河北省辖内村镇银行发展研究

经过多年来的发展，河北省内村镇银行已经成为支农支小的主力军，机构数量、从业人员、注册资本等不断增加，但在其发展中还存在着专业技术水平较低、从业人员素质不高以及法人最大持股比例过高等诸多问题，应引起业内和相关部门的关注。本文从业务开发、人才培养和股权控制三方面，就完善河北省内村镇银行发展中存在的问题进行了调研思考并提出了相关对策建议。

发展现状

机构网点总数逐年递增 据统计，2010年至2018年，河北省内村镇银行数量一直处于增加状态，而从增量的波动来看，其数量先增加后减少，尤其是近两年的增量基本维持在两、三家，是近10年中增量最少的两年。在村镇银行网点扩增最迅速的几年间，部分网点逐渐裂变为高风险机构，面临着解散和倒闭，村镇银行改革重组成为趋势。由于市场环境的变化，今年初，中国银保监会发布《关于进一步推动村镇银行化解风险改革重组有关事项的通知》，国家以正式文件的形式推动村镇银行改革重组，加快补充资本金，促进机构健康发展。

从业人员数量逐年增加 自河北省内第一家村镇银行成立以来，从业人员数量每年都递增，但增幅各不相同。2018年国家规定村镇银行从业人员最低学历为本科，提高了从业人员学历的限制，进一步提高了从业人员的入职门槛，其从业人员数量增幅趋缓。近年来，河北省内村镇银行网点的缓慢增长是从业人数增幅降低的主要因素。

资产总额逐年增加 河北省内村镇银行2012年至2019年资产总额、机构网点数量与从业人数的增长特点相同，8年间村镇银行的资产总额一直在递增，但是年增长率一直在降低，由2013年和2014年的55%增长率，降低到2019年的16%。从目前村镇银行的各项规模数据和宏观层面的政策规定来看，在农村金融市场中村镇银行几乎达到饱和状态，改革重组成了大势所趋。从长远的角度看，控制甚至缩减网点的数量是在提升村镇银行经营的质量。

股权集中度较为集中 目前，河北省内共有110家村镇银行（总行），有两家机构没有公示股东持股比例，因此统计了108家机构的最大持股比例状况。根据股权占比权力分布，达到绝对控股的有13家、占比12%；相对控股有60家、占比55%；有一票否决权达到安全控股的有26家、占比24%；最大股权占比低于34%的只有9家、占比仅有8%。综上所述，河北省内村镇银行的股权集中度较为集中，发起行具有较高的决策控制权，村镇银行自身的经营决策权较小。

问题分析

专业技术水平较低，市场定位模糊 设立在河北省农村地区的村镇银行，创新服务又不足，也很难充分利用有限的闲置存款余额开展经营。由于村镇银行资金周转和流动性较差，贷存比越来越低，导致平均技术效率指标也未达到相关标准。村镇银行不能利用自身的发展优势明确自身市场定位，寻找经营实力提升的突破点。设立村镇银行的初衷就是要满足农村地区群众的金融服务需求，广大农村金融市场是其发展基础，而有些设立于经济发达区域的村镇银行既违背了初衷，又不利于自身的可持续发展。

从业人员素质较差，业务创新能力弱 村镇银行一般设立在县级及以下区域，致使其在“招贤纳士”的竞争中处于劣势地位，对人才的吸引力较小。虽然国家对村镇银行从业人员学历限制了门槛，但目前河北省内的村镇银行网点主要集中在本科和大专学历学生，研究生学历的从业人员不多，省内村镇银行从业人员学历整体偏低，不利于其特色业务的开发和创新。由于人力资源限制派生出一系列问题，致使村镇银行服务三农、支农支小能力受限，造成其为农民提供有效的金融服务能力不足。

法人最大持股比例过高，自主决策能力受限 据调查，河北省内村镇银行最大持股比例均值为53%，大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中将使村镇银行失去自主和因地制宜制定经营决策的优势，造成村镇银行从公司治理模式到管理模式的改革与创新出现停滞，自身的发展收到束缚。此外，目前大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”的组织运营机构，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长都由主发起行员工兼任，其中部分缺少管理经验和能力；而村镇银行缺乏常驻管理层领导，高管人员的失职和缺少，也制约了其发展。因此，村镇银行公司治理和经营模式仍需改善。

对策与建议

主发起行要加大扶持力度，丰富村镇银行业态 主发起行在村镇银行快速立足当地发展和规范经营管理等方面发挥了重要作用，但其存在的“缺位”“越位”现象在一定程度上束缚了村镇银行高质量发展。作为主发起行应该加大对村镇银行的扶持力度，如增加资金投入和银行间同业拆借额度，并对村镇银行业务进行指导和扶持。其次，主发起行除了对村镇银行提供资金支持以外，也应该提供人才支持。培养或者提供专业的农村金融服务人才，根据村镇居民需求及农村发展产业需求提供特色村镇银行业务，为农民提供专业、适宜、精准的业务服务，促进农村金融的发展。

制定人才培养计划，提高从业人员素质 村镇银行发展急需专业型人才，相关方要加大专业人员的培养力度，制定人才吸引政策，培养出既有专业技术储备，又能利用当地村镇银行区域特点服务本地农民的金融人才。只有这样，村镇银行才能走在金融创新的前头。当前，农村金融市场存在很多需要创新的领域，村镇银行只有通过金融创新服务才能带动技术效率的提高，通过提高市场价格对信息反应的灵敏度、降低交易成本等方式提高金融市场的运作效率。因此，村镇银行只有将人才“生产”的自主权掌握在自己手中，才能不受人才短缺的影响，实现可持续发展。

控制法人最大持股比例，发挥股份制优势 大多数主发起行持股比例高于 50%，股权的高度集中可能会使村镇银行丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势。由于法人持股比例过高，股东鉴于自身安全性需求会限制村镇银行规模扩张，因此不利于村镇银行规模效率提高。持股比例少的股东反而希望村镇银行扩大经营规模，实施积极的经营策略，加大金融创新。虽然，一些最大持股比例过高，受发起行控制较大、监管严格的村镇银行也可实现有效经营，但发挥不了村镇银行的优势，同时也很容易成为发起行的“附属银行”。因此，应控制村镇银行法人最大持股比例，利用好股份制优势，更好发挥主发起行对其支撑引领作用，提高规模效率。

（作者单位：天津华明村镇银行、河北农业大学，张渊系天津华明村镇银行董事长）