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默认上海农商银行积极响应党中央号召，为填补农村金融服务空白，满足日趋多样化的农村金融需求，促进县域、中小企业和三农经济的发展，于2009年在崇明县设立了上海市首家村镇银行，后又于2011年在全国山东、湖南、云南三省和北京、深圳二市批量发起设立了34家村镇银行，合计家数达到35家，形成了“东中西有机结合，一南一北遥相呼应”的战略布局。
截至2020年末，35家沪农商村镇银行共有营业网点72个，其中分支机构37个，总存款余额252.52亿元，其中储蓄存款占比52.74%，总贷款余额158.05亿元，涉农贷款占比71.77%。经过全体干部员工坚持不懈的努力和夜以继日的辛勤付出，沪农商系村镇银行已经成长为政府支持、监管认可、百姓认同，口碑较好的村镇银行。
沪农商系村镇银行的发展历程
35家沪农商村镇银行从无到有，走过了一个从粗放经营到科学管控，从盲目发展、问题频现到专注小微、转型发展的过程；2011年8月至2016年12月，为初创发展期，该阶段主要以资本回报率为导向，快速推动业务发展，取得了一定的经营业绩，在管理中忽视了风险管理，埋下了风险隐患，经营情况不甚理想；2017年1月至2018年12月，为改革脱困期，该阶段不良贷款、内部管理、队伍建设等多种问题参差交织，通过坚守市场定位、完善内控制衡机制等措施，村镇银行逐步走出困境；从2019年1月开始，为转型发展期，该阶段主要对标先进同业，强化经营管理，加快结构优化，努力将沪农商村镇银行打造成“小而美小而优”的村镇银行。
沪农商系村镇银行的发展经验
沪农商系村镇银行的发展，离不开监管部门的悉心指导，离不开各地方政府的大力支持，也离不开主发起行及沪农商系村镇银行上下的共同努力。
主发起行帮扶是沪农商系村镇银行健康发展的有力保障。将主发起行的比较优势与沪农商系村镇银行发展实际进行有机结合，充分发挥主发起行品牌声誉的溢出效应和批量化管理的规模效应。在部分沪农商系村镇银行出现经营困难后，上海农商银行采取了资本补充、不良收购、结对帮扶、人员支持、流动性支持等多方面的救助措施，帮助沪农商系村镇银行快速扭转摆脱经营困境。在沪农商系村镇银行转型发展过程中，上海农商银行又制定了“新三年发展规划”，加强战略引导和并表管理，促进了沪农商系村镇银行的稳健经营。
有效管控是促进沪农商系村镇银行依法合规经营的前提。前期，部分沪农商系村镇银行因经营不善被监管机构划归为高风险机构，究其根源是有效管控上出现了问题，造成村镇银行市场定位偏离、内控制衡缺失、风险管控不力。因此，近年来，上海农商银行将主发起行控股管理与村镇银行公司治理相结合，对村镇银行的管理体制、机制进行了深度改革。主发起行层面，一是通过加强党对沪农商系村镇银行的全面领导，发挥村镇银行管理部党委的决策作用，尤其强化村镇银行人力资源管控和干部队伍建设；二是通过审计检查实现大股东的监督管理；三是通过制度体系建设和体制机制的完善，实现对沪农商系村镇银行的科学有效的管控。村镇银行层面，沪农商系村镇银行根据监管部门公司治理要求，结合大股东（主发起行）的管理要求，建立管理严格、内部制衡有效的村镇银行法人体系，包括对高管层的权利制衡体系、对信贷投放的风险管控体系、对员工依法合规教育管理的行为管理体系等。
坚持支农支小市场定位是沪农商系村镇银行可持续发展的战略方向。开业初期，部分沪农商系村镇银行因偏离支农支小的市场定位，盲目片面追求规模和扩张速度，盲目垒大户，导致成立不足四年便开始大量出现信用风险，个别村镇银行甚至资不抵债。2017年以来，上海农商银行根据沪农商系村镇银行当地市场特点和自身条件围绕支农支小做出一些行之有效的创新，不断探索适合村镇银行的特色发展模式，对村镇银行的贷款投向持之以恒加以引导，资产结构质量得到持续优化与提升，取得了较好的经济效益和社会效益。同时，坚守支农支小市场定位，不仅是监管的要求，也是沪农商系村镇银行历经十多年经营的实践选择，更是沪农商系村镇银行自身差异化经营发展的生存之道。
人才队伍建设是提升沪农商系村镇银行市场竞争力的关键。市场竞争归根结底是人才的竞争，特别是县镇、三农经济是劳动密集型产业行业，人才发挥的作用更为显著。近年来，上海农商银行一直致力于打造一支能攻善战、乐于擅于服务小微三农的小微队伍。这支队伍既要保持战略定力、下沉业务重心，具有深厚的小微金融服务情怀以及坚定的小微金融服务信念；这支队伍也要以“农”为根，以“信”为本，懂农业、爱农村，以强烈的“三农情怀”拓展业务、服务村镇；这支队伍更要紧贴网点周边村居、行业、市场招聘，不惟背景、不惟资源，发扬“奋斗者精神”走出一条普惠之路。目前，35家沪农商村镇银行共组建了79支、370人的微小团队，在人才队伍建设上取得明显成效。
高效贴心是沪农商系村镇银行赢得客户的法宝。后疫情时代，村镇银行面临更大的挑战，大中银行不断下沉业务和客户重心，而村镇银行网点单一、市场影响力小、品牌知名度不高，在夹缝里求生存。沪农商系村镇银行在不断探索中，总结提炼出自己的法宝。高效便捷是沪农商系村镇银行的服务特点。“简单、方便、快捷，以客户为中心、以客户满意为宗旨”，是沪农商系村镇银行服务客户真真切切的态度。贴心亲民是沪农商系村镇银行的待客之道。沪农商系村镇银行在客户前、社会中的形象鲜明，“本地化、接地气、有感情、有温度”，是客户实实在在的口碑。
科技赋能是推进沪农商系村镇银行数字化转型的驱动力。近年来，上海农商银行持续整合科技资源力量，科技赋能村镇银行，推动村镇银行金融数字化转型。一是科技开发与系统支撑首先要满足监管管理需要，优先保证反洗钱、利率报备监测分析等报送系统上线，持续探索运用科技支撑作为落实监管要求的优化路径。二是响应服务需求，发掘资源禀赋的内生优势，脚踏实地做好服务实体经济、风险可控的创新，例如开发手机银行、接入超级网银、借记卡直接绑定支付宝和微信、柜面智慧前端等，找准时机和发力点，延伸村镇银行服务半径，积极打造数字化、智慧化运营模式。三是提高服务效率，通过搭建全新的微贷系统，嵌入二代征信查询、报送技术手段，优化升级临柜及信贷移动终端（PAD），在激烈的市场竞争中提升高效服务的能力。
沪农商系村镇银行的发展方向
心之所向、未来可期。当前的沪农商系村镇银行褪去了“青涩与稚嫩”，表现出更多的是“果敢与刚毅”，综合发展力取得长足进步。上海农商银行将致力于把35家沪农商村镇银行打造成为主发起行的“亮点工程”，因地制宜，科学施策，大力推动村镇银行争创一流、高质量发展。
集团化服务。上海农商银行切实发挥自身资源优势，履行好大股东职责。一是加强并表管理，对沪农商系村镇银行的战略规划、资本管理、定位引导、审计监督、全面风险管理等方面工作，持续开展全面有效的管理与指导；二是加强专业化指导，增强对沪农商系村镇银行战略执行、制度体系建设、内控合规管理等方面的指导，提高专业化水平；三是加强保障支持，主发起行各部门多方联动，加大对沪农商系村镇银行的渠道建设、科技支撑等方面的支持。
精细化管理。主发起行上海农商银行对沪农商系村镇银行的指导管理精细化，将精细化管理的细节要求贯穿于各项业务流程和环节之中；着重加强对沪农商系村镇银行的风险控制、经营预算、资产负债、资产定价、成本效益等方面的管理指导。真正做到防风险、降成本、强监督。
人才培养。主发起行上海农商银行为沪农商系村镇银行打造一支“有信仰、精业务、讲协作、能战斗”的三农小微队伍，提供全方位培训和系统支撑，使之成为沪农商系村镇银行发展的坚强保障、发展基石和最宝贵的财富。具体帮助建立以下体系，一是完善源头培养、跟踪培养、全程培养的人才培训体系；二是以德为先、任人唯贤、人事相宜的干部任用体系；三是管思想、管作风、管行为的员工管理体系；四是导向明确、科学公平、多劳多得的考核激励体系。
在市场价格战中闯出高质量发展新路子。沪农商系村镇银行持续优化存贷款结构，提高经营收益；主动加强利率管理和科学定价，提升贷款议价能力，以便捷高效的优质服务赢取客户的信任。
在具体经营管理中全面控制风险。村镇银行必须在流动性风险、信贷风险、操作风险、声誉风险和道德风险方面创造出具有沪农商特色的有效管控的风险管理模式。
在业务发展中不断探索村镇银行的未来发展市场，做到有方向有目标可持续。在坚守做微做小、服务三农的市场定位中，寻找适合村镇银行发展的市场“蓝海”。信贷业务方面，创新产品适应客户需求，以简单方便高效的服务取胜客户、获得信任；存款业务方面，加强宣传，以贴心服务赢得客户、获取认可，通过厅堂培训教育宣传，让客户热爱村镇银行。
在创建企业特色文化中形成村镇银行发展软实力。培育沪农商文化特色，着力打造奋斗者文化、阳光信贷文化、合规文化、团队协作文化和服务文化等五种企业文化，逐步建立内有向心力，外有影响力的企业文化体系，逐渐形成促进村行发展的文化软实力。
（作者系上海农商银行村镇银行管理部主任）
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