农信机构助力乡村振兴的探索实践

实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代做好三农工作的总抓手。作为“农村金融主力军”，农信机构必须站在政治责任的高度，顺势而为，以“不忘初心、以农为本”的情怀与使命，通过一系列务实举措，服务乡村振兴战略，为农村经济发展贡献农信力量。本文以四川省盐亭县农信联社工作实践为例，就农信机构助力乡村振兴过程中面临的问题进行了分析，并提出了解决策略。

盐亭县农信联社工作实践

一是盐亭县农信联社以“走千访万”活动为抓手，根据农村和城区市场的不同特点，制定并下发“一方案三细则”，即《两大市场深度拓展工作方案》《农村地区整村授信实施细则》《城区整街授信实施细则》《公司客户整园实施细则》，在农村市场推进“整村授信”、在城区市场开展“整街授信”、对园区企业进行“整园授信”，紧盯“双百营销、两亿增量、四项提高”的拓展目标，着力在辖内构建起“四级网络营销格局图”，积极巩固农村市场根基，增强城区市场发展后劲。截至2020年末，对农村地区“整村授信”建档5.83万户，建档面100%，授信4.08万户、金额19.19亿元，授信面（符合授信条件4.08万户）达100%；对城区“整街授信”建档8560户，建档面100%，授信2752户、金额1.77亿元，授信面（符合授信条件2752户）达100%；“整园授信”建档56户，建档面100%，授信35户、金额4.16亿元，授信面（符合授信条件35户）达100%；两大市场拓展新增发放贷款2.45亿元，完成拓展任务2.3亿元的106.43%。二是强化重点项目、重点客户的营销拓展，该联社分别与县社保局、工信局、经合局、中民燃气等部门单位签订战略合作协议，建立对口联系制度，强化项目开发、项目评审、贷款管理、招商引资以及金融服务等方面的沟通合作，完成了县域内12个省市重点项目、5个扶贫专项项目、16个专项债项目的对接，累计发放贷款2900万元，开立单位账户16个，账户资金余额3320万元。三是积极对接撤并后254个村（社区）的村级账户和村集体经济账户的营销开立，现已开立169个村级账户、57个社区账户、43个村集体经济账户，沉淀资金4482万元，同时与财政局签订“银村直连”合作协议，并即将接入“三资”管理系统，确保全县行政村社的账户资源有效归集到盐亭县农信联社。

当前农信机构支持乡村振兴中存在的问题

内在管理仍需改进 一是金融服务效率有待提升。虽然盐亭县农信联社已经在辖内实现了物理网点所有乡镇全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村多、人口分布散，金融服务设施配置还不够。二是居民对物理网点的依赖较强。随着手机银行的普及和“蜀信e”系列互联网金融产品的成功上线，其在移动金融领域取得了突破，但由于客户结构和农村地域限制，导致乡镇客户对物理网点仍然有较大的依赖性。

外部发展受到制约 一是随着市场经济的快速发展，农村人口“空心化”现象严重。在调研中发现，盐亭县大部分乡镇出现了较为严重的人口“空心化”现象，并且大部分青壮年都选择出去打工，乡镇多是留守老人和儿童。二是受城镇化影响，留守老人、妇女成为了从事农业生产的主要力量。这部分农户运用资金能力差，生产经营能力低，造成区域内三农经济活力不足、可持续性差。三是当前农村信用环境不容乐观，部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债务等违法行为在农村地区时有发生，一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款。此外，农村征信系统建设的滞后性导致信息不对称，使得农信机构缺乏农户个人信用信息和涉农企业信用信息的获取渠道，无法从源头把控风险。四是存量客户年龄结构老化。

落实乡村振兴金融服务的政策建议

精准管理，确保三农领域深耕细作 一是精准服务对象。通过加强实地调查、信息采集、数据分析等途径，进一步细分城区、农村客户群体，确保“大中小”不同客群、“长中短”不同项目全覆盖；常态化开展“走千访万”“强基扩面”等营销活动，逐户建档立卡、评级授信，筛选重点客户，建立健全三农信息库。二是精准发放信贷产品。要根据不同经营主体融资痛点、难点，仔细研究、量身定制，实现产品与客群精准匹配，如针对新型农业经营主体抵押物较弱的特点，可充分发挥省农担增信及分险功能，创造融资便利；针对现代农业园区，则通过制定综合金融服务方案，为园区建设及入驻主体、员工提供“一揽子”服务方案；针对村集体经济组织，积极探索基于农村集体资产收益权、股权的新型抵质押等信贷业务。

完善机制，确保内生动力逐步增强 一是加强农村金融机构干部队伍建设。将具有涉农专业知识和熟悉信贷政策的员工充实到农村信贷队伍中去，积极推动信贷队伍年轻化、知识化、专业化，本土化。二是构建有利于农村金融人才成长的激励机制，在薪酬分配上向一线倾斜，向小额贷款、支农投放量大的分社倾斜，向深入老百姓中间的客户经理岗位倾斜，激发信贷人员内生动力。

优化服务，确保金融服务日趋完善 当前就农信机构而言，物理网点仍是其主要服务渠道，应分“乡镇驻地网点、业务规模大被撤乡并镇网点、业务规模小被撤乡并镇网点”三种类型，进行优化布局，实行分层服务，实现网点布局与所在区域人口、产业分布等经济社会资源分配相契合，在保证基础金融服务不减弱条件下，最大限度压降网点运营成本，提高综合竞争力。

跨域合作，加快推进农业农村现代化 农信机构要通过精心打造，把农村金融综合服务站建设成为各级党委政府实施乡村振兴战略的重要支撑点，各级村社的信息发布点、各类公共服务的受理点、各类电子商务的中转点，构建人流，物流，信息流，资金流“四位一体”的场所，把农信机构在乡村的金融服务网络进一步织密织细，在三农领域的根基进一步扎深扎牢。

（作者系四川省盐亭县农信联社副主任）