关于普惠金融服务站建设的调研

普惠金融是国家级战略规划，是通过加大政策引导扶持、加强金融体系建设、健全金融基础设施，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当的、有效的金融服务，并确定农民、小微企业、城镇低收入人群和残疾人、老年人等其他特殊群体为普惠金融服务对象。笔者通过对河南省内黄县农信联社辖内部分普惠金融服务站进行实地调研，对运行过程、服务环境、安全保障存在的问题进行分析，并提出相关对策和建议。

经营现状及存在的问题

（一）认识不足，对普惠金融服务站接纳度低。由于农村地区地处偏远，受产业结构、人口结构及地域差异所限，客户金融方面的相关知识较缺乏，对于普惠金融服务站的认识不足，虽然近几年通过宣传取得了一定的成效，但效果还不是很明显，多数农村居民还停留在“取款”这单一方面，在一定程度上存在排斥心理，特别是部分老年人不会用、不想用、不放心用，对助农服务接受能力较差。

（二）使用率低，未能充分发挥效能。经过对本农信联社13个普惠金融服务站进行的数据调查发现，自2019年以来，普惠金融服务站的功能用于查询和小额取款的占很大一部分，但用于存款的仍偏低，未能充分发挥普惠金融服务站的功效。

（三）营业时间无保障，不能保证办理时间。普惠金融服务站一般选择在人流量较大的位置，大部分普惠金融服务站负责人都有自己的生意，有的是开超市、有的是卖化肥。当村民想要办理存、取款业务时，部分普惠金融服务站都会先以自己的生意为主，不能保证及时为村民办理业务，大大降低了业务效率和村民满意度。

（四）取款额度偏低，现金存量不足，普惠金融服务站面临两难。按照规定，每张卡每日累计取现金额最高不得超过3000元，但随着经济的发展，1000元至3000元的额度显然已经不能满足客户日常的生活需要。若提高其额度，普惠金融服务站用于支付给客户的现金均为日常的经营收入，数量一般较少，又无法满足持卡人的需求；若在家中存放大量现金，又会给服务站带来安全隐患，普惠金融服务站面临两难的局面。

（五）潜在风险较多，容易让违法犯罪分子有机可乘。服务点多为家庭式经营的个体户，服务点人员受年龄、文化水平的影响，在机具操作、登记簿信息登记和假币、残币识别能力等方面有欠缺；同时，因金融意识和风险意识较薄弱，且碍于乡亲情面，致使普惠金融服务站容易成为违法犯罪分子的目标。一是侵占资金风险。由于服务点经营者以中老年人为主，文化程度相对较低，而且服务点服务人员在办理业务过程中未登记助农取款业务台账或登记台账信息不全，有的经营者未妥善保管小票，将打印出的取款小票随意丢弃，持卡人疏于防范也未及时核对交易信息，为经营者侵吞小额资金提供可乘之机；大部分持卡人未开通银行卡交易短信提醒业务，卡内资金即使被服务点侵刷也无法及时察觉。二是密码泄露风险。持卡人的密码保护意识较弱，有的持卡人为了方便记忆设置过于简单的密码；而有些持卡人年龄较大，或看不清密码器上的数字或记不住密码，出于对服务点经营者的信任，告知其密码，由其代为刷卡取款；而服务点经营者为了区分记忆由其代刷的部分持卡人银行卡密码，往往将持卡人的卡号和密码都记录在一起，一旦银行卡被复制或丢失，卡内资金很容易被盗取或转出，给持卡人带来经济损失。三是洗钱、套钱、非法集资风险。如若助农取款服务点服务人员进行违规操作，为持卡人套现、洗钱；又或借助银行的信誉暗中从事民间借贷甚至高利贷行为，容易引发非法集资案件。

加强普惠金融服务站建设的建议

（一）加大金融知识传播力度，提高农村群众对现代金融手段的认知度和风险防范意识。要不断创新宣传手段、拓宽宣传覆盖面，深入探索宣传长效机制建设，推进农村居民金融知识宣传工作制度化、项目化、常态化、多样化；通过当地广播、电视、广告牌、宣传车等媒介宣传普及金融知识，提高广大农民群众用卡知识、安全防范和信用意识，积极引导农民群众树立风险意识。

（二）打造农民信赖的金融服务品牌，提高认同感。通过加大宣传力度，使农民真正深入了解该项服务对于改善农村金融基础设施、方便农村居民生产生活的意义；通过整合普惠金融服务站相关职能，突破原有业务范围和功效，将普惠金融服务站打造成贯彻落实国家政策的服务站，使农民群众可接纳、可信赖、可依靠。

（三）加强普惠金融服务站的功能建设，丰富其功能。随着普惠金融服务站的推广，目前基本实现了查询余额、持卡取款、小额转账、存款等功能；在保障基本服务功能的前提下，突破现有界限，积极拓展业务范围，满足农村地区多元化金融需求，从而提高普惠金融服务站的使用率，使其功能得到充分发挥，为发现潜在金融需求提供新的路径。

（四）规范服务站的准入和业务管理。一是把好征信查询关，严格服务站的准入，从源头上堵塞风险，强化服务站准入审核。二是加强服务站交易权限和限额管理。严格按照要求对服务站交易权限和受理卡种进行设置，对服务站取款单笔交易限额确定为规定额度。三是严格按照巡查机制开展实地巡查，加强对服务站的风险管理，确保巡检工作落到实处、发挥效果；同时对服务站负责人及收银员开展风险教育，明确违规收单的风险责任，要对服务点经营者强调登记台账的重要性，告知不登记或登记信息不全，引发资金争议所产生的严重后果。四是加强对服务站人员的业务技能培训力度。培训内容包括但不限于机具使用、安全用卡、假币识别、征信业务、风险防范等金融业务知识。

（五）加强监督，完善服务机制。只有完善的服务机制才能更好地使广大农民享受到这项业务带来的实实在在便利。要结合本区域农村实际情况，做好部署和全面推广；要加强对合作站点的培训，提高其服务水平；要定期监督，并形成考核机制，实施奖罚，这样才能不断提高普惠金融服务站的积极性，更好地助推此项业务开展。

（作者系河南省内黄县农信联社党委副书记、主任）