金融支持乡村振兴的思考与探索

当前我国正在大力推进乡村振兴战略，而实施乡村振兴战略亟须补齐金融支持短板，同时，乡村振兴战略的实施，也将为金融业打开新的发展空间。党的十八大以来，中央农村工作会议多次提出，要健全适合农业农村特点的农村金融体系，强化金融服务方式创新，提升金融服务乡村振兴能力和水平。怎样深化改革、创新发展，更好地助推乡村振兴战略的实施是金融机构当前重点思考的问题。笔者结合实际，以农商银行创新金融产品和服务等方面工作为例，对金融业如何服务支持好乡村振兴战略进行了思考和探索，并提出了相关建议。

结合脱贫攻坚与乡村振兴有机衔接 顺应潮流 精准切入

实施乡村振兴战略是决战全面建成小康社会、全面建设社会主义现代化国家的重大历史任务，是新时代三农工作的“总抓手”。一是农村市场是农商银行的“主战场”，三农业务是农商银行的“主阵地”，因此，农商银行只有顺应潮流、响应政策、坚守定位才能在未来的三农业务领域掌握主动权。二是要增强乡村振兴与脱贫攻坚融合推进的意识。脱贫攻坚战的胜利为实施乡村振兴战略奠定了基础。如今，易地扶贫搬迁形成了新的聚集点，农村基础建设得到了大幅改善，电网、移动通讯基本覆盖，农业产业化发展初见成效，农村“三职”干部也由兼职逐步走向正规化。按照“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，农商银行贯彻落实乡村振兴战略就是要从培育生态农业、构建产业体系、改善人居环境、培养三农人才队伍入手，创新服务方式、提升服务水平，做好精准扶贫“后半篇文章”，全力支持乡村振兴战略。

结合“一村一品”做强特色产业

一是全面支持产业振兴。把培育发展现代农业作为支持乡村振兴的重中之重，围绕建优产业基地、做强农产品加工、培育壮大知名品牌、调高农产品附加值等重点工作，立足地方实际，积极加大对优质粮油、特色果蔬、食用菌、茶叶、中药材、蚕桑、牛羊养殖等10大特色优势产业的资金支持力度，助力当地特色产业发展。二是推动农业提质增效。用好农村各项资源，助力推进农业供给侧结构性改革，构建现代化的农业产业体系，完善利益链接，提升农业综合生产能力。三是延长服务链条。积极支持现代农业烘干冷链物流发展，让乡镇、村组特色农产品不仅仅停留在简单销售上，而是利用好淡旺季与低价高需、高价低需之间错配，增加农业产业收入，提升农产品竞争力。四是做好金融精准扶贫“后半篇文章”。农商银行要有序处置应还未还扶贫贷款，用好国家过渡期对扶贫贷款逾期处置政策，巩固产业扶贫成果，不盲目“抽贷”；对于发展势头良好，还款意愿强的农户不仅局限于未结清贷款，而是应该根据其产业经营成效可适当增加小额信贷资金帮助其产业发展壮大；要积极支持农村基础设施建设和其后续维护管理工作。

结合乡土民风完善乡村自治

一是“用好、用活、用对”帮扶力量。农商银行要利用好“金融联络员”机制，通过地域文化建设打造一支“亲农”“爱农”的三农干部员工队伍。二是加强信用环境建设，落实监管部门工作部署。农商银行要在金融知识宣传工作基础上，联合执法部门打击逃废债行为，做实“整村评级授信”等基础性工作，大力改善农村地区信用环境，让客户经理“想贷、敢贷、能贷”。三是加强基层党支部建设。农商银行的基层党支部与村支部之间以“双基共建”模式进行深度融合；通过与当地基层党组织的联系，建立多形式的支部共建活动，全面融入乡村自治，确保乡村社会安定有序、充满活力，保证信息交流畅通，内外沟通有效。

持续优化基础金融服务

一是优化营业网点布局。农商银行网点布局要根据“宜撤则撤、宜留则留”的原则，并采取定时定点服务等方式，充分释放柜面人力资源，把其充实到客户经理等岗位上去。二是加强渠道建设。一方面，提升渠道建设的智能化水平，为广大客户提供更为优质、高效、便捷的现代化金融服务；另一方面，提高渠道建设的覆盖面，以乡村综合金融服务站点、自助银行等建设为抓手，将金融服务推向纵深。三是完善场景运用。在综合金融服务上下功夫，从与客户生产生活息息相关的场景入手，如社保、税费等的代扣代缴，水电气费、学杂费、工资等的代收代付。四是丰富金融产品。在传统“存、贷、汇”产品的基础上，推出理财、保险、信用卡、贵金属等新的金融产品，同时对原有的产品进行个性化改造，以满足客户日益增长的金融服务需求。

持续支持农村消费升级

当前，多数农户的房屋建设基本完成，基本消费需求保障有力，其消费需求已经从传统消费需求转向高质量消费方向，农村消费方式和消费习惯发生了重大变化，其基本生活由需要型向追求生活质量提高型转变，由重实物消费向重物质与服务消费并重转变。因此，农商银行要紧跟这一变化，全力支持农村消费升级。一是支持农户居所改、建造。重点集中在农户房屋装修、房屋环境打造方面，包括对供水、厕所治污处理等方面。二是支持农户消费升级。重点满足农户在购买家庭轿车等交通工具上的资金需求，支持农户在小型农机具、农用车使用需求上的资金供给。三是支持农村电商发展。在提供快捷物流消费同时，给予农村电商指导支持，保证农村电商销售的特色农产品能及时有效出售出去，产生高附加值效益，提高农民收入。以农村电商的发展带动农村现代物流的发展，在农村综合金融服务站点的建设上配套加载物流、“水电气费”缴纳等功能，为农户提供更为便利的综合金融服务，增强农民的幸福感和获得感。

持续推进城乡融合发展

三农发展不能就乡村论乡村，应走城乡融合发展之路，因而，政策上需强化顶层设计，深化农业农村改革，破除城乡要素不平等机制，建立交换流动机制，建立改革发展“试验田”，挖掘乡村功能，增强发展活力，挖掘城区市场，增强支持“动力”。对农商银行而言，一是应大力支持家庭农场、规模种植养殖户以及专业合社发展，重点利用好农业担保、政府政策支持，创新产品支持特色产业发展，壮大农户经营规模，助其由分散型向集约型发展。二是支持农民工返乡就业、创业。工作中，农商银行要重点加大对有特殊技能人才创业的支持力度（尤其是传统手工艺和非遗传承方面），实现培养和留住人才作用。

（作者单位：四川广元农商银行）