信贷支持现代农业发展的思考

近年来，随着农业经济体制改革步伐加快，辽宁省东港市现代农业也得到长足发展，以草莓、大米、蓝莓等为主的特色农业产业优势明显，农业经营主体和经营模式呈现多样化，农业生产的产业化、规模化发展迅速。东港农商银行发挥支农主力军作用，积极支持现代农业发展，取得了较好成效。截至2018年末，该行各项存款余额134.91亿元，各项贷款余额93.94亿元，占东港地区银行业贷款总量的31.03%，涉农贷款余额84.85亿元，占行信贷总量的90.40%。

信贷支持现代农业发展的做法与成效

近年来，该行按照供给侧结构性改革的要求，秉承“改制不改向，发展不忘本”的经营理念，坚持“支农支小、服务城乡”的市场定位，通过改进服务，加大创新力度，支持特色产业发展，有效推动了地区现代农业的快速发展。

（一）贯彻落实国家政策，实现贷款精准投放与精准扶贫。结合中央经济工作会议和中央一号文件精神研究制订《年度信贷管理工作指导意见》，明确信贷投向，强化服务“三农”，坚持立足本土，服务本土，支持特色产业和新型农业经营主体。

（二）成立信贷专营机构和普惠金融服务队。根据当地经济发展水平、法人客户数量、分支机构所处的区域位置和农村客户群体对信贷产品需求情况，设立法人客户营销中心和支行分中心，同时在15个涉农乡镇成立了服务农户的贷款专营机构和普惠金融服务队，实施信贷计划单列，绩效单独考核。

（三）大力推广小额循环贷，打造支农服务金字招牌。东港地区农业资源丰富，产业规模化发展迅速，农业资金需求旺盛，传统的小额信用贷款已经满足不了农户的产业发展需求。为此，该行于2015年初推出了农户小额可循环贷款，从贷款额度两万元，额度逐步调整到10万元，贷款期限也放宽至3年；同时，该行在各乡镇开展了整村授信工作，在授信期内，贷款实行循环使用，随用随贷，贷户凭身份证到柜台就可直接办理贷款。

（四）试点开办“两权”抵押贷，拓宽农村经营主体融资渠道。2015年，按照国家开办“两权”抵押试点的要求，该行在学习考察外地经验的基础上，结合东港实际，制订了《土地经营承包权抵押贷款管理办法》和《农民住房财产权抵押贷款管理办法》，积极探索开展了“两权”抵押贷款试点，取得了阶段性成果。截至2018年末，共发放“两权”抵押贷款1484笔，金额2.2亿元。

（五）创新多元服务模式，满足产业化经营资金需求。该行加强银担、银保合作，积极探索多形式的融资服务，对缺少资产抵押的企业发放保证贷款，对风险较高的行业提供保险，持续推行“公司+农户“”基地+农户“”农民合作社+农户”、农业产业化经营“链条式”贷款服务模式。为支持草莓产业发展，该行量身定制“企业+合作社+农户”贷款，支持草莓加工企业11家、专业合作社18家、草莓园区118个、草莓种植专业户3000户。

（六）积极助力省级特色乡镇建设。丹东地区有省级特色乡镇8个，其中东港有4个（孤山镇、菩萨庙镇、椅圈镇、北井子）。该行积极与地方政府沟通，全面推进银政企合作，分别与这4个乡镇签订了全面战略合作协议，支持这4个乡镇在基础设施建设、产品转型升级、主体功能区建设等领域，提供融资融智支持，计划在3年内向合作乡镇的农户、合作社及新型农村经济组织等提供8亿元意向授信额度，并按照不同贷款准入条件给予5%-20%的利率优惠。

（七）积极推动电商产业的快速发展。从2015年开始，东港电商产业蓬勃兴起，现已建成3个电商产业园，5大电商平台，100多个村级电商服务站，并与阿里巴巴集团签署了战略合作协议。该行充分利用电商服务资源，加大手机银行、网上银行、POS收单、“金信卡”等线上支付结算工具的宣传，并通过“金信卡”绑定第三方支付业务的推广，加大对电商产业项目的金融支持力度；通过“互联网+”模式进行销售的客户，积极给予信贷支持，目前，该行已与仁达食品、双增集团、永明食品等客户保持信贷合作，截至2018年末，支持食品行业客户40户，金额11.19亿元。

（八）扎实推进农村金融基础设施建设。为弥补农村地区经营网点的不足。该行加大了金融服务机具在乡村的布放力度，有效落实基础金融服务“村村通”工程，持续实施“金信卡”到助农取款点取款无手续费的优惠政策；加快向乡镇和村组延伸服务，增加助农服务网点，增设自助服务设施；通过布设ATM、POS机和自助服务终端等金融电子机具，不断提升助农取款点的综合服务能力。截至2018年末，该行共布放ATM机71台，其中县城内35台，县以下36台；POS机布放583台，特约商户用机563台，实现了全辖216个行政村助农取款点的全覆盖。

信贷支持现代农业发展的建议

（一）深化农村金融改革，建立多元化的服务体系。要调动各类银行机构的积极性，共同做好支农大文章。农业发展银行应重点支持农业产业化龙头企业、农业和农村基础设施建设、生态环境建设以及农村社会化服务体系建设等；商业银行要将其在农村吸收的存款，有相当比例用于农村；邮政储蓄银行应发挥在农村网点优势，尽可能多地将邮政储蓄资金返回农村；在条件成熟的地方，应多设立村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等机构，建立完善的农村金融服务体系。

（二）加大金融产品创新，满足多样化的融资需求。要转变观念，强化服务意识，在风险可控前提下，创新信贷产品和服务方式，降低融资费用，为现代农业提供融资服务。创新经营理念，积极寻求新的客户群和新信贷增长点；创新信贷管理模式，给予县级金融机构一定信贷审批权；创新金融品种，尝试开展土地收益权、林权抵押和仓单抵押贷款等业务；扩大“三权”抵押试点范围，建立农村财产抵质押登记平台，加快“三权”价值评估、产权交易市场建设，解决抵押财产处置难题，积极构造有利于金融服务创新的外部环境。

（三）完善风险补偿机制，降低支农金融投入风险。大力发展农业保险，推广农房、农机具、设施农业保险，加快建立财政支持的农业保险大灾风险分散机制，增强对重大自然灾害风险的抵御能力；建立农业贷款担保机构体系，大力扶持和鼓励发展农村信贷担保机构，特别是由农业龙头企业、农户、地方财政、担保公司、金融机构几方或多方参与的农村信贷联保体模式；对分散的财政支农资金进行合理整合，成立支农担保基金或者参股担保公司，以更大程度发挥财政资金的撬动信贷资金的作用。

（四）加快信用体系建设，改善农村金融生态环境。按照“政府主导，央行推动，部门配合，各方参与”的要求，不断完善征信评价机制，优化地方金融生态环境。搭建与行业信息共享的信用信息获取平台，以信用信息的进一步公开透明化改善信用环境；做好乡镇企业特别是中小企业信用信息的收集和更新工作，通过守信激励、失信惩戒的信用机制完善乡镇企业信用评价体系和信用环境；扩大农户信用信息采集，将信贷支持与农户信用水平挂钩，形成对农户守信的正向激励，为现代农业发展营造有利条件。

（作者系辽宁东港农商银行党委书记、董事长）