村镇银行反洗钱的短板及对策

摘要：不少村镇银行存在对反洗钱认知不足、制度本土化程度低、系统难以满足自主需求、反洗钱核心义务履行不到位、专业人才缺乏等短板。需要主发起行履行发起人责任，帮助村镇银行提高反洗钱认知、提高制度的适应性、优化系统的个性化需求、督促履行好反洗

钱各项核心义务，同时帮助提高反洗钱队伍素质和能力，营造反洗钱工作的良好氛围，成为反洗钱防线的坚强后盾。

自2006年启动村镇银行等新型农村金融机构改革试点以来，村镇银行发展快速，数量达到1600多家，资产总规模突破万亿元，覆盖面达全国31个省份的约1300个县（市、旗），在促进农村地区投资多元化、服务高效化的新型农村金融体系的形成，促进普惠金融发展、活跃农村金融市场、支持农村社会经济发

展以及支持乡村振兴战略等方面发挥了重要作用。但是单家村镇银行普遍存在网点数量偏少、信息系统较弱、整体抗风险能力差、专业人才不足、社会认可度较低等弱项，在反洗钱工作方面的短板也比较明显，面临的洗钱风险不容忽视。

村镇银行反洗钱的主要短板

反洗钱认知不足村镇银行作为反洗钱义务主体，存在三个层面的认知问题：一是高管层重视度不够。有些村镇银行高级管理层主观认为犯罪分子不会选择村镇银行实施洗钱，发生洗钱风险的概率较低，客观上把主要精力放在业务展业上，对反洗钱法定义务的责任意识不强。二是反洗钱管理职能部门主观努力不够。村镇银行反洗钱工作组织基本上没有独立设置，有的是运营、财务或合规部门设一个反洗钱岗，有的甚至反洗钱岗都没有单设。对反洗钱工作的制度制订、流程设计、上传下达、情况反馈等执行力不够。三是业务人员主动学习不够。操作层普遍存在对反洗钱工作缺乏更深层次的理解和自发自愿地执行。没有目睹过活生生的洗钱交易，对洗钱风险的感性认识缺乏。而且在日常业务中，受绩效考核导向影响，部分业务和柜面人员放松了对洗钱风险的警惕性，在识别和登记客户身份资料、客户风险等级划分等环节容易出现疏漏。

制度没有进行本土化转化和落实一是村镇银行反洗钱内控制度多数源于监管部门规定，或者直接照抄主发起行的反洗钱制度，往往与当地的资源禀赋、客户分布等实际情况脱节，造成“牛栏关猫”，可操作性、可执行性较差，未能将反洗钱制度全面、完整、有机地内嵌到村镇银行自身的发展战略、业务发展、经营管理中去，没有完全融入到村镇银行的产品开发、市场营销、客户服务以及操作流程、岗位职责中的每一个环节。二是村镇银行是独立法人，在反洗钱方面需要运营、客户、信贷、财务、风险、审计等多部门的协调和配合。但是不少村镇银行对主发起行的“业务指导”有较大的依赖性，自身尚未形成反洗钱工作的协调沟通机制。三是在执行制度过程中“打了折扣”，村镇银行为了“争客户、抢业务”，可能采取各种变相手段吸引客户，可能会弱化客户身份识别工作。

没有满足自主需求的反洗钱系统单家村镇银行往往科技力量薄弱，没有能力在反洗钱系统研发、接入等进行较多投入，只能依托主发起行的系统或者接入第三方标准化系统；在系统的功能设计、运行维护、更新迭代方面，无“权”无“力”也无奈。即便是系统的功能与村镇银行的反洗钱工作实际不相吻合，抑或是系统的功能简单不能满足履行反洗钱各项义务的需要，村镇银行都没有办法单方对系统功能进行修改与优化；非本行开发的系统不能满足本行客户信息的搜索和调取、客户信息的后续维护和客户身份的持续识别等自主需求。

缺乏反洗钱方面专业人才有些村镇银行对“规则为本”尚不熟悉，对“风险为本”更未掌握；反洗钱工作人员配置不能满足需要，尤其是村镇银行反洗钱专业人才较缺，在反洗钱综合分析、可疑交易等方面的能力显得不足；不少业务人员未经反洗钱业务培训就上岗，对反洗钱知识一知半解甚至一无所知，更谈不

上有反洗钱工作经验；在反洗钱培训方面，村镇银行对主发起行的依赖度高，但是在客观上、地理上又主发起行不在一个区域，存在较远的空间距离；在反洗钱培训“面对面”互动的便捷度、集中学习培训的获得感、培训力到生产力的转化率等都难以提高。

提高村镇银行反洗钱能力的对策

帮助强化村镇银行的反洗钱绩效考核一是通过绩效考核体系的建立与完善，在战略上主发起行要督促村镇银行保持支农支小、服务县域的战略定力。专注主业，扎根县域，服务乡村振兴，着力发展农村金融、普惠金融、绿色金融，不忘金融的初心。坚持“只做小、不做大”“只做实、不做虚”，在优化客户结构的同时，相应减少洗钱风险。二是主发起行在对村镇银行的绩效考核上，要提高反洗钱工作考核指标的比重。要避免过于重视村镇银行的盈利性，忽视村镇银行反洗钱工作合规性、有效性。要充分运用激励约束机制，让反洗钱工作做得好的村镇银行拥有更宽松的经营氛围，引导其加强合规管理、风险管理的正确预期。对反洗钱问题隐患多的村镇银行提高现场检查频率，加大处罚和问责力度。三是加大反洗钱文化的考核，帮助提高村镇银行对反洗钱工作的认识。把反洗钱知识掌握情况作为村镇银行员工能力考查的一项重要内容，可以采用反洗钱风险谈话等方式进行督促，以推动员工思想认识的提高，推动反洗钱工作自觉性、主动性的提高，推动村镇银行履行反洗钱义务，主动承担社会责任。

在反洗钱法规框架内制度有更多的“地方版”一是反洗钱制度不能是主发起行制度的“翻版”，而应该是适应村镇银行所在行、所在地的“地方版”。村镇银行要按照《反洗钱法》等的有关规定，只有适合当地、本行需求，契合当地资源禀赋、客户分布、资金流向等特点的反洗钱实施细则才更有执行力。例如，人民银行对福建宁德某村镇银行提出的检查意见，要求该村镇银行要根据业务特点和客户群体，对反洗钱内控制度和操作流程进行全面的梳理，以进一步建立健全相应的内控制度和操作流程。

二是主发起行要对村镇银行的反洗钱工作提出切合实际的指导意见，对村镇银行的反洗钱工作进行具体指导、提出明确的要求，引导村镇银行根据自身规模、业务特点、发展要求，以及面临的洗钱风险等具体情况，制定更“接地气”的反洗钱组织领导、操作流程、岗位责任、激励约束、支持保障等实施细则。三是通过制度执行情况检查中不断“修缮”反洗钱规定。主发起行应加大村镇银行反洗钱工作的现场和非现场检查的频度，加大违规问责处罚力度，以督促其更好地开展反洗钱业务，并在检查中发现制度的不足和疏漏，不断打补丁、堵漏洞，制度的篱笆扎得更严更紧，适应性更好。

不折不扣履行反洗钱核心义务“规定动作”一是村镇银行应当接受人民银行通过现场检查、风险评估、窗口指导等方式的督促，有效履行反洗钱法定义务，不折不扣地完成反洗钱核心义务。反洗钱部门及业务、审计、财务等部门以及全体人员各司其职、各负其责、相互配合，做好反洗钱的日常工作。二是可疑交易的监测分析能力应提高。要结合客户实际身份、职业及交易信息等要素综合进行分析判断，认真做好洗钱类型分析，每笔上报监测分析中心及当地人民银行的重点可疑交易案例应同步报备主发起行。由于不同的村镇银行有不同的高风险业务、高风险产品或高风险客户，村镇银行与主发起行不同，村镇银行之间也不相同。当前村镇银行虽然仍以存款、贷款业务为主、品种较单一，但已经搭上了金融科技、互联网科技发展的快车，网上银行、手机银行发展很快。当前，网上银行、手机银行、信用卡透支等业务或产品相对风险较大，应采取限额管理。在转账中，严格控制“公转私”的交易金额。村镇银行要在严格执行大额交易和可疑交易报告相关要求基础上，积极探讨，更加准确地把握大额交易和可疑交易的具体涵义，自主建立异常交易监测指标，设定相应阀值，把握“合理怀疑”原则，结合客户身份、行业特点、当地经济状况，尤其是相关交易背景，判断交易的真实性和合理性。三是客户洗钱风险评级及时、认真做。不同的客户应有不同的风险等级、不同风险等级的客户应有不同的管理措施。强化划分后续管理，特别是加强对较高或以上风险等级客户的跟踪管理；继续简化对低风险客户的管理，对于在村镇银行有开立其他账户且交易仅为农保业务的新农保客户，直接划分为低风险客户。要结合人民银行对I、II、III类账户的改造要求，强化客户身份识别，准确划分客户洗钱风险等级。四是村镇银行及其主发起行要主动了解本省、本地区洗钱上游犯罪活动的趋势性变化，特别是对于网络电信诈骗、非法集资、地下钱庄、毒品等涉及民生的犯罪类型，认真分析洗钱犯罪的主要表现、特征及危害性，找出风险点，采取针对性的方案与措施予以解决。五是客户身份资料和交易记录妥善保管，在规定的期限内，对客户身份资料和交易记录要能做到可查询、不毁损。

建设一支强有力的反洗钱队伍一是按照人力资源向高风险领域倾斜的要求，结合业务规模与监测分析排查流程，应持续统筹配备必要的反洗钱人员。可以由主发起行向村镇银行派驻反洗钱合规官或者风险经理，履行对村镇银行反洗钱工作的检查、督促、指导、帮助职能，带动和培养村镇银行反洗钱队伍的建立和壮大。二是主发起行要帮助村镇银行加强反洗钱培训。完成包括管理人员、具体操作人员乃至全体员工的轮训和资格认定工作，把反洗钱纳入村镇银行从业人员上岗资格必修课、必考课，强化全体员工的反洗钱风险意识，提高反洗钱岗位人员的工作水平和操作能力。重点是结合实际案例开展金融诈骗、贪腐资金、毒品、赌博等黑钱案件的本土化培训，切实提高反洗钱工作的针对性。三是主发起行应经常召开针对村镇银行的反洗钱工作交流会，由从事反洗钱业务的一线人员轮流主讲，重点从人工甄别、可疑交易线索排查等角度开展交流，用身边的事例培训身边的人，形成互帮互学互带的学习氛围。积极参加人民银行组织的反洗钱合规官培训，尽快培养一批能够起“领头雁”的反洗钱合规官、高级合规官。

营造良好的反洗钱经营环境一是大力加强反洗钱宣传。村镇银行可以通过营业窗口、广场社区、集镇墟市等公共场所，用当地群众喜闻乐见的方式宣传新型网络诈骗、非法传销风险，以及反洗钱活动对社会的危害性，让群众分清“馅饼”和“陷阱”，让群众的识诈防骗能力得到提高，从而起到提升反洗钱工作的宣传效果、对企图洗钱的人员和行为起到震慑作用，对村镇银行的公信力与公众认可度的提高也有很大帮助。如恒兴村镇银行通过微信公众号、网点宣传栏等渠道，向客户宣传《反洗钱法》规定，举报洗钱犯罪及其上游犯罪是每个公民的权利和义务。二是做好客户公众教育。提示客户办理业务时配合银行通过联网核查身份证件的真实性，或以电话、微信、短信等方式确认身份信息，回答村镇银行工作人员合理的提问，身份证件如果到期，要及时到有关部门更新换领，保证能够持续接受村镇银行的金融服务。三是强化全体员工的反洗钱意识。村镇银行可以共享主发起行开展的全体员工反洗钱学习教育资源，使员工正确认识和处理反洗钱内控管理与业务发展的关系反洗钱工作的重要性，增强责任感、使命感和主观能动性。

“谋于前，才能不惑于后”。村镇银行要面对在反洗钱工作上存在的不足，正视困难，补足短板，强化弱项，针对性采取措施。主发起行要履行发起人责任，帮助村镇银行从改善认知、履行义务、制度建设、队伍建设、环境优化等多方面提高村镇银行反洗钱的水平和能力。

（作者单位：福建省农信联社）