多维度把握信贷审查审批环节

信贷审查审批是银行信贷业务流程的决策环节，是信贷业务执行实施的前提与依据，如何准确把握现阶段农信社信贷业务持续、稳定、良好、理性发展是当前亟待思考的重要课题。本文结合工作实际，就当前信贷业务审查审批方面进行了浅析和思考。
平衡发展与风险的三种关系
（一）平衡把握业务发展与风险防控的关系。业务发展与风险防控则是一体两面，作为审查审批人员，既要对上报的信贷业务进行严格审查，把控风险，又要站在业务发展的角度协助业务部门设计改进信贷产品；在实际工作中，有时难以把握矛盾，审查人员在审查业务中有不同的偏好，业务部门有时为了开发市场和业绩需要，可能会降低客户准入门槛，但否决项目过多，会与业务部门产生矛盾；审查人员不能只对业务项目说“NO”，更重要的是协助业务部门揭示风险、规避风险、化解风险，在风险可控的前提下，促成客我双方之间的业务合作。
（二）平衡把握审查速度与审查质量之间的关系。一是营销机构要尽职调查，将完整、真实地情况、资料、数据等反映给审查人员。二是审查人员要提升自身综合能力，准确把握信贷政策，精准识别业务风险，提出风险化解方案，加快业务审查进度，从而保证信贷业务有速度、有质量、有效益地发展。
（三）平衡把握审查经验与审查制度之间的关系。以往，农信社多为“师傅带徒弟”的业务发展模式，在业务营销、审批中往往添加了很多主观因素和经验主义；不是说经验不重要，但必须要以坚持制度为前提，在遵守制度、合规合法地基础上，通过对市场、行业、借款人道德品质等，进行综合研判分析，以制度为主，经验为辅，从而更能准确地把控信贷业务风险；制度也不是一层不变的，面对市场变化、客户需求，要对制度进行及时修订，充分满足市场和客户多元化、专业化地金融需求。
把握信贷审查审批“五个维度”
（一）建立规章制度，保证规范操作。一是建章立制。按照“制度先行”的原则，要通过多方调查研究、会议探讨、意见征求等，制定信贷业务操作实施细则、信贷业务审批工作规则、议事规则、风险经理平行作业操作细则等审查制度；明确审查的要点、要素，界定审查的权利、责任，为独立审查审批提供制度保障。二是建立流程。从调查、审查、审批建立分级分权审查审批模式，设立专业的独立审批岗，保证专业人作专业事，达到高效快捷审批。三是建立机制。结合信贷业务的品种、数量等因素，分片、分行业设置审查人员，保证审查审批人员的相对稳定和专业；探索将审查人员作为贷审会的非固定成员，逐步实现贷审会脱离行政化，推动信贷业务集中审查的专业化、行业化。
（二）把握审查准度，确保合规合法。一是准确把握政策。当前，国务院、银保监会要求大力支持“三农”、中小微企业、民营企业等发展；在审查工作中，要准确执行国家经济金融政策，引导完成“两增两控”等目标，坚持地方金融主力军银行的定位，大力支持“三农”、中小微等实体经济发展。二是准确执行制度。制度是刚性，不能突破，信贷集中审查后，审查关口将是农信联社防控风险的“闸门”；必须严格遵守各项规章制度，按章办事，按规审查，不能逾越红线，才能守住风险底线，确保信贷业务稳健发展。三是准确引导营销。在把握政策的前提下，通过信贷集中审查，实施“以审促贷”，准确引导前台分社营销的方向和重点；按照“多找客户、找好客户”的营销思路，从源头上优选客户，防控风险，确保支农支小的市场定位不动摇。
（三）找准审查角度，确保全面专业。一是明确审查要素。业务审查是一门“技术活”，要有“庖丁解牛”的能力，起到“穿针引线”的作用；让营销经理作加法，审查人员作减法，行社高管作平衡法，需要找准业务审查的要素，审查申贷主体的合规性，资料的完整性及有效性、报批流程的合规性、财务数据及贷款用途的合理性。二是明确审查重点。针对不同类型客户、不同行业市场、不同业务产品等，设置不同的审查重点和角度。如：按揭贷款重点审查交易真实性、首付款的资金来源以及房屋价值的公允性；个人消费类贷款重点审查贷款用途、收入稳定性等；个人生产经营贷款重点审查第一还款来源，着重分析现金流的情况以及经营现状。三是找准审查风险点。信贷集中审查，不是简单地对调查报告进行摘抄，而是要结合行业政策、产业前景等，对客户的经营情况、财务状况等进行深入分析；风险经理平行作业，审查人员和风险经理从不同的角度揭示业务存在地风险点，并提出具体的防范化解措施，为业务发展保驾护航。
（四）拓展审查深度，强化防控风险。一是要交叉验证。在审查中，要对贷款客户的“水电气三表”、财务报表、银行流水等进行交叉验证，从而证实客户的经营情况、收支情况等。二是要多方验证。因审查人员独立于贷款客户，审查人员必须借助“天眼查”、征信等大数据平台，对客户的资信、资质、股权、负债等情况进行多方验证，为准确、完整、真实地审查奠定基础。
（五）提高审查速度，加快运营效率。一是明确审查审批权限。要建立健全适度分层授权体系，综合考量贷款产品、担保方式以及审查审批人员的综合能力；按不同审贷模式设置差异化审批权限，确保授权层级清晰、内容明确、授权适度。如：对存单质押等低风险业务则可以减少审批层级，从而加快审批进度。二是加强业务技能培训。提高审查运营效率，不仅涉及审查人员，还关系调查人员，要加强业务技能培训，对调查人员、审查人员进行审查要点、重点、要素等进行全方位培训；实现调查人员和审查人员的同步协调，融合沟通，形成相对统一的风险偏好，减少各环节的补档次数，从而减少因信息不对称、审查关注点不一样等矛盾造成地审查延迟。三是明确审查审批时限。要合理确定不同业务类型、审批模式下地办结时限，且建立健全考核机制，强化各环节地协作协同，提高办贷效率。

（作者单位：四川省绵阳市涪城区农信联社，白林金为该联社理事长）