“评价系统”破解农民专业合作社融资难题

农民专业合作社要发展壮大，离不开金融的支持。然而，农民专业合作社因在融资申请、信用评价过程中与金融机构信息不对称，造成农民专业合作社融资难。为此，北京农商银行创建“北京农民专业合作社信用评价系统”（简称：评价系统），该系统通过了农业农村部评审，入选全国首批金融支农创新试点政府购买服务项目。

据北京农商银行介绍，评价系统之所以成功入选，一是党和国家为新型农业经营体系的构建与发展提供了政策保障。二是该行强化顶层设计，在董事会下设“三农”金融服务委员会，制定“三农”金融发展策略，全面部署各项工作。三是北京农商银行覆盖北京所有乡镇，并已构建起线上线下融合全渠道服务网络。四是从项目立项、实地调研、模型搭建、系统应用均与政府主管部门在良好的合作中开展，政府对项目的运行提供了很大的支持和指导。

近日，笔者在北京农商银行采访中，该行项目经理向笔者演示了该评价系统。只见他在电脑上打开评价系统网页，录入客户基本信息，完成后发起评价任务，提交复核，经过两级复核后，很快出现了一个农民专业合作社的评价得分。

据笔者了解，评价系统于2015年下半年启动，开始是由政府主管部门提出需求，目的是规范农民专业合作社的生产经营行为，客观、准确地反映农民专业合作社的信用风险状况，设置科学评级等级，并委托北京农商银行建设农民专业合作社信用评价体系。

银行相关领导介绍，建设评价系统共分三个阶段。第一阶段是北京农商银行与相关政府机构、外部合作机构三方沟通项目具体内容、工作计划等，并签署三方协议。第二阶段是开展调研，完成47家农民专业合作社现场调研及材料审核工作。第三阶段是总结调研成果，确定模型架构及构建方法，并由该行负责系统开发工作。“在建设信用评价系统过程中，政府部门相关领导认真参与实地调研，并从专业角度结合多年主管农民专业合作社的工作经验对最后模型的建设、评价指标的设置提出重要的要求和建议。”银行相关领导对笔者说。系统建设完成后，评价系统相关系统功能向政府主管部门开放使用权限。在使用过程中，北京农商银行与政府主管部门保持沟通，遇到问题或建议及时商议解决方案，对系统不断进行优化升级。银行相关领导还向笔者介绍，评价系统从发起立项开始，北京农商银行一直积极推动相应贷款产品创新工作，包括对公贷款和个人贷款两大类，形成了丰富的贷款产品体系，满足了农民专业合作社客户的各类需求。

据笔者了解，北京农商银行针对农民专业合作社客户创新推出了特色产品体系，分为对公贷款和个人贷款两大类。其中，“农民专业合作社贷款”作为专属产品获得了国家级、市级示范社的一致好评。主要特点在于该产品用途较灵活，可用于固定资产投资和流动资金周转等用途，并且期限较长、额度较高、担保范围较广，产品自推出后推动了业务发展。今年该行还对本产品适用范围进行了拓展，区级示范社也纳入产品支持的客户群体中。

“在拓展农民专业合作社客户方面，农民专业合作社客户和市场经营其他主体相比，既有共同点，也有自己的特殊性。所以，我行对合作社客户准入标准分为以下几类。一是主体资格合法合规，持有合法营业执照。二是经营正常稳定，有合理的上下游客户关系。三是实际控制人或法定代表人信用状况良好、具有一定从业经验和经营能力。”银行相关领导说。

在谈及合作社与小微企业差异时，北京农商银行表示，两者各方面都较为类似，小微信用评级的主要特点还是以财务分析为主，看重财务报表的数据。而该行合作社信用评价模型中财务数据评价占比较低，相反更侧重于合作社经营业务的规模、稳定性、资产资源情况、生产经营能力等情况。

在引导专业合作社规范经营管理行为方面，北京农商银行对客户的服务是全方位的综合化金融服务，对于合作社客户来说，虽然合作社信用评价系统的应用是为了由银行提供经营中所需的资金支持，但在服务过程中也包括支付结算的服务、员工管理方面的服务，既包括合法合规使用贷款资金、及时收集相关使用凭证，也包括严格执行受托支付、自主支付的规定，不挪用贷款资金。同时，借助本次开展创新试点项目，该行积极指导合作社注册使用“新农直报”系统，在这个过程中，也提升了合作社对自身经营情况的了解，促进合作社在日常经营管理中提升信息化水平。

数据显示，农民专业合作社贷款产品体系中，北京农商银行自2003年开始支持怀柔区板栗产业发展，最初以发放农户小额信用贷款的形式支持栗农发展，并于2012年创新推出专属贷款产品“板栗收购贷款”，截至今年8月，该行已累计投放板栗收购贷款2.2亿元，支持了板栗收购行业的发展，也与当地政府建立了良好的合作关系。