与学校、医院、景区等的业务合作，同时以诉讼费、执行费等案款专户开立为目标，全力营销政法类客户，形成稳定资金来源。二是拓宽个人资金源头。抓代发工资资金，开展贷款客户及其关联客户的地毯式营销，一户一策制定服务方案，增强业务竞争力。三是推动结算资金上量。在重点上，加大对大型商品交易市场、电商产业园区、电子商务平台、物流企业、电商服务企业等专业市场商户营销，全力拓展交易中心、交易市场、平台公司等重点结算大户，围绕衣、食、住、行、娱行业，加快中小零售商户开发，促进商户结算资金增长。四是做大合作资金规模。加强个人托管资金营销，通过代理结算、拆放拆借、代收代付、承销认购等多种方式，提升同业存款贡献度。五是深挖存量资金潜力。把握各类“圈子”对资金的引流和归集作用，依托存量客户，围绕各类“关系圈”，将特色产品组合嵌入关系平台，以老客户带来新客户、以存量资金引来新资金；围绕关联关系抓存款，强化其关联企业、子公司的营销拓展，通过搭建智慧结算网络等手段，全力争取账户开立，通过梳理企业关联关系跟踪资金流，将资金归集到农商银行。
（作者系山西沁水农商银行董事长）
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