以金融科技引领农商银行发展

当前，金融科技已经成为推动银行转型升级的新引擎。由于农商银行独特的发展历程和较为薄弱的基础资源，当前绝大多数县域农商银行的科技建设依然采用“大平台+小法人”的模式，业务开展主要依托省联社的科技平台。其与先进银行相比仍存在较大的差距，还有许多问题需要重点关注。笔者认为，县域农商银行要实现以金融科技引领业务高质量发展，重点应在以下四个环节上下功夫。

创新理念是基础，只有提出前瞻的项目需求，才能创新金融科技应用一是结合新兴业态提需求。针对疫情催生的远程办公、空中课堂、生鲜配送、线上医疗等新兴业态，县域农商银行要积极提出需求，推动业务流程的再造和优化，使之更加适应线上办理业务的需要，逐步构建包括手机银行、网上银行、微信银行及直销银行在内的多层次的金融服务渠道。二是围绕客户体验提需求。积极融入客户的吃、喝、玩、乐、购、娱等各类需求，将金融咨询、投资理财、在线信贷等产品融入各类场景，构建跨界融合的场景生态，打造定位明确、功能丰富、客户体验良好的产品，形成“业务+科技”的综合性解决方案，升级客户服务体验，提高客户满意度。

高度重视是根本，只有构建科学的多方联动，才能推动金融科技应用一是构建高位统筹的上下联动机制。县域农商银行要充分认识发展金融科技的紧迫性和重要性，制定发展战略，结合市场需求及自身禀赋谋求差异化、特色化发展；积极建立与省联社领导、科技主管领导及部门领导的定期会晤交流机制，提出项目咨询，反馈意见和建议；积极派驻专业人员到省联社科技部门，在学习提升基础上，更好地促进上下联动，相互融合，共同研发。二是构建职能部室的横向联动机制。积极整合内部资源，建立跨部门的科技创新领导小组，在具体项目上，突出科技部门的主导地位，由其统筹业务需求和项目管理工作，提升科技应用效能。同时，可探索将科技管理服务部门向“大部门”过渡，将科技与业务人员特别是复合型人才充实到这类部门中，从技术和业务的双重视角，加大新业务、新产品的研究推广力度，形成从业务市场调研、需求分析到系统开发及推广应用等一系列运作机制。

机制建设是关键，只有建立高效的落实机制，才能保障金融科技应用一是建立项目启动实施机制。与省联社共同组成项目组，结合先进经验及自身实际，确定业务需求和实施方案。派驻业务骨干，全程参与项目建设和系统开发，与省联社各负其责、通力合作，推进项目的有序实施，并就相关问题及时沟通、及时协调，确保项目的高标准启动、高效率实施、高质量完成。二是建立项目测试验收机制。组织测试小组，对系统功能、业务流程、客户体验等进行全面测试，确保项目全面、完整、准确地满足业务需求。同时，对项目的适用性、标准化、稳定性等进行全方位验收和分析评价，并对研发过程进行及时总结，为进一步改善产品研发管理工作提供依据。

多元模式是手段，只有形成开放的建设模式，才能加快金融科技应用一是探索建立两级开发模式。业务发展较快、产品需求旺盛的县域农商银行，可联合省联社探索建立“试验区”发展模式，以先行先试的方式加快产品开发和项目建设。由省联社开放平台接口，允许和支持有条件的县域农商银行构建自己的部分数据平台，并以此数据平台作为数据源，自建或外挂系统，这样既可调动县域农商银行参与产品开发的积极性，还可满足差异化的业务需求。二是探索建立多元合作模式。加强与金融科技公司、互联网金融公司等的战略合作，围绕各自特色板块业务优势，加强在精准获客、流程优化、智能风控、信用体系建设等方面的合作，促进双方的数字化转型和互联网场景融合，构建“互联网+金融”的合作发展新生态。同时，在确保自主的前提下，探索将部分项目服务外包，将有限的资源投放到核心业务中，在节约成本的同时，持续提升效率。

（作者单位：吉林九台农商银行）