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默认中央经济会议提出，提高金融体系服 务实体经济能力。然而记者在基层采访 中了解到，农民“贷款难”和农村金融“难 贷款”这个“两难”问题始终没有得到有效 解决。如何构建起多层次、广覆盖、可持 续、风险可控的现代农村金融体系，是目 前乡村振兴中面临的重大挑战和课题。
金融服务体系仍较薄弱
全国政协委员王红谈到农村地区金 融组织体系时说，目前农村地区存在的问 题是，银行多，证券、保险机构少，融资担 保体系建设不充分，乡镇和农村地区金融 机构数量少，为中低端客户提供的金融服 务仍很薄弱；农村金融服务成本较高、信 用环境较差，为农户提供融资服务的成本 和风险较高，很多正规金融机构不仅没有 加强农村金融服务，而且撤并了许多乡村 服务网点，让农村得不到正规金融支持。 农民往往通过小额贷款公司或民间信贷 市场，付出的代价高，风险也大的多。故 而须加大对农村金融机构的政策扶持力 度，从而让农民容易获得贷款。
全国政协委员陈锡文在接受记者采 访时说，目前政策性金融主要是农产品收 购，服务面窄，难照顾到农户，农村信用社 虽是主力军却正在变成股份制的地方银 行，改变了合作性，这个需要探讨。目前， 农民最缺的是自己的合作金融。
还有专家表示，农村未来要发展不是 单靠解决农村金融服务就能解决所有问 题，需要多方助力。农村金融机构要根据 农民和小微企业的需求改善金融服务，光 靠增加覆盖量是不够的。
就此问题，记者采访了农村金融机构 人员。河北省农信联社保定审计中心主 任孙双伦告诉记者： “现在，为了弥补农村 金融机构服务的不足，国家正在进行建立 小型农村金融的试点。建立小型农村金 融机构的初衷是良好的，应当予以肯定。 但是有一个现实问题摆在面前：如果在农 村建立众多小规模的银行，这些小银行都 能经营得好吗？金融企业与工商企业一 样，不可能都经营得十分良好，一定会有 一部分金融企业经营困难。作为小规模 的金融企业，抗风险的能力较差，完全有 可能破产倒闭。如果有相当部分小规模 金融企业倒闭，他们吸收农民的几亿、十 几亿元存款怎么办？农民还要不要？政 府管不管？答案是农民肯定会要，政府肯 定会管。在国内，处理金融企业经营危机 问题都是由政府埋单，以保护广大存款人 利益。更何况对农民这些弱势群体，政府 更是要保护其利益。
所以到头来会把这些小型金融企 业经营不善造成的沉重包袱甩给政 府。农村基金会的结局，就是最有力的 证明。”
建立相互补充依存的融资体系
经济学家贾康向记者表示，要想加 强农村金融服务，必须成立政策性融资 体系。他说： “解决‘三农’融资问题，政 策性银行须和商业银行结合在一起，而 真正的引导力量是政策性金融。”
还有专家称，考虑到未来农村金融 服务的对象将更多地是经营大户、合作 社或其他农民的联合方式，农村金融应 更多地配合产业化的发展，采用“公司+ 农户”贷款、 “公司+合作社+农户”或“公 司+基地+合作社+农户”等不同的信贷 模式。对此，需要发挥商业性金融和政 策性金融的合力。
他还建议，大力发展包括农村信 用合作社、村镇银行、小额贷款公司、 融资租赁、信用担保、保险等在内的城 镇中小金融机构。进一步深化农村信 用合作社的改革，吸引民间资金增资 扩股，完善法人治理结构，使其逐步改 制成农村商业银行；按照城镇化发展 的金融支持需要，金融监管部门要适 当放松准入门槛，鼓励发展村镇银行、 小额贷款公司、融资租赁、信用担保、 保险公司等。 孙双伦认为，农村应建立起以农村 信用社、农业银行、邮政储蓄银行为银 行业主体，以中国人保公司、中国人寿 公司为保险业主体，覆盖广大农村和县 域，以中国农业银行服务县城以上，以 其他银行和保险公司作为补充的农村 金融体系。他分析说，在农村金融体系 中，农村信用社、邮政储蓄银行是支持 农村城镇化、农户经济和农村工商业经 济的主体。对盈利业务由农村信用社、 邮政储蓄银行自主经营，政策性业务由 政府交给农村信用社、邮政储蓄银行代 为办理。农业银行在农村金融机构中， 其管理、经营水平高于农村信用社、邮 政储蓄银行，既服务于农村，又服务于 城市，让农业银行大面积回到县城以下 的广大农村是没有必要的。因为有农 村信用社、邮政储蓄银行在那里服务。 同时，那样做将加大农业银行的风险， 不符合国家对农业银行的改革政策。 中国人保公司和中国人寿公司，一直在 农村服务，有众多的网点和人员，完全 能够满足农村对保险业的服务需求。 其他的保险公司不可能在农村再建立 庞大的服务网络，同时在农村建立太多 的保险网络既是对资源的浪费，也会加 大无序的竞争。
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