银行现金管理业务转型探析

随着互联网信息技术的发展与支付手段的不断创新，依托银行卡和互联网技术的非现金支付方式在用户体验和便捷性方面得到极大改善，在百姓日常支付生活中被广泛普及和应用，而传统的现金支付方式似乎在渐渐“失宠”。银行如何应对全新的金融环境和支付环境，如何推动现金管理业务与互联网相融合，运用互联网“新手段”来解决现金管理中的“老难题”，切实提高现金管理的质量和水平，推动银行业金融机构现金管理业务转型，是业内人员需求重点关注的问题。

加强对现金管理业务的理解 一是从全球现金管理服务来看，现金管理业务是银行业金融机构在全球范围内为客户提供的账户开立、资金划转与收付款、融资额度、投资工具和信息报告等的综合金融服务。二是从目标客户营销来看，当前银行业金融机构更多将目光投向大型集团客户，集团类客户现金管理业务已初具规模。另一方面，国内中小企业同样在现金管理服务方面有着广阔的市场前景，银行业金融机构对其议价能力更高，其应进一步延伸现金管理服务客户群体，推动现金管理服务的社会履盖面。三是从服务方式来看，集团类、机构类、连锁商业、大型企业等客户，对现金管理业务需求具有行业共性等特点，银行业金融机构要通过专业化的现金管理服务更多地为该类客户提供行业解决方案。四是对于中小企业类客户，由于其个体差异较大，银行业金融机构应在分析内在需求基础上，通过“量体裁衣”分别为其提供个性化现金管理服务。

提升现金管理服务理念 一是保障人民币现金作为储备货币的职能，满足客户支付需要，促进商品流通。明确当地人民银行根据辖区现金供应实际，规定银行业金融机构现金备付的最低总额和券别构成，保障现金的基本供应，提前做好现金灾害储备，防范风险。银行业金融机构在保证现金需求总量满足下，还要及时为用现单位和储户办理券别调剂业务，满足用现客户不同券别的需要。二是保护金融消费者合法权益，维护人民币信誉。银行业金融机构不仅要依法履行假币收缴鉴定和残损币兑换职责，还要大力开展人民币知识宣传普及活动，积极营造爱护人民币的良好氛围。三是优化人民币流通环境，提升人民币形象。银行业金融机构是经营人民币存取款业务的特殊企业，也是现金投放回笼的主要渠道，有义务优化流通中人民币券别结构，加强对外支付现金质量管理，提升流通中人民币整洁度，积极构建良好的人民币使用环境。

加强对现金管理业务的管理 一是明确人民银行、银行业金融机构在现金管理中的地位和作用。人民银行在现金管理中应处于指导和监管者的地位；银行业金融机构作为现金服务的提供者，应同开户单位一样，是被管理对象，不应具有管理权和处罚权。二是建立大额取现预约制度，维护合理的现金收付秩序。要明确预约提取现金的券别和额度，统一现金预约方式，完善现金预约机制，规范现金预约信息；对于提取现金的事由，一旦发现客户编造虚假用途非法取现，可采取明确禁止提取现金的情况。三是充分利用电子化手段，落实大额现金支付审批制度。通过设置电子审批程序，解决银行业金融机构现金支付审批问题；通过设置电子制约程序，银行业金融机构能够截断开户单位非正常支取现金的渠道，减轻其现金管理工作的压力。四是加大现金管理现场检查力度，使现金管理工作逐步规范化、制度化。检查人员要业务精通，熟悉相关的法律法规，并具有一定的工作经验，能够适应检查工作的需要；检查面要广，年度检查面要达到100%，不留死角；检查要全面、深入、细致，检查方式要灵活，可采用明查暗访等形式。五是保证检查工作成效。对现金检查中发现的违规问题从严及时查处，维护现金管理制度的严肃性；对检查中发现的问题要及时提出，限期整改；对拒绝兑换残损人民币或发现假币不收缴等严重的违规行为，坚决按照有关规定给予处罚。六是加强现金管理工作考核力度。将现金管理纳入银行业金融机构内部绩效考核，督促营业网点切实履行现金管理责任，同时加大对现金管理违规行为的处罚力度，通过处罚促进现金服务管理主体更好地履行现金管理职责。

推广非现金支付方式 一是加大非现金支付结算工具的宣传和培训。充分发挥银行业金融机构营业窗口对非现金支付结算工具的宣传引导作用，并对用现大户进行非现金支付结算知识培训，使非现金交易逐步渗透到社会经济的各个层面。二是完善非现金交易条件。可以通过财政补贴等方式，在农村或集镇包括大型批发市场和商品集散地建立银行转账、银行卡交易等非现金交易平台或渠道。三是加强对金融违法犯罪案件的打击力度，提高单位和个人对非现金交易的安全感，从而降低对大额现金的存取需求。四是降低刷卡等非现金支付结算工具的收费标准，以降低非现金交易的经济成本。调节各类非现金支付工具和现金交易之间的关系，促使客户均衡考虑各类结算工具的利弊和成本，以促进市场结算工具的平衡发展。五是充足配备便民点钞机、取零ATM机，以及纸币、硬币自助兑换机等现代金融机具，安排专人引导客户正确使用，以此分流客户，缓解柜台工作压力，高效便捷满足客户的需求。

加大现金管理的监管力度 一是加大非现金结算产品的宣传力度，广泛、深入、持久地开展送金融知识下乡活动，解决路径依赖和信息不对称问题。银行业金融机构要采取宣传车、宣传单（画）等形式，向社会特别是农村居民普及支付结算的基础知识，大力宣传非现金结算工具的种类、使用方法及优越性；同时，通过现场示范、电视、微信、微博等方式，向广大客户传授使用ATM机、网上银行和电话银行的方法；提高客户特别是农村居民对非现金结算工具的认知度，减少现金使用量。二是建立健全舆情监测和投诉处理机制，引导督促银行业金融机构妥善处理转型期发生的各类现金业务投诉。三是建立社会现金需求反馈机制。现金支付方式在中小金额支付中具有广泛的应用场景，需要及时对特定人群、企业和场景的现金使用券别和需求量做出反馈，便于银行业金融机构优化现金投放结构、强化中小面额现金供应与服务水平。

建立专业专注的现金管理体系 一是建立稳定、高效的现金管理网络，为现金管理构建服务平台。二是建立快速响应的现金管理服务专业化实施团队，根据客户需求，为其量身定制现金管理解决方案，提供综合性、个性化的金融服务和一流的银行服务体验。三是加快现金管理专业人才培养。银行业金融机构可通过培养和引进两种方式充实现金管理专业人才队伍，力争打造一支专业、专注的现金管理团队，提高现金管理服务水平。

（作者单位：四川省资中县农信联社）