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默认近年来，农商银行逐渐转变经营理念，以监管评级引领高质量发展取得了一定的成绩。但在经济下行叠加新冠肺炎疫情影响的双重冲击下，农商银行经营深受影响，其高质量发展面临诸多困难。笔者现从监管评级之势、之道、之术3个方面来谈谈农商银行的突围之路。
监管评级之势：严监管强监管成为常态
近年来，金融监管形势逐渐趋严，央行、中国银保监会连续出台多项监管新规，同时组织开展了市场乱象专项治理等多项现场监管检查，并针对影子银行、同业通道、非标投资等业务模式，加强了清理整顿和规范限制。为进一步提升监管效能，银保监局发布了《银行业金融机构数据治理指引》，对于商业银行数据的准确性、时效性、完整性提出了更高的要求。今年5月，银保监会公布了9则罚单，其中8家银行处罚原因均为监管标准化数据系统数据质量及数据报送存在违法违规行为。由于在大数据时代商业银行的各项监管数据的采集、运用更便捷、高效，倒逼银行机构重视监管评级要素。可见，今后监管要求将进一步严格，监管标准将进一步收紧，严监管、强监管将成为常态。
监管评级提升之道：道路崎岖挑战多
公司治理“形”似“神”不似 目前农商银行在股东股权管理、关联交易管理、战略管理、激励约束机制建设、董事和高管从业资格管理、履职管理等相关方面要依照监管要求不断完善和调整。实践中，由于农商银行的人缘、地缘因素决定了真正积极履职的股东和专业性强的董事较少，部分股东和董事过度关注短期收益，忽略治理机制完善的长期性和重要性，对公司治理机制的完善产生了一定的阻碍。
外部环境变化影响质量效益提升 由于经济整体下行叠加新冠肺炎疫情影响，作为农商银行主要客户的小微企业经营状况步履维艰，企业流动性问题突出，传导到农商银行会导致信用风险不断加大，不良贷款处置压力明显增加。
受政策导向影响，大型商业银行纷纷下沉服务重心支农支小支微，抢夺“普惠”阵地，以其更灵活的产品、超低的利率争夺优质客户，导致其市场空间被严重挤压。随着让利实体经济的货币政策和监管政策陆续出台，引导银行贷款利率持续大幅下行，存贷利差大幅收窄，经营利润下滑明显。由于盈利能力受到业务收缩和不良处置的双重影响，农商银行的利润增长面临严峻挑战。
经营管理转变面临严峻挑战 部分农商银行在管理方面，理念陈旧，没有接受现代商业银行的管理理念，缺乏市场化激励约束机制，且机构之间风险管理、内控合规、信息技术等管理能力参差不齐。在经营方面，其信贷投放集中于当地个别大企业或平台公司，信用风险相对集中；客户基础薄弱，负债来源有限，对同业业务依赖度高，流动性压力较大；面对规模增速放缓、盈利能力下降与不良贷款率上升的现状，其经营管理面临巨大挑战。
监管评级之术：以高质量发展引领突围
推动公司治理向高质量发展转型 一是加强董事、监事培训，建立股东名单更新机制。明确董事、监事必须履行的责任和禁止性行为，加强监管评级、风险防控、合规经营等政策的传达、培训，为其履职尽责，推动合规经营、助力监管评级提升，打牢思想根基。将股东管理要求、股东权利义务、股权质押限制和股东关联授信等规定纳入章程，定期开展股东股权排查整治，动态更新股东“灰名单”和“黑名单”。
二是健全组织架构，强化董事会下设委员会职能。完善董事会下设委员会架构，通过监事会成员列席委员会会议，督促各专门委员会充分发挥各自在发展战略、风险管理、薪酬研究、风险内控等领域的专业作用，提前对董事会讨论决定的重大事项提出专业意见和建议。
三是加强关联交易管理，建立问责机制。建立董事、监事的个人情况及其控股企业信息台账，对核心岗位员工及近亲属信息进行整合，并对主要股东进行逐户梳理，通过工商信息、天眼通、企查查等渠道，搜集关联自然人及法人信息，形成关联方数据库，为关联交易管理提供数据支撑。要明确审批流程，并按照关联交易管理办法进行上报审批或备案；强化贷后管理，加强问责，一经发现未识别的关联交易授信，对相关人员进行相应的处罚。
推动风险管理向高质量发展转型 一是健全风险管理战略。明确并落实战略委员会职能，强化全面风险管理的战略引领，根据自身情况和市场环境，建立中长期风险战略规划。
二是加强文化建设与风险管理队伍建设。营造全面风险管理氛围，坚持文化为先导，培养全面风险管理的意识与行为，形成全面、系统、正确的风险防控意识；强化队伍建设，培养员工稳健、安全经营的理念，完善员工风险知识培训，引导其风险管理意识的日常化和自律化，打造专业化、高水平的风险管理团队。
三是加强风险监测，提高风险预警能力。要根据国家宏观经济政策走向和市场供求关系变化趋势，逐步建立不同风险级别的客户风险基础档案，对不同风险级别的客户进行分类管理，对较高风险的客户形成定期的风险预警机制。
推动增长模式向高质量发展转型 一是深耕本地走错位发展之路。坚持“支农做土、支小做散”不动摇，坚定不移地走差异化和特色化发展之路，不断提升盈利能力和风险管理水平，有效破解资本约束、市场约束和空间约束，持续降低交易成本、业务成本、运营成本，改善经济资本结构，优化资产负债结构，夯实资产质量，提升资源配置能力，走“小而美”的错位发展之路。
二是多样服务，做精做强零售业务。开发按揭贷款、“住房租赁贷”“汽车贷”、消费贷等消费金融业务；加大支农服务力度，探索“两权”抵押贷款等新型涉农贷款模式，优化金融供给，为农民、城镇低收入人群提供适当、有效的普惠金融服务；提升金融服务能力，从抓业务向抓客户转变，坚持分类化管理，差别化服务，切实满足城乡居民便捷贷款、安心理财等多样化金融需求。
三是线上线下同步发力，努力向数字化、场景化转型。加大数字化转型步伐，构建“物理网点+线上银行”一体服务方式，形成业务的线上化、流程的自动化、决策的数据化、管理的敏捷化和服务的智能化；加快向场景化转型，将高度同质化的金融产品与高度差异化的场景金融相结合，提供特色产品、拓展服务半径、降低单户成本、提升运营效率；运用“场景+大数据”助力智能决策，提高风险管理与决策水平。
（作者系广东惠东农商银行党委副书记、行长）
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