加强农商银行金融服务的思考

在疫情影响下，存贷款流失、中间业务收入锐减、净息差降低、不良贷款增加，这些都给农商银行提出了很多新课题。后疫情时期，如何按照政策导向，结合自身实际，在防控好风险的同时，提供更加精准的金融服务，这考验着农商银行特殊时期的服务智慧和能力。

（一）重塑目标，坚定转型。一是强化目标管理。受疫情影响，短期内经济增速将出现下滑，除少数行业外，大部分行业都会受到影响。显而易见，2020年银行间竞争时点将出现后移，金融市场的竞争会较往年更加激烈。因此，农商银行要“两条腿走路”，在持续加强疫情防控金融保障的同时，还应未雨绸缪、全面谋划，结合本地特色产业、支柱产业的发展特点，提前做好调查研究，规划出后续相关金融服务的详细预案。在此基础上，预算部门合理制定年度经营计划，适当调低一、二季度经营考核指标，并在授信额度、风险资产占用、抵质押条件、逾期贷款等方面提高容忍度，合理配置全年资源投入力度，保持全年指标总体平稳。同时，要做到“开源节流”，积极应对盈利冲击，比如，做到利息应收尽收，加大表外资产处置力度等。二是加快转型发展。只有自身“免疫力”才是核心竞争力，唯有“自身硬”才能经得起任何考验。要抛弃“速度情结”“规模情结”，加快从要素驱动、规模驱动发展为主向以创新驱动发展为主的转变。要变“重负债”为“重资产”，“资产为王”时代已经到来，必须对贷款客户像存款客户一样好，加强资产负债管理，以资产带动负债，集中精力打好“轻资产牌”。要变“要流量”为“要留量”。随着各金融机构服务的进一步下沉，农商银行的线下流量红利已经消失。在这个特殊时期，“帮扶和守住优质客户”的战略定力就显得尤为重要，要花大力气去培育未来的盈利客户；同时，为保障资产质量，疫情结束后，绝不能盲目“抢客户”，更不能做劣质客户的“接盘侠”，避免造成新一轮资产质量恶化，要坚持“做小、做散、做特色”的“大零售”战略方向，用耐心和恒心发展小额零售业务，真正做实零售客户基础。

（二）主动作为，加强服务。这次疫情，对农商银行而言，既是一场大战，也是一次大考。一方面，要主动与当地党政机关、医疗卫生、村组企业等加强联系，为防疫情工作提供力所能及的工作及防疫物资，努力替政府分忧，为企业解困，进一步密切银政关系。另一方面，要加强信贷策略的调整，主要做到“三要”。一是结构调整要主动。坚持“有扶有控、有保有压”“小额、流动、分散”的原则，主动积极进行转型，将有限的信贷资源投向有利于争取政策资源的领域，向泛零售领域邻域调整，重点拓展一批1000万元以下的短期零售客户。比如，通过电话营销等，做好信用卡、线上消费贷款等业务拓展，满足后疫情时期客户原被抑制的消费需求；做好“三农”、小微企业和个体工商户的服务对接和需求调查，提早调查摸底疫情对不同产行业客户的影响，及时掌握客户信息，优化信贷流程，合理延长期限，有效减费降息，支持受影响客户有序高效恢复生产经营等。二是投放节奏要加快。新增信贷投放挂钩最新的LPR，考虑到后续将会继续下调政策利率和LPR，投放节奏放慢会进一步收窄利差。三是对信贷资源的争取要全力。政府合作类金融业务、支农支小再贷款（再贴现）、信贷资产质押再贷款类业务，要大力去争取。如政府合作类金融业务、民生医疗保障类企业等都存在不小的机会，同时也有助于降低风险。

（三）全面排查，防控风险。一是要严控信贷风险。受疫情影响，当前各行业企业经营困难、流动资金匮乏已经成为不争的事实，这对体量相对小、且区域性强的农商银行而言，势必面临较大的不良资产风险。对此，建议农商银行对本行存量客户进行筛选，通过客户信息调查、非现场回访等形式，评估疫情对企业经营、家庭等各方面影响，包括当前现金流状况和潜在风险等，建立客户管理台账，灵活采取贷款展期、减免罚息、征信保护、增加信用贷款和中长期贷款等措施，“一户一策”地开展差异化救助，防止局部信贷资产质量劣变。其中，对于行业影响较大但暂未逾期的，如批发零售、物流运输、文化旅游行业等客户，可以采取还本转期续贷、阶段性调整贷款利率、调整还款方式、贷款展期等阶段性扶持措施，支持企业开展生产经营自救；对于疫情影响严重且已经造成贷款逾期的，尽量通过利息减免、征信保护等救助措施，帮助客户走出困境。此外，还要注意区分和预防个别企业利用疫情进行的恶意逃废债行为。二是积极多渠道补充资金。疫情增加了农商银行的资本压力，要充分利用监管支持资本补充的政策空间和市场宽松空间，及早规划资本补充需求；同时要处理好资本充足性和成本的平衡，进一步强化内源性资本积累，优化业务结构和收入结构。

（四）科技强行，数字转型。此次疫情中，数字经济在宏观经济中起到了“稳定器”的作用，而金融科技实力较强的银行在经营中的压力远远小于金融科技实力弱的银行。农商银行要进一步构建基于数据要素驱动的业务线上化、管理体系化、组织敏捷化的生态闭环的“科技+”数字银行，实现线下线上融合。一是“科技+管理”。这次疫情表明，没有大数据、人工智能、云计算等支撑，科学防控都是空话。对农商银行而言，数字化转型不是简单地与互联网科技公司合作，必须建好自身特色的生态圈，用好“生态圈”的大数据。二是“科技+营销”。疫情期间，大部分农商银行业务尤其是贷款业务几乎停滞，主要因为现有产品设计和业务流程被疫情“隔离”。因此，数字化转型首要任务是如何加快把存量客户“迁移”到线上，推进获客、产品和服务线上化，有效降低人均管户成本。三是“科技+渠道”。这次疫情表明，最稳妥的经营方式就是“轻资产、重渠道”。而对“重资产、轻渠道”的农商银行而言，一旦疫情“封道”，就无路可走，因此，农商银行在扩宽线下渠道的基础上，重点建好手机银行这条“高速路”，加强在线上场景化服务的布局，实现线下线上“双轨运行”。

（五）加强演练，未雨绸缪。以此次疫情防控为契机，加强农商银行安保、舆情、信息系统、灾备等方面的应急能力建设，以从容应对突发状况。此外，还要结合行业、客户、区域特点对疫情影响进行充分评估和分析，完善和做好压力测试和应急预案。

（作者单位：广东惠州农商银行）