金融服务实体经济的“行”与“思”

金融服务实体经济是中央的要求与时代的所需，农商银行作为地方性法人银行业的金融机构更是其职责所在。本文以湖南常德市农商银行系统用心用情用力发展普惠金融，支持实体经济发展的实践为例，浅析金融服务实体经济中存在的问题及对策。

工作方法与实践

在信贷供给和资源配置上做“加法” 一是搭建“政银企”合作平台。常德市各农商银行与市县两级政府及相关部门、小微企业开展“政银企信贷融资洽谈会”，积极落实人民银行“行长服务中小企业三年行动计划”。今年以来，该市农商银行系统共联系签约企业32家，意向签约金额17.85亿元；与湖南省农业信贷担保有限公司合作推出“易惠贷”“惠农担”等产品，向新型农业经营主体发放贷款85笔，金额1.68亿元。二是强化服务机制建设。该市农商银行系统落实监管部门“六项机制”和“四单原则”，推进中小企业贷款专营团队建设，设置专门部门、配备专门人员，在业务营销、贷款审批、人员配置等方面进行政策倾斜。三是加大网点机具覆盖面。该市农商银行系统大力发展“社区银行”“村口银行”建设，实现了农村乡镇物理网点全覆盖，布放乡镇、社区、村居自助机具近5000台。

在优化服务和简化流程上做“减法” 一是控成本。该市农商银行系统贯彻落实“七不准、四公开”“两禁两限”等政策要求，实施服务优惠和减费让利，有效降低中小企业融资成本。二是降门槛。面对小微企业轻资产、抵质押物不足的特征，该市农商银行系统推出了“中小企业流动资金循环贷款“”应收账款质押贷款“”存货质押贷款“”科技贷“”农担贷”“常德快贷”等系列信贷产品，有效解决在经济下行时期，中小企业融资难问题。三是释风险。该市农商银行系统与科技、保险、担保等部门和公司合作，采取“科技局风险补偿基金+银行”“科技局风险补偿基金+担保+银行”“科技局风险补偿基金+保险+银行”3种模式，向科技型中小企业发放担保贷款。

在政银共创和社会监督上做“乘法” 一是实施“双基联动”服务模式。该市农商银行系统会同地方党委、组织部门、政府部门推广基层党建和基层治理共建共创共享的“双基联动”合作模式，通过推行农商银行基层党组织与地方基层党组织联动，共同完成对农户、社区居民、中小企业、新型农业经营主体的信用评级授信、贷款发放管理、金融产品推介等工作，为广大群众提供及时的金融服务。

二是开展评级授信三年行动计划。该市农商银行系统对辖内农户、商户、新型农业经营主体、中小企业等进行了全面信息采集和评级授信，并开展全市农商银行千名党员“包千村进万户入千企”3年行动。

存在问题

银企信息对接不畅通 农商银行的规范性要求与中小企业内部管理不规范之间的矛盾。农商银行评估企业信用度主要看“三表”，即水表、电表和税务报表，但中小企业“三表”普遍不规范，不符合农商银行要求。

微企融资条件不达标 中小企业自身资产有限，生产经营规模小，偿债能力有限，硬件相对大企业而言较差，在信用评级和评价过程中，很难达到农商银行的贷款条件和要求，贷款申请很容易被淘汰掉。

融资担保平台不健全 由于目前信用担保体系还不完善，担保基金的数量与种类难以适应和满足中小企业的融资需求，担保机构的信用增级功能和担保放大功能没有得到充分发挥，导致金融机构——中小企业——担保机构在中小企业融资过程中没有较好融合在一起。同时，担保公司融资担保费用居高不下，也让中小企业望而止步。

相关工作建议

搭平台 建议各级政府搭建和完善金融服务实体经济特别是中小企业信息共享平台，推进政银合作、银税合作、银商合作和大数据信息共享合作等，逐步解决银行和服务实体经济特别是中小企业信息不对称的问题。

给政策 建议各级政府落实相关的免税、减税、减费政策，特别是在银行处置中小企业不良贷款、接收抵债资产和交易过程中发生的相关费用。建议政府开展“过桥贷款”，由政府利用财政资金为主导设立中小企业过桥资金，为辖内基本面好、符合国家产业发展政策和信贷政策的中小企业在办理银行续贷业务时，因发生暂时性资金周转困难而提供临时性周转，解决企业短期资金周转难、银行贷款续贷难及贷款贵等问题。

优环境 建议各级政府优化当地信用环境，加大逃废债打击力度，构建金融与实体经济互利互惠的和谐生态。建议政府组织相关部门构建统一的中小企业社会征信系统，打造中小企业征信“大数据库”，尽可能采集企业纳税情况、企业及法人个人银行信用记录、对外担保、法律诉讼、社保缴纳、劳动用工、用水用电、履约情况等信息，方便金融机构查询，为中小企业信贷申请获批创造条件。（作者系湖南桃源农商银行党委委员、副行长）