农商银行如何助力实体经济发展

目前，疫情基本得到有效控制，实体经济正陆续复业复工复产，但是疫情也对经济和金融造成了短期性、系统性的影响。“三农”、中小微企业是农商银行服务的“主战场”，这次疫情也给农商银行带来明显影响。为了有效推动后疫情时代农商银行化危为机实现突围，助力实体经济加速发展，笔者结合自身的工作感受，对后疫情时代农商银行如何助力实体经济发展进行了思考和探索。

后“疫”时代机遇所在

（一）人力资源方面。一是疫情觉醒队伍意识。重塑提升了农商银行员工的价值观、思想作风等精神境界，让员工认识到客户对银行发展的重要性，单位对自身、对家庭的重要性，充实而平淡的工作节奏也是一种幸福。二是疫情升华队伍素养。疫情期间涌现出的一批农信系统最美“逆行人”，历炼出队伍不怕苦、不怕累、不怕险的“抗疫精神”，与农信人的“背包精神”等一同丰富了农信文化内涵。三是疫情考验队伍情怀。人在事上炼，刀在石上磨。抗疫“大考”让农商银行能够准确识别出哪些符合员工“好干部”标准，值得重点培养、委以重任。疫情无形之中激发了农商银行队伍的使命感、责任感等主观能动性。

（二）客户拓展方面。疫情是对银行业的一场“大考”，更是对客户的一场“大考”。疫情过后，农商银行更能清晰识别出哪些是优质客户、哪些需重点关注，为新客户的拓展、存量客户的维护提供了现实参考，尤其对个体工商户、小微企业等信息不对称性严重的客户营销、维护指明了方向。

（三）产品服务创新方面。一是意识到创新服务产品和模式是快速应对危机、化危为机的重要抓手。二是大力压降资金、运营等成本，实施以量补价竞争策略，将利率作为信贷产品创新的一个关键要素，主动适应利率下行大势。三是客户逐步转变观念，积极接纳手机银行、网银等新型服务渠道，并体验享受到互联网金融的安全、便利与普惠。银行尤其是农商银行意识到线上非柜面服务渠道是客户营销服务的第二大主战场，并决心推行具有农村金融特色的数字化建设，开始向金融科技要客户要市场要效益。

（四）扶持政策方面。从短期看，一是国家针对农村春耕备耕、实体经济复工复产等经济发展需要，计划专项支农、支小再贷款信贷资金规模，并给予不同程度的财政贴息政策，将激发实体经济的有效融资需求。二是疫情后，人们压抑的消费欲望将会得到短期释放，酒店、餐饮、住宿、旅游等行业会出现短期的发展热潮。三是国家也将针对住房、购车等消费领域出台有针对性的刺激政策，以拉大内需促经济增长。从长期看，2020 年是“十三五”规划收官之年，是“三大攻坚战”和全面建成小康社会的决胜之年，社会基础设施尤其是“三农”领域设施的突出短板亟需补齐，2020 年依然是推进重大项目投资建设的关键之年。

农商银行助力经济发展的措施

（一）发挥团队的主观能动性。一是加强组织建设，发挥党组织战斗堡垒作用和党员干部的先锋模范作用。二是表彰抗“疫”最美“逆行人”，发挥先进典型的榜样带动作用；发扬不怕苦、不怕累、不怕险的“抗疫精神”，激发农商银行团队能动性，打赢助力实体经济加速发展的攻坚战。

（二）提升金融服务水平。一是按照以构建营业网点为中心，乡村综合金融服务站（点）为延伸，金融夜校为纽带，金融服务联络员为外援，电子银行为方向的新型金融服务体系的思路，持续创新完善普惠金融服务体系，致力于实现“电子金融不出户、基础金融不出村、综合金融不出乡镇”的金融服务目标。二是简化手续，优化流程，畅通绿色服务渠道，提高办贷效率，发扬农商银行经营灵活、决策半径高、办贷效率快的传统优势。三是加强各类涉农主体、中小微企业的金融服务需求调研，着眼农村产权改革，强化产品服务创新，精准对接市场主体需求。四是强化成本管理，用好用足支农支小再贷款、财政贴息等优惠政策，优化利率定价，最大限度让利客户。

（三）加大市场营销力度。一是重新全方位梳理区域市场客户，实施名单制管理，采取“线上+线下”的方式，对接营销客户。二是对农户、个体工商户、各类新型农业经营主体以及中小微企业等小规模融资客户，积极争取人行再贷款工具，满足当前实体经济复工复产、春耕备耕的融资需求。三是对个人消费类客户，实时安排专项信贷规模，加大营销对接，满足“疫”后购房购车及综合类消费需求。四是对涉农领域的项目贷款，依托省农信联社的系统优势，开展社团贷款，协同对接，全力满足涉农领域项目建设的融资需求。

（四）推进智慧银行建设。一是可以增强客户体验，提升智慧银行发展质效，拓宽服务渠道。二是可以实现信息流、物流、资金流的整合共享，降低信息不对称性，为产品创新、业务营销、风险化解提供信息支撑。三是可以降低物理网点和人员的资源消耗，降低运营成本，为让利客户奠定物质基础。

（五）推进改革发展。在省级农信联社的指导下，积极争取监管部门、地方政府的支持，整合筹建市级农商银行，壮大资本实力，突破发展规模限制，有效参与地方项目建设，更有力地服务地方经济高质量发展。

（作者单位：四川德阳农商银行）