区域金融创新发展的路径探索

近年来，“区域金融”发展问题越来越受到政府部门及相关学术界重视，“区域金融”被正式解释为国家金融结构运行在空间中的基本分布状态。本文结合实际，就如何实现区域金融创新发展，进行了路径探索，并提出了相关对策。

坚持创新驱动，实现金融业提质增效 一是地方金融机构要积极改变“同质化竞争、粗放式经营、低水平创新”的资本消耗型发展模式，要更多从区域资源禀赋、历史传承、文化“基因”等方面出发，确立各区域的业务发展方向与策略，形成差异化的竞争能力，最终实现金融业发展整体提质增效。二是要统筹发挥政策性、商业性、合作性和创新性金融的互补优势，巩固地方金融机构在乡镇的网点布局，积极拓展涉农贷款和小额贷款业务；按照“小额、分散、流动”的原则，加大支农支小力度；要充分运用电子信息技术和互联网技术，突破金融服务“时空瓶颈”。三是探索开展科技型中小企业贷款模式创新，鼓励抵质押贷款业务创新，推广仓单、动产、应收账款等抵质押贷款业务。

创新服务模式，提供差异化金融服务 地方金融机构要实现传统金融服务向金融增值服务转变，不断提升综合服务能力和价值创造能力。一是“鸟笼效应”引领快速消费。心理学上著名的“鸟笼效应”说明，消费者的消费行为完全是可以被优秀的生产厂商所引导的，一旦想办法让消费者“养上鸟”，消费者就会源源不断地找生产厂商买“鸟食”。从中得出启发，地方金融机构在为客户办卡时，可提前为客户订制一批专属特色、有档次、有品味、有文化的“卡套”，结合银行卡上的文化内涵让客户爱不释手、不忍舍弃，从而增加产品与客户的黏合度。二是提供客户“专业化、差异化”服务。地方金融机构要以市场为导向、以客户为中心，把握市场机遇，选准方向，选择合适的客户和市场，形成“专业化、差异化”的发展模式。实践中，地方金融机构要尽量为客户提供“私人订制”式服务，面对不同行业的周期、产品特点的多样性和差异性，进行多方面的市场调查，提前应对，不断开发符合客户需求的信贷产品，并配备最好的结算服务。地方金融机构要做到“你刚好需要，我正好专业”的全面服务，对于存款客户，针对其不同的群体、不同的产品需求、不同的特点，“量身打造”金融产品，开发多样化特色存款产品、多种理财产品，满足客户多样化的金融服务需求，如为老年群体打造养老账户、为儿童设计成长账户、为大学生设计助学账户等等。三是加大与网络平台的合作。在网络经济发展的进程中，地方金融机构被推到网络资源整合者的位置，网络营销已成为新的营销焦点。为适应新形势下的社会经济发展，地方金融机构应建立“网上超市”，并推出独具特色的贷款、信用卡等产品申请平台，通过媒体的不断传播，与客户之间实现良性互动。同时，地方金融机构要与一些网络平台进行合作，专注于地方金融领域的网站、微信等；通过与网络平台的合作，借助外力，扩大品牌影响力，进一步提高金融机构的知名度。

坚持绿色发展，助推区域经济转型升级 一是地方金融机构要紧紧围绕“碳达峰、碳中和”工作，以绿色信贷有效投入为引导，支持工业加快转型升级和战略性新兴产业、文化产业、生产性服务业、商贸流通业等发展；严格限制“两高一剩”企业贷款，对在环保工作中有不良记录的企业要在信贷准入时予以严格限制；支持和鼓励各类股权投资机构加大对生态建设、环境保护、节能减排产业和项目的投入。二是积极推广绿色支付结算。地方金融机构要积极运用绿色金融信贷政策评估等方法，从业务流程改造、专营机构配置、加强信贷政策与财政政策、产业政策协调配合和推动低碳、绿色、节能环保产业的发展等方面，多角度、多层面强化金融支持。三是充分应用现代化信息技术，畅通、丰富普惠金融服务的渠道与载体，探索农村电商与助农取款的有效融合。在不具备设立物理网点的边远农村地区，积极推广设置简易型和自助型“金融服务便利店”，使农民“足不出村”就能享受到小额取现、账户转账、信息查询等服务，满足其基础金融服务需求。要全面推广网上银行、手机银行、电话银行、聚合支付等业务，依托互联网信息技术增强对农村地区金融服务的辐射面。要稳步发展网络信贷业务，通过大数据分析实现线上和线下有效衔接，为广大城乡居民尤其是低收入群体提供低成本、高质量的金融服务。四是地方金融机构稳步推进农村土地承包经营权和农村住房财产权抵押贷款，大力推广林权、水权、草权等物权融资试点，通过盘活农民涉农财产权益参与金融资源分配，拓宽了农民融资渠道。五是针对民生领域，地方金融机构要积极开办“下岗失业人员小额担保贷款”“妇女创业贷款”“生源地助学贷款”以及“养老金融”等；扎实推进金融消费权益保护工作，使广大金融消费者特别是老年群体能够公平、公正地享受金融服务。六是广泛开展送金融知识进机关、进乡镇、进社区、进集镇、进学校、进企业等“六进”活动，努力提升群众自我维护权益的意识和能力，促进社会法治化水平进一步提高。

创新营销模式，实现稳健发展 地方金融机构应充分发挥立足当地、立足居民、立足地方经济的独特优势，在挖掘自身优势上狠下功夫，找到适合的营销空间，形成独具特色的营销战略，做错位竞争的“特色”银行，打造自身品牌。一是合理利用品牌优势营销。营销竞争中，产品价格弹性越来越小，而好的品牌能够有效地为产品增加附加值，为地方金融机构带来更高的市场份额和新的利润增长点。因此，品牌营销在地方金融机构营销中将占据越来越重要的位置，应不遗余力的塑造和提升其核心品牌，并利用品牌效应扩大宣传，促进营销工作的开展。二是尝试直播营销新模式。直播营销是在现场随着厂家与观众互动的过程，形成的直接营销模式。观众可以在电视、广播、抖音等媒介中随时了解所需要的产品信息。目前，随着智能手机的普及，越来越多的客户通过手机更能直观了解各种产品，更多商家也充分利用了这种宣传模式，如，华为通过天猫直播进行新产品发布会，请明星主持，并进行产品展示。现在较为火热的“映客”直播中，就有保险公司的课堂直播，宣讲每个险种的特点和优势，提升人们对保险知识的了解。地方金融机构也可以尝试做金融产品的线上直播讲堂，讲解金融知识，推荐其产品，现场解疑答惑，从而提升知名度，发展潜在客户。三是打造专业型营销团队。地方金融机构要建立专业化营销团队，分行业由不同的团队提供不同的金融服务，搭建“大客户、大零售、大金融”平台，形成公司业务、零售业务和金融市场三大专业化的营销管理团队。对本地纳税1000万元以上的规模企业实行“名单制”管理，发掘客户需求；建立重点客户台账，实现信息资料电子化、综合营销批量化；加强对营销员工不断的学习“充电”，让每位员工都能了解和熟悉各个专业的知识，全面掌握金融产品和业务知识；在产品营销宣传时，避免专业条线知识不通、宣传有误等问题。为保持地方金融机构营销团队的战斗力，应该着重于细化营销管理，让每一级主管都能掌握每个员工的营销目标、营销动态、营销结果，有利于彼此沟通交流，为后续的再次营销总结经验，促进营销工作出实效。

坚持安全经营，有效维护区域金融稳定 一是建议法律部门和监管机构要坚决打击非法集资、地下钱庄、非法保险、非法证券、洗钱、制贩假币等各种非法金融活动。二是增强对地方法人金融机构的整体风险防控，认真做好存款保险制度实施，构筑好合规经营的金融“风险墙”。三是加强金融风险监测和排查，持续开展银行、证券、保险及交叉性金融工具和产品的风险监测，重点关注因大环境下导致的金融机构信贷资产质量、地方法人金融机构流动性状况、房地产行业风险、小微企业生存压力、民间借贷等领域的风险隐患。四是依托“两大金融征信系统”，对接社会“两大信用体系”，推动“失信惩戒、守信激励”机制的形成，为防范信用风险提供治本之策。五是加强金融基础设施建设，加快资金周转速度，维护支付体系安全，加强业务监管，维护良好的金融运行秩序。

（作者单位：吉林珲春农商银行）