助信贷业务实现全流程自动决策

继“智慧微贷”系统建成投运后，江苏南通农商银行再添“智慧大脑”。近日，该行“策略中台”系统正式上线。据了解，双系统的有效结合，将真正实现进件受理的快速化、业务办理的简约化、申报审批的自动化、风控管理的便捷化，最终达到普惠信贷业务准入筛选、审批干预、决策判断，乃至贷后管理、年检续贷的全流程自动决策功能。

伴随5G、云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的出现，加之新冠疫情的突然暴发，数字经济已成为我国经济发展的大势所趋，而普惠金融数字化转型也演变为农商银行未来高质量发展的关键支撑。为此，南通农商银行对相关领域进行积极探索与尝试，并率先建成投运“智慧微贷”系统。

该行相关负责人介绍，“智慧微贷”系统打通了线下线上双向发展的桥梁，通过产品重构、服务场景线上化、长尾客户挖掘、网格化营销管理等，初步实现了以科技传递价值，有效覆盖区域客户信贷需求，最大程度提升获客能力与降低获客成本，培育了具有农商银行发展特色的数字化信贷经营能力。

在此基础上，南通农商银行深入探索开发“策略中台”系统，为“智慧微贷”增添“智慧大脑”。该行相关负责人介绍，“策略中台”系统是将行内、行外数据进行有机整合，深入挖掘客户潜在风险、厘清客户关联关系，构建客户全景标签平台。

“该系统建立客户反欺诈模型、信用评分模型、利率定价模型、限额管理模型、贷后行为风险评分模型、关联风险评价模型、授信审批策略引擎、贷后管理策略引擎等，并将规则和模型应用于信贷管理流程中，形成统一的决策支持平台。”该行相关负责人介绍，该系统将有效提升风险识别与处置能力、改善客户体验、降低人力成本，逐步提高信贷决策的科学性和决策效率，优化业务流程。同时，该行通过移动端应用的部署，使其成为客户经理、审批人、管理层日常工作的“智能助手”，最大程度为操作者减负增效。

“策略中台”系统开发上线后，率先开通了“飞鱼好贷”业务自动决策审批功能。据了解，该功能通过10个版本的迭代升级，最终形成了准入规则、强弱规则、信用评级、额度测算等多个系统自主判断环节，设计产生出近百条各类规则及标准。

据介绍，目前，自动决策模型能直接替代30%人工审批效能，同时为转入人工审批阶段的业务提供决策依据，帮助审批人对信用评分一般的业务再做细化判断，确保不轻易放弃任何一个客户。

此外，该系统在客户进件与贷前调查之间形成两道“防火墙”，不值得“拯救”的业务将被一票否决，避免无效人工介入。策略模型上线后还将通过持续人机学习、拓展外部数据接入量等方式，不断强化自动决策的交叉验证能力，提升模型规则的自适应效果，进一步匹配银行业务发展与风控需要。

“第一阶段成熟运行后，还将针对50万元-200万元（含）、200万元-1000万元（含）业务开发相应策略模型，并丰富业态场景，助力前端获客、中台决策、事后管理线上化转型。”该行相关负责人表示，“智慧微贷+策略中台”两项自建系统的强强结合，将彻底打破该行信贷业务数字化线上转型的瓶颈，形成业务引流与风险控制新标准，最终实现“线上线下”融合发展的新局面。