化解农信机构信贷风险的路径

近年来，随着产权改革和转型发展战略的逐步实施，农信机构信贷资产规模呈现加速上涨态势，对拉动经营效益的快速增长，更好地服务地方经济起到了良好的促进作用。但随着社会经济步入新常态，农信机构相应的信贷风险问题也逐步显现，并给其带来了经营管理上新的压力。笔者就如何破解风险难题，实现农信机构可持续发展进行了探讨，并提出了相关对策。

优化信贷制度设计

实践中，农信机构条线管理部门应加大调研力度，全面分析业务风险，不断优化信贷制度，提高制度执行的准确性。一是要明确客户准入标准。农信机构条线管理部门要积极根据实际，结合各级政策，明确好客户的准入标准，一方面依据省联社行业信贷政策，从行业角度规范客户准入。另一方面从现行业务风险结构入手，对客户准入标准进行动态调整。二是明确授信测算依据。农信机构要借鉴小微贷款的授信测算模式，设置农户小额信用贷款的授信测算公式，直接量化得出准确的授信金额，避免出现数据偏差重复工作的现象发生。在控制单人签字贷款时，可以申请人个人财产和负债进行授信测算，便于控制单人签字的风险。三是明确风险控制要点。对年轻夫妻首次申请贷款的，应以含父母的家庭为单位授信，在发放贷款时，应征询借款人父母意见，并提请由其父母作为贷款担保人；摸清借款人办贷用途，分析借款人经营特征，对于有季节性特点的经营项目，应按照经营的季节性制订还款方案，有效控制贷款风险，如对于种植养殖业，应将还款期限设置于销售回款期；认真做好贷款可行性分析，落实好贷款的第一还款来源，而农户小额贷款多采用信用方式，第一还款来源和还款意愿尤为重要，客户经理要坚决摒弃“一抵了之”和“一担了之”的思想，要重点选择经营优、人品好、有一定经验积累的客户。四是明确贷后管理尺度。目前省级农信联社已经修订了农户小额信用贷款的贷后管理标准，县市级农信机构要积极落实省级农信联社最新的农户小额贷款贷后管理制度，采用按季结息，“触发式”贷后管理方式，降低客户经理对农户小额贷款的贷后检查压力，让客户经理既能兼顾发展，又能做好风控。

加强信贷队伍建设

一是提升合规意识，夯实信贷基础。合规操作是实现农信机构稳健经营的不二法宝，省级农信联社通过合规文化建设，不断营造农信合规氛围，合规银行建设已经初见成效。在今后的发展中，农信机构需要继续坚守好合规文化，通过合规培训，不断提高客户经理的认识，降低违规操作概率。二是明确工作标准，有针对性提升客户经理工作能效。农信机构可参照微贷技术，对客户管理户数进行限定，设立平衡模式，在贷款额度和户数上进行取舍，让客户经理了解管贷工作标准，进而落实工作要求。农信机构要从管理层做好部门工作的协调统筹，降低前台客户经理不必要的工作任务，让客户经理有时间和精力抓好营销和客户维护工作。三是明确责任追究机制，消除恐贷疑虑。在明确了客户准入标准、信贷操作流程的基础上，农信机构要贯彻落实省联社“尽职免责，失职问责”的责任追究机制，让客户经理没有合规经营的后顾之忧。四是提升团队认识，自觉增强爱社、爱岗的主动性。农信机构要坚持“强基固本、开拓创新、提质增效”的工作总基调，正确引导全体客户经理队伍把信贷资金安全性放在第一位，认识到完成任务的前提是确保资金安全，使其放得出去，收得回来，正确把握风控与发展并重的关系。

强化信贷操作培训

一是提升对线上信贷业务的认识。客户经理要充分认识到互联网金融已经成为趋势，发展线上贷款业务是大势所趋，是农信机构进一步应对农村空心化现象的必要措施。二是农信机构条线管理部门要对线上信贷业务风控关键点进行详细的研究，制定线上贷款的详细流程和风险控制的关键点，并实施指导培训，提升客户经理的业务水平。三是要培养客户经理逻辑分析能力。作为客户经理应主动了解所涉及行业的经营特点、经营成本以及利润状况，要对客户的经营情况有大致的分析能力，从而正确把控贷款的风险性，提高贷款质量。四是培养客户经理学习的自觉性。农信机构要建立培训和考试机制，以考促学，再以学促用，逐步培养客户经理、员工的学习自觉性，做到心中有料，办事牢靠。五是建立实干的操作机制。农信机构要组织交流学习，在工作的闲时，安排客户经理交流体验，跟班操作，逐步提高客户经理的信贷实际操作能力，使其不断适应农村市场主体变化发展的现状，促进不同贷款技术交融，提升客户经理实战水平，夯实农信机构信贷基础。

培养诚信文化环境

一是要加强诚信宣传，营造诚实守信的经营环境。农信机构要向广大群众普及金融法律、法规知识，积极进行宣传诚信教育，杜绝帮贷等违规行为发生；主动向借款人宣传帮贷的不良后果，对发现的帮贷现象要重点关注，通过提前收贷、诉讼、冻结剩余贷款额度、注销“卡贷通”等方式进行处置。二是农信机构要借助平台开展宣传，通过乡村广播、村组会议等形式，持续宣传失信的危害，引导客户特别是年轻人做到诚实守信。三是农信机构要加大对存量不良贷款的清收力度，特别是对长年赖账户的清收力度；利用法院、政府等手段，达到清收一户，震慑一方、净化一域的目标，有效促进诚信文化建设。

（作者单位：四川省农信联社绵阳办事处）