如何建设乡村振兴特色银行

随着金融服务乡村振兴、助力高质量发展建设共同富裕示范区工作地深入实施，在各级政府、监管部门的引领与指导下，中小银行等地方法人机构积极响应、热情高涨，充分发挥自身优势特长，深入县域、乡镇、村居开展多样化金融服务，创新产品与服务。同时，中小银行也乘势加快了自身改革步伐以更好地适应农业农村现代化改革发展的需要，并为自身发展寻找新的动能。台州银行于2022年初提出“建设乡村振兴特色银行”战略构想，总结提炼过去三十余年服务农村市场的经验，以更大决心、更明确目标、更有力措施，高质量推动社会创业、创新、创富，将“共同富裕看浙里，乡村振兴有台行”的口号转化为实际行动，力争成为城商行序列“乡村振兴特色银行”典范。

战略规划明确服务乡村振兴的目标路径。台州银行积极响应并践行乡村振兴战略，坚持规划先行、突出重点、分层实施，明确将金融服务乡村振兴、共同富裕作为“一把手”工程，将“建设乡村振兴特色银行”上升为战略定位，制订了《乡村振兴特色银行工作指引》，总结提炼“一核”“两基”“三兴”“四轮”“五联”“六特”核心内涵。对乡村振兴特色银行建设过程中涉及重大、复杂、多方协作的事项，实施项目制管理，落实项目负责人，制订项目实施进度表强化落地管理。金融服务乡村振兴、共同富裕每年被写入台州银行工作思路加以落实推进。为强化战略规划落地，台州银行制订了《金融服务乡村振兴实施方案》《乡村振兴特色支行建设激励评比办法》《“乡村振兴特色银行”品牌宣传方案》《台州银行村居金融服务指引》等系列配套文件。支行层面则“一行一册”每年形成一本《乡村振兴特色支行工作手册》，通过明确各阶段的工作目标、重点任务，上下各级做好规划衔接，同频共振，形成落实合力。

组织架构、人员队伍为服务乡村振兴搭台。在台州银行总行党委领导下，台州银行通过组织架构优化、特色支行打造、人员队伍建设，为金融服务乡村振兴、共同富裕提供有力保障。组织架构上，在总行设立村居金融部，在分行设立村居金融营管部，在支行整合一支村居客户经理队伍，三级联动形成合力；特色支行打造上，一方面争设、广设乡村振兴特色支行，并优先加大对浙江省内26个山区县所在地政策及资源倾斜，截至2022年末，台州银行年内共设立乡村振兴特色支行107个，其中浙江26个山区县所在地39家（不含主发起村镇银行），另一方面根据支行禀赋及特性，加大特色支行设立，如旅游支行、绿色金融专营支行、电商特色支行、科技支行；人员队伍上，通过“四轮驱动”为乡村振兴金融服务添加内生动力，同时积极发挥红色信贷岗作用铸造高素质、专业化红色队伍，探索并实践“金融+党建”在服务乡村振兴、共同富裕领域的新思路、新路径。

特色产品与服务为乡村振兴“量体裁衣”。台州银行有效落实涉农信贷政策要求，单列涉农信贷计划，通过不断优化信贷结构、合理调配信贷资源，加大乡村振兴信贷投入。涉农贷款占比是衡量银行乡村振兴金融服务成效的重要指标之一。截至2022年末，台州银行涉农贷款余额为1064.12亿元，占比各项贷款（不含贴现）70.50%。台州银行加大普惠金融覆盖面，推动基础客户增量、扩面。台州银行授信客户中，授信额度100万元（含）以下的客户数量占比高达90%，授信额度500万元（含）以下客户数量占比更是高达99%以上。台州银行大胆破除“担保难”，大力发放信用贷款，信用贷款几乎涵盖了所有信贷产品，并根据行业细分、客户细分，针对不同目标客群、不同金融服务场景、客户使用习惯等量身定制多种系列的信用贷款产品。

深扎村居、深耕行业擘画乡村振兴美丽蓝图。台州银行以“村、居化、行业化、平台化、生态化”为主路径，深扎村、居，深耕行业是台州银行两大基石工程，也是推动乡村振兴与共同富裕工作的主要抓手。台州银行积极深化“村居伙伴银行”，实施“一村一策”、建立“一户一档”、推进“一码一卡”、用好“一站一厅”加强村集体金融服务对接、实施整村建档、整村授信，以村居批量化、标准化作业提高规划地内村居覆盖率，为激励村居客户经理深扎村、居的积极性，台州银行在考核上按照村居开发程度创新设立“管村奖”，以激励客户经理在村居业务覆盖上增量、扩面。全面推进乡村振兴的关键在于产业发展，台州银行重点聚焦区域特色产业，积极对接新产业、新业态、绿色产业、“专精特新”企业，活用供应链金融、基本账户综合金融、开放银行开展特色产业专业化服务，构建“以客户为中心”的行业专业化解决方案，建立了模具、宾馆、酒饮、商超、瓜果、服饰贸易、电动工具、轻纺等20个行业拓展部。针对细分行业领域，台州银行加强目标产业链纵深拓展与深挖，设“管链奖”推进产业链行业金融服务，重视产业贷款与产业周期适配，实施行业专业化产品定制。如为种植养殖行业细分客户量身定制“萄惠贷”“番茄贷”“橙长贷”“杨梅贷”“茶农贷”“湖羊易贷”。由台州银行主发起浙江三门村镇银行办理“三门青蟹”国家地理标志质押贷款，成为全国村镇银行领域首创。

金融数字化转型赋能服务乡村振兴内生动力。近年来台州银行紧扣金融数字化转型主题，从传统金融服务体系逐步向线上线下融合发展的创新型服务体系转变，积极运用数字技术提高农村地区长尾客户的服务效率，为金融助力乡村振兴、共同富裕提供强大动力。“两圈两链”是台州银行构建金融生态圈，平台化赋能小微、三农的有力工具，“生意圈”运用开放银行思维，以平台化帮助小微企业将生意搬到线上，将金融服务深度嵌入供应链上下游生产经营，在此基础上台州银行创新推出“易记账”“易开单”“e购贷”等系列服务供应链产业链的金融数字化产品。“生活圈”以村居为中心，为村居居民提供周边零售商户发布的消费优惠信息、乡镇社区的最新资讯，打造包含衣食住行、生活缴费、社区服务、金融服务的一站式平台，“生活圈”平台搭建了村居居民和周边小微零售商户的桥梁，成为台州银行“深扎村居”的重要延伸和链接平台。截至2022年末，“生活圈”平台已累计吸引超过15万户商户入驻，个体工商户占比超92%。台州银行还借助新媒体帮助小微企业、农户直播带货、直播探店，行长化身“村播”，到田间地头、仓库车间开展线上直播带货，成为台州银行的一种新时尚。通过总结乡村振兴、共同富裕工作推进过程中的经验得失，台州银行形成了“线上直播带货、线下兴农站带货”的赋能新模式，打破金融服务边界，走出了一条线上线下相结合帮助带销当地农特产品的特色化助农助企之路。

（作者系台州银行行长）