农商银行开展保函业务的建议

随着国家简政放权、优化服务工作的不断推进，各部委已在多个领域推行银行保函制度，并以银行保函方式替代原有的保证金缴纳方式。这不仅有效缓解了企业的资金占压，更减轻了中小企业的财务负担，也增加了保函业务的市场潜力。保函是商业银行一项重要的中间业务，农商银行开展保函业务有利于支持企业扩大生产经营活动，提高经济效益；有利于增加银行非利息收入，提高市场竞争能力。为满足银行非授信客户及中小企业的保函业务需求，日前，安徽淮南淮河农商银行积极对接淮南市公共资源交易中心，签订了投标保证金电子保函业务合作协议。笔者通过对安徽省淮南市分离式保函业务的梳理分析，提出了相关建议，为当地农商银行开办保函业务提供一些借鉴和参考。

淮南市分离式保函业务市场分析

当前电子投标保函业务处于发展起步阶段，随着保证金模式的逐步减少，保函市场前景广阔，2020年1月至7月，淮南市公共资源交易共完成各类项目3900项，交易额195.36亿元；其中市公共资源交易中心1月至7月共完成各类项目1239项，交易总额82.66亿元。经了解，目前淮南市公共资源交易中心电子投标保函业务正式上线运行的，为徽商银行与瀚华担保公司合作的分离式电子保函，至2020年11月上旬，该交易中心共有76个项目采用了投标保证金电子保函，为759家投标人总共出具1733份投标保证金电子保函，合计担保金额近3.2亿元，收取保函手续费近400万元。随着保函业务量的大幅增加，淮南市（含凤台、寿县）核定的电子投标保函担保额度上限调整为30亿元；按照两个月的保函期限计算，全年可累计开立电子投标保函180亿元；按照千分之六的手续费计算（手续费最低600元，不足金额也按600元计算），在额度用满的情况下全市可实现保函手续费总收入1.1亿元，市场前景广阔。通过银行+担保公司虽然其手续费收入有所下降，但可为银行带来大金额的保证金存款，同时可实现业务风险最小化。后续随着合作的深入，也可根据市场需求，与担保公司开展履约保函、农民工工资保函等业务合作，综合效益可观。

业务发展建议

鉴于电子投标保函风险小、周期短、效益高的特点，结合淮南市招投标业务发展情况和安徽淮南淮河农商银行业务现状，提出几点建议。

一是建议省联社使用分离式保函业务模式，与第三方担保公司合作，可借鉴徽商银行运行模式，采取招标模式择优引入几家实力较强的担保公司，作为全省农商银行指定合作的担保公司。

二是2020年11月淮南市公共资源交易中心与6家金融机构集中签订了电子保函合作协议，目前系统已上线金融机构3家（徽商、人寿、太保），当前其他银行都在加快研发力度，争分夺秒上线电子保函系统。建议省联社加快电子保函系统研发力度，尽快实现线上批量化开立电子投标保函，抢占市场先机，实现经济效益。

三是由于电子保函为创新业务，相关制度、流程还不够完善，因此建议省联社加强制度和业务流程顶层设计，尽快出台相关业务管理办法或指导意见，同时加强人员培训力度，培养一批素质过硬的专业技术人才，推动业务发展。

（作者单位：安徽淮南淮河农商银行）