农商银行资产负债管理探析

资产负债管理探析资产和负债是金融机构最基础的业务经营板块，能否管理好自身资产负债，实现资源最优配置，是银行打好基础、实现效益稳定增长的关键一环。对于中小银行代表的城商行、农商银行更是如此。但随着乡村振兴战略深入推进，大行持续下沉、业务同质化严重、县域居民财富管理意识不断觉醒等因素，对农商银行经营带来挑战。同时，随着利率市场化推进，银行利差空间收窄，以农商银行为代表的中小银行负债端因结构等问题，负债成本压力较大，净息差呈收窄趋势。农商银行该如何合理优化资产负债业务，是其亟待解决的问题。本文就农商银行资产负债管理问题进行了思考与探究。

负债端的存款业务要科学稳健

低成本资金是发展的强有力支撑一是要全力夺取对公客户的制高点。对公存款是低成本资金的重要“洼地”，农商银行要积极对接地方政府，争取地方政府按照辖内金融机构对地方经济的信贷支持占比做为关键考量指标，用加大对地方经济发展的诚意换取地方政府对公存款的落户支持。二是要合理错配存款期限结构。一般来说，定期存款稳定，有利于为农商银行提供持续稳定的资金支持，但在利率不断下行，货币政策不断宽松的大环境下，定期存款无疑大大增加了农商银行的计息成本。因此，农商银行要通过利率内部调整的方式，合理引导客户资金向期限短的小额定期或活期存款流动，进一步压降中长期存款规模，但前提是要保证存款与贷款期限合理匹配。三要强化绩效考核手段。充分发挥绩效的杠杆调节作用，将激励政策落在低成本资金组织上，进行资源科学导流。

体内循环是资金高效运转的重要举措一是要搭建“银行+零售”双向资金流向渠道。农商银行要积极布局超市、便利店、饭店、农资商店等县域主要零售点，通过聚合支付的粘合串联，畅通金融机构和零售点的体内循环通道，不断扩容资金“蓄水池”。二要提高资金托管留存水平。农商银行要“苦练内功”，创新金融存款产品，强化金融服务功能，提升资金托管水平，争取更多的社会资金业务在农商银行进行托管留存，发挥农商银行的“金融海绵”功能。三要重视同业业务发展。同业业务是金融机构间的重要交易方式，农商银行要主动寻求与同业客户的合作交流机会，在业务合作中沉淀同业存款。

数字化揽储是未来的存款营销方向一是增强客户的数字化分析。运用大数据、人工智能加强对存量客户、市场潜在客户的定量、定性分析；通过对客户的精准“扫描画像”，准确定位客户有效需求。二是提升客户数字化金融体验。农商银行要坚持以客户为导向，依靠省联社科技平台，发挥自身“小快灵”优势，构建具有农商银行自身特色的“线上+线下”互动型平台，增强客户的数字化体验。三要打造数字化渠道。数字化渠道就是存款工作的“高速公路”，农商银行要不断丰富手机银行、智能一体机的功能，用数字化渠道链接好各种金融产品线下端口。

资产端的信贷业务要蹄疾步稳

奋力拓展农户消费贷款的“蓝海”一是培养农户消费新的增长点。目前，在传统的农村种植养殖领域贷款比较饱和，而在住房、汽车、教育等领域的消费存在金融支持的盲点。近日，国务院常务会议进一步部署稳经济“一揽子”计划中，包括了6方面33项措施，大力提振经济。为此，农商银行要抓紧机会繁荣农户金融消费市场。二是创新消费贷款的配套产品。农商银行要结合区域农户消费特点，尤其是农村年轻消费群体，量体裁衣，创新推出适合本地农户消费的金融产品，如“汽车消费贷、新房装修贷”等。三是抓住新型经济消费热点。随着网络直播的兴起，线上消费蓬勃发展，农商银行要积极寻找对接点，搭上直播带货的“消费快车”。

努力打造小微贷款实践的新模板一是下沉重心“解剖麻雀”。当今，很多小微企业主都是从农民、手工业者转化而来，企业经营经验不足，征信存在盲点。因此，就要求农商银行客户经理要充分发挥“熟人熟脸”的优势，对小微企业主诚信情况、经营情况、市场前景等进行全方位的把脉，杜绝“带病”进场。二是持续创新推出支持小微贷款产品。小微企业涵盖社会经济的方方面面，没有“一刀切”的金融产品能满足所有小微企业。这就要求农商银行要认真调研，善于捕捉小微市场产品的空白点，发挥自身决策链条短的优势，不断推陈出新，丰富支持小微企业发展的金融产品。如东北地区的山货收购季节，经营土特产的小微企业瞬间资金需求量剧增，但使用时间不足三个月；对此，可推出与之匹配的短期小额贷款，通过简化手续，灵活授信等方式开展精准信贷对接。三是完善小微贷款风控机制。小微企业的稳定性差，抗风险能力弱，尤其在疫情常态化下把控好风险关尤其重要。因此，农商银行的小微信贷与企业的合规文化一定要同步推进。

积极化解不良贷款是解局的“点睛之笔”一是要发挥内生动力，综合运用法律、行政、经济手段进行攻坚清收，如可采用与金融资产公司合作的方式，采取债权转让、拍卖、打包等手段进行批量处置，只要站稳合规合法的立场，凡有益化解不良贷款的办法，均可一试。二是要不断探索化解不良资产风险的新模式。现实中很多农商银行被不良贷款压得喘不过气来，自身化解能力严重不足。因此，是否可以考虑引进社会资本。

（作者单位：吉林桦甸农商银行）