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面对以“三去一降一补”为主要任务的供给侧改革，各地农信机构一直将创新发展、转型发展作为服务“三农”的根本路径，在更好地支持供给侧改革的同时，提高金融服务能力和市场竞争力。而在基层采访中，有农信人员反映，有部分农信机构为“富”发愁。有位省级联社负责人向记者介绍了全国农信机构资金过剩情况：自2005年以来，全国农信机构存贷比一直在70%以下，且连年下降，有的农信机构存贷比甚至在50%以下。农信机构“去库存”压力很大。
谈到导致流动性过剩原因时，一位农信机构人员表示：“随着人员成本的上升和疫情的原因，一些企业放弃贷款或者转到其它商业银行进行贷款，这也是农信社‘难贷款’的原因之一。贷款比例也影响了农信社向企业发放贷款，因为单户贷款比例的关系，好多农信社从小抱大的‘孩子’，都被其它商业银行给抱走了。”他还称：“农户信贷需求呈下降趋势，也和农信社繁琐的办贷手续有关系。农户到农信社办理贷款要经过诸多复杂的手续，一些农户怕麻烦便不去贷款。”
在基层走访时，某联社人员向记者反应，农信机构资金流动性过剩和农民没有有效的抵押物有关，农民只有房产和土地，但这些不能做为抵押物，在目前信贷从紧的情况下，农信机构的放贷非常谨慎，具有潜在风险的项目一般不给予贷款。
中央财经大学教授郭田勇认为：“目前在农村，除了乡镇企业外，大部分的贷款项目都是小额贷款，呈现出分散、小额、高风险的特点。部分农信社也出现了‘追高弃低’的现象。”郭田勇还说，现在农村资金缺得那么厉害，其中主要原因还是农信社基于高风险而不愿发放小额贷款，而是盯着大客户，但大客户同时也是商业银行争抢的对象。
据记者了解，流动性过剩影响了农信机构发展。一方面，因流动性过剩造成了农信机构经营效益不佳，补提拨备不足，抗风险能力不足，发展后劲不足，影响到健康稳步发展。另一方面，流动性过剩说明了竞争力较弱，支持“三农”的力度不够，使一些客户因得不到支持而转向其它金融机构，从而造成客户减少，业务发展速度减缓。
“流动性风险使农信社出现经营亏损。农信社点多面广，管理费用高，且吸收的存款基本来自农村，定期存款占比高。贷款利息收入是农村信用社的主要来源，约占各项收入的85%。如此高的存款成本，如果有效投放不足，势必造成农信社亏损。”有位联社负责人对记者说。
还有位联社负责人称，流动性过剩会造成农村信用社盲目放贷的冲动。“贷款是农村信用社收入的主要来源，贷款利息收入影响到利润、拨备、资本充足率等指标。为了完成经营计划，信用社层层下达贷款营销考核指标，致使部分干部职工忽视贷款的考察，‘垒大户’现象有所抬头，贷款集中度提高。所有这些都增加了信贷风险，虽然当前这些风险还不能暴露出来，但留下了隐患。
中国人民大学教授马九杰表示，目前在农村尤其是偏远农村，不仅缺少信贷服务而且更缺少汇兑、结算、理财等服务。因为信贷需求不旺，有一些地区的金融机构流动性过剩，同时农村金融机构因为信息不对称、成本高等原因，影响到了对“三农”服务的热情。农村金融服务需要面向分散的小农户、小企业，所以农村金融机构需要用基层网点与它对接，这就意味着如果大的金融机构没有基层网点和基层分支的话，很难与小的机构、小的客户完成对接。
农村金融须加强对基层网点的建设、赋予基层权限，对小微客户和组织提供更便利、更直接的服务。
还有专家表示，化解农信机构流动性过剩风险在于资产多元化。农信机构应大力开展理财业务化解流动性过剩问题。信用社在做好服务“三农”的前提下，逐步提高国债、金融债券资产比重，通过资产多元化，将农信社的闲置资金转化为可在市场上出售和流动的债券，在提高农信社资产流动性的同时增加信用社的收益。此外，农信机构还可开办资金拆借业务。目前，资金拆借市场利率已市场化，可以随行就市，拆借的对象都是金融机构，风险小、拆借期限短、资金流动性强。该专家还称，人是第一生产力，要想解决流动过剩问题应先解决人的问题。农信机构应加强信贷队伍建设，不断进行职业道德教育和业务技能培训，使客户经理的业务素质不断适应农村经济发展的客观需要。特别是教育客户经理牢固树立“民富社兴”的观念，贴近农村，贴近农民，上门服务，廉洁办贷，以良好的工作作风促进贷款营销。
记者获悉，各地农信机构在化解流动性过剩方面也在积极采取有效措施。江西省农商银行系统加大绿色信贷产品创新力度，通过优化调整金融资源配置，将更多的信贷资金投向绿色产业，支持绿色农业、绿色林业、生态旅游等绿色经济发展，为建设美丽江西提供强有力的金融动能。
河北省农信联社沧州审计中心副主任于凤龙认为：站在“互联网+”的风口，面对蓬勃兴起的金融大潮，农商银行在发展方式上，不要再提倡做大做全，而是追求内涵式发展模式，“做专、做精、做细、做透”；在业务结构上，实施资产多元化战略，提高零售业务占比，加大中间业务发展力度，平衡信贷、资金和中间业务的发展，向混业经营转型；转变过去粗放的经营管理模式，实施精细化的管理，强化成本核算和产品定价能力，提高资本与资产的使用效率。 他还表示，农信机构要加快互联网渠道建设，利用微信、微博、客户邀请码、手机二维码、掌上生活APP等新媒体、新平台建立多层次、多样化的轻型智能获客模式，尤其是获取年轻客户。同时，农信机构要用专业的知识、优质的产品、极致的服务体验吸引客户，并积极与电商合作，依托金融体验店，服务网点从“大而全”转向“小而密”，将服务面延伸至“最后一公里”，还需尝试开展流动银行的业务，通过移动展业，搭建“全接触”的客户服务渠道，真正打造成为“客户身边的银行”。
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