景宁农商银行开创扶贫贷款“景宁模式”

被称为“浙江西藏”的景宁是全国唯一的畲族自治县，也是浙江省以前典型的贫困县。作为支农主力军，景宁农商银行充分发挥金融“造血”功能，助力打造以“政银保”为代表的金融扶贫“景宁模式”。2015年该行助力当地党委、政府完成欠发达县摘帽，2019年推出“强村贷”消薄增收专项贷款助力消除集体经济薄弱，2020年创新推出以“生态贷”为代表的生态价值融资体系，并将农户小额普惠贷款与生态产品价值实现相结合、同推广。该行先后获得“丽水银行业保险业金融支持乡村振兴先进单位”“中国银行业最佳社会责任特殊贡献网点奖”“全国农村金融十佳精准扶贫机构”等殊荣。

精准扶贫助农拔“穷根”

“合作社发展到今天，景宁农商银行功不可没。10年前，农商银行就30万元、50万元的支持我们，去年又支持了130万元，要不然这个合作社也建不起来！”景宁县顺义养兔专业合作社负责人温顺利告诉记者，在景宁农商银行的支持下，该合作社一次养殖8万余只肉兔，年经营收入600万余元，同时带动周边300余农户养兔脱贫致富。

在支持脱贫攻坚工作中，景宁农商银行创新推出“政银保”低收入农户小额扶贫贷款与“三权抵押”贷款，打通两大金融改革平台，撬动金融杠杆，与当地政府、保险公司共同推出全国首创的“银行贷款、政府贴息、保险投保”低收入农户小额扶贫贷款模式。截至今年5月末，该行累计发放低收入农户贷款6960笔，金额3.51亿元，相当于平均每户获得了5万多元的金融资金扶持。该行还拓展贷款对象，推出“银政保”3.0版，对刚脱离低收入农户群体“扶上马”后再“送一程”。通过近10年的努力，在三轮“银政保”精准助推下，扶贫资金投入效应放大了近20倍。2018年“政银保”扶贫模式被列入浙江省26条经济领域改革典型经验。

此外，该行因地制宜，把林权、房权、土地流转经营权“三权”资产与村级担保组织有效整合，积极推广以农户林权、房权、土地流转经营权、农村水利工程资产权为抵押物而发放的单一式抵押贷款和复合式融资贷款的“四权两式”配套服务新模式，盘活农村沉睡“资产”。截至今年5月末，“四权”抵押贷款1351户，金额46348万元。

农户致富添“动能”

东坑镇桃源村村民吴建明，在外做生意赔了钱后想回家创业，又一度找不到资金。景宁农商银行知道后主动给他5万元的免息贷款，支持创业。得到帮助的吴建民开始种植猕猴桃和葡萄，并喜获丰收。去年该行又贷给他20万元，帮他扩大种植规模。在他的带动和农商银行的帮助下，周边村民也开始搞起了种植业，200多农户因此走上脱贫致富路。

“我们对于贫困户是‘扶上马’再送一程，我们要求全行员工‘走千访万”了解农户需求，用纸条告知的形式写在他们的家门口，并写清授信额度，随用随贷，极大方便了老百姓。”景宁农商银行董事长王子军告诉记者。

该行还结合景宁实际，全力推进农户小额普惠贷款工作。去年，该行联合县农业农村局召开全县农户小额普惠贷款工作推进会，创新推出“信息采集、无感授信、有感反馈、贷前签约、按需用信”的简易流程，配套推出“免担保、纯信用、小额度、广覆盖、低门槛”的农户小额普惠贷款产品——“畲乡浙里贷”与“畲乡生态贷”，对农户的基本信息进行网格化收集，将普惠对象名单与授信额度以白名单的形式导入浙里贷系统，建立覆盖全县所有家庭的数据库。今年，该行结合党史教育，开展“走千访万”活动和“普惠金融扬党旗、党员温暖千万家”行动，打造“三服务”2.0版，全力推进“农户小额普惠贷款”用信推广专项行动。截至5月末，农户小额普惠贷款用信户数达到10500户，占当地农户总户数的34.37%。

培育农村信用“土壤”

该行努力让“好信用”成为农民获得贷款的“绿色通行证”，助推乡村精神文明建设水平全面提升。

据介绍，该行引用信用评价防违约风险，加快推进信用信息建档工作，积极引导农民参与农村信用体系建设，将低收入农户贷款与“整村批发·集中授信”结合起来，守住了风险审查关和信用评价关。信用评价还在全村公布，既起到监督作用，又能起到激励作用，让精准扶贫和农户诚信还贷步入良性循环。

该行还开展诚信教育防信贷风险，成立“畲乡蓝”金融服务小分队，以“立足本土，服务畲乡”为宗旨，以蓝色为主色调，打造有畲乡特色的蓝色金融服务。依托“畲乡蓝”金融服务小分队，深化“银校”“银社”“银村”合作，开展征信知识、防范电信诈骗等金融知识和劳动致富信息宣讲，进一步加强诚信教育，推进信用村、信用乡镇、信用县创建，持续优化金融生态环境。

筑好防贫增收“保垒”

“村多居散”是景宁农村的主要特点，帮助农户解决异地搬迁建房的资金问题也是该行的责任担当。从帮助马坑村下乡脱贫和危旧房改造，到支持水碓洋生态移民小区村民房屋构建，再到2018年创新推出“安居贷”和“养老贷”等产品，积极致力帮助农户以贷安居、以贷养老。

该行积极探索金融支持“消薄”新路径，助力薄弱村增收致富。坚定不移的落实经济薄弱村扶持计划，建立“金融强村”平台，与县农业农村局合作推出“强村贷”消薄增收专项贷款，衔接山海协作“飞地”项目。同时，积极寻求省农信联社和丽水银保监分局的业务指导和政策支持，试点推进村级资金入股农商银行支持“消薄”工作，开创了直接以村级集体资金入股农商银行形式支持集体经济“消薄”的全国先河。目前，已有26个村集体经济组织入股该行，预计每年可实现约90万元的股权增值和30万元的现金分红。

聚焦生态产业带动

为了发挥高山的独特优势，2017年景宁创造性地推出“景宁600”农产品区域公共品牌，统揽推进农业供给侧结构性改革。该行主动推进“三位一体”改革建设，向茭白产业、绿色畜牧产业、地瓜面产业等7个产业农合联和惠民资金互助会授信1.95亿元，向“600产业联盟”授信5000万元。向农合联会员创新推出“景宁600精品畲农贷”“家庭农场贷”“农民专业合作社贷”“生态旅游农家乐贷”等多款具有针对性的信贷产品。截至今年5月末，发放农合联会员贷款543笔9730万元。

该行为探索绿色发展体制机制创新，助推生态保护和生态价值转化，2020年创新推出以GEP预期增长补贴收入为质押物“生态贷”信贷产品，并与乡、村两级组织成立农户生态信用价值分评定小组。还成立全国首个“两山转化金融服务站”，打通服务群众“最后一公里”，村民凭“生态信用”积分在家门口就能通过丰收互联直接申请、使用、归还“生态贷”。截至今年5月末，在全县推广“生态贷”贷款产品，共授信3270户，金额4.25亿元；发放贷款834户，金额7346万元。