浅析农商银行信贷风险管理

目前，随着农商银行的不断发展，其各项业务显现了前所未有的强劲发展态势，特别是信贷业务的迅猛发展，有力地支持了中小企业、“三农”经济和县域经济的快速发展。但伴随着农商银行业务的快速增长，其信贷风险也日渐显现，不良贷款占比和不良贷款额有反弹趋势。如何加强信贷风险管理，有效进行信贷风险防控，已成为农商银行经营管理的重心。笔者结合浙江武义农商银行实际，就如何防控农商银行信贷风险进行了探讨。

加强内部控制管理，强化内部审计，加大责任追究力度，全面提升贷款质量 一是明确农商银行贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和操作规程，建立内部控制监控防线，业务办理实行双人、双责和交叉控制。二是充分发挥风险管理部门的管理职能，制定和完善相关风险控制及责任追究规章制度，构建完善的内部控制体系，进行有效制度约束。三是要有效发挥农商银行合规部门的作用，完善操作流程，规范员工操作行为，将违规现象扼杀在萌芽状态。四是进一步强化内部审计监督职能，充分发挥审计部门作用，不断改进审计方法，有效增强审计部门独立查处权，切实提高内部审计的独立性和权威性。五是重点核查贷前调查的真实性，特别是贷款用途的真实性。贷款用途真实性是控制跨地区、“垒大户”、借名等违规贷款的第一道防线，也是防范和控制道德风险的重要措施，通过贷款核查，可以有效防范违规贷款，也可以对信贷人员形成威慑，从而有效提高新增贷款质量。六是对信贷业务要在资料审查、借款人身份核对、贷款资金去向等方面严格把关，有效增强贷款办理透明度，把违规贷款扼杀在柜面。要合理界定贷前、贷中、贷后各个环节的责任，对违规贷款发现1个惩处1个，要让违规人员付出惨重代价；对责任贷款，按照“尽职免责、失职追究”原则严格责任追究；对因催收不力、保全不及时等失职行为造成损失的人员，由责任人承担责任，并按赔偿标准赔偿贷款损失；对触犯法律的人员移送司法机关。

培育合规企业文化，更新经营理念，分散信贷风险 当前农村金融市场的竞争越来越激烈，传统的经营模式已不适应农商银行的发展，农商银行要寻求突破必须转变观念、更新理念，要从多年来农村金融市场的“霸主”角色中摆脱出来，变“等贷”为主动营销，要以全新的经营理念营销客户、抢占市场，以市场为导向、以客户为中心、以服务为手段，不断提升农商银行市场竞争力。一是要强化客户经理培训，切实提高客户经理风险防控意识和风险识别能力，增强信贷风险的敏感性，打造一支素质过硬的客户经理队伍。二是严控大额信贷源头风险，控大做小，采取授信集中审查，强化限额管理策略，对新增企业客户做到“慎二禁三”，要求企业背景清爽、主业突出。三是培育合规企业文化。培育合规文化要从农商银行高层做起，特别是农商银行负责人要主动合规、带头合规；努力培育员工合规意识，从“要我合规”向“我要合规”转变，杜绝违规现象发生，有效防范道德风险。

推进社会信用体系建设，营造文明知礼、诚实守信的文化氛围 一是不断推进征信系统建设。征信系统不仅是金融领域的重要基础设施，也是社会信用体系建设的核心，农商银行的客户信用报告要不断增加企业及自然人的纳税、电信欠费、违法违纪、处罚等相关公共信息，使信用报告成为全面反映企业和自然人借债还钱、遵守合同及遵纪守法状况的“经济身份证”。二是推进信用文化建设。农商银行要加强“珍爱信用记录”等为主题的现代信用文化普及力度，引导企业和个人重视自己的信用记录，提高客户信用意识；加强传统优质文化的传承，为好人善举提供信贷政策礼遇，如武义农商银行积极将金融服务融入社会治理，推出“好家风信用贷”“垃圾分类积分制贷款”等产品，将诚实守信转化为可用“活钱”，既树立了正确的社会价值导向，更让“有德者有所得”，营造了文明知礼、诚实守信的文化氛围。三是加强信用乡镇、信用村、信用户的评定，营造良好的农村诚信环境和守信氛围。

（作者系浙江武义农商银行行长）