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默认近年来，江苏东台农商银行从破解反洗钱工作的难点入手，充分发挥审计在账务清查、账户资金分析等领域的专业优势，认真研究反洗钱的审计方法，破解数据供给、风险暴露滞后的难题，为反洗钱可疑交易数据甄别及大额可疑交易上报提供了有价值的线索。
建立柜面伪现金交易监测模型日常工作中，部分客户所持账户的现金交易呈现单笔金额巨大、交易间隔时间极短的特征，但实际交易中未发生真实的现金存取，仅通过尾箱过渡或内部账过渡等方式完成业务。该类交易人为割裂交易链条，改变交易性质，容易造成大额交易错报漏报、影响可疑交易的分析和甄别，存在洗钱风险。东台农商银行借助反洗钱违规场景，通过审计系统建立相关模型，在海量数据中精确锁定疑似数据，稽核流水文件中近1年交易的去重信息，筛查柜面或自助机具存取现金交易码，根据相关交易码在审计系统中生成具体时间段内的账户现金存取交易，结合交易机构、交易金额、交易日期均相同的特征，找出先取后存的交易明细。
优化账户交易异常监测模型监测账户是否存在开户后三个月沉睡期后小金额测试，紧接着账户高频发生对手在10人以上呈现相对明确的交易客群的交易现象，同时账户资金发生额呈规律性变化，如交易金额出现规律性数据。东台农商银行通过“建模”监测客户是否有利用本行账户进行涉案诈骗或洗钱行为。具体实施时，该行着重做好三方面的筛查：一是筛查账户开立后三个月交易总笔数低于10笔，且之后总交易笔数异常增长的账户及明细。二是筛选单笔交易在100元、1000元、10000元等关键金额附近波动，且频次较多的账户及全部明细。三是通过数据分析以上账户明细是否存在以上交易异常的情况。
警惕空壳公司针对同一注册地企业开立多个账户（疑似空壳公司）的情况，东台农商银行从客户身份识别出发，严把客户准入关，通过匹配对公账户信息及企业注册地址、法人信息、交易笔数、证件有效期等信息，分析排查疑似同一法人注册企业、同一注册地址注册多家企业等情况，为客户准入和防范风险提供数据支持。同时，定期排查已监测机构开立账户是否出现异常，甄别是否存在洗钱客户高频开立多个账户（空壳公司）涉及洗钱行为；并根据活期账户主档信息表，从开户日期进行筛选，按月提取账户明细，对开户机构进行分组汇总，计算机构在某一时间段内开户数量，对开户增长异常或相比其他机构存在异常的进行重点分析。
关注开卡业务高度重视客户集中办卡或年龄60周岁以上办卡业务，特别是离退休人员，该类人群对金融产品的需求较为单一，易受到非法集资蛊惑。近年来，东台农商银行通过审计系统筛查60周岁以上活期账户状态显示为正常的交易明细，定期采集该类客群手机银行等电子银行产品办理情况；对突然开立手机银行、电子银行渠道，且账户交易明细在开立后前后对比明显异常数据进行筛选，防范账户被他人使用等相关洗钱风险。
（作者单位：江苏东台农商银行）
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