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马九杰
中国人民大学农业与农村发展学院教授、农村经济与金融研究所常务副所长
2022年12月23日—24日，习近平总书记在中央农村工作会议上提到，“强国必先强农，农强方能国强。没有农业强国就没有整个现代化强国；没有农业农村现代化，社会主义现代化就是不全面的。”“农业强国是社会主义现代化强国的根基。”
在本次村镇银行金融强农经验交流会主题分享环节，中国人民大学农业与农村发展学院教授、农村经济与金融研究所常务副所长马九杰教授就强农的金融需求与金融强农的总体路径；村镇银行的小银行属性与优劣势；资源融合与村镇银行小银行优势的重塑；村镇银行的强农服务模式创新这四点展开论述。
强农的金融需求与金融强农的总体路径
□ 农业强国的农业科技驱动与科技金融
□ 农业强的前提是科技强
□ 科技强需要科技创新、研发与推广
□ 农业科技发展需要专门的科技金融
* 科技的外部性强，研发周期长、风险大，不确定性大
* 科技金融：政策性、承担风险
□ 数字科技、数字乡村与金融创新
□ 改革、制度创新与金融
□ 坚持双层经营体制与普惠金融
* 立足小农数量众多的基本农情，以家庭经营为基础，坚持统分结合
* 农业社会化服务、适度规模经营，新型农业经营主体
□ 要素市场建设与金融创新
* 土地流转、规模化、商品化与金融；农地抵押制度创新；新型农业经营主体
* 宅基地改革
* 农村集体产权制度改革
□ 农村现代化、乡村振兴与金融
□ 习近平总书记：农业因人类定居而兴，村落因农事活动而聚，乡村不仅是农业生产的空间载体，也是广大农民生于斯长于斯的家园故土
□乡村建设与金融
* 乡村基础设施建设、公共服务与民生服务建设、生活条件改善，物流体系建设等，降低生产生活成本、风险，降低金融服务成本与风险
□ 乡村治理体系与金融
* 完善党组织领导的自治、法治、德治相结合的乡村治理体系，村规民约建设，积分制、数字化等，降低金融风险
□ 精神文明、文化建设与金融
* 农村精神文明建设同传承优秀农耕文化结合，同农民群众日用而不觉的共同价值理念结合，弘扬敦亲睦邻、守望相助、诚信重礼的乡风民风，提升信用，降低金融风险
* 移风易俗，减少铺张浪费
村镇银行的小银行属性与优劣势
□ 村镇银行是小银行
□ 小银行优势
□ 地方性法人机构，具有一定的在地性、社区性，和一定的“地缘、亲缘、人缘”的软信息优势（相较大型银行而言）
□ 有主发起行支持：与主发起形成一定的跨区经营、跨区域配置资源的优势
□ 劣势：
□ 网点布局不足（相较农信系统而言）
□ 经营的区域范围有局限、渠道、资金等（相较大型银行而言）
□ 信用信息资源有限（经营时间相对短，本地化信息资源积累少）
□ 融资成本相对较高
□ 与广泛的强农金融需求相比，力量单薄（科技、研发、资金、人力等）
资源融合与村镇银行小银行优势的重塑
□ 为什么要资源融合：降低运营成本、风险
□ 村镇银行的“小银行劣势”
□ 小银行优势“重塑”
* 随着互联网广泛应用、信息化，银行决策权“上移”和“集中”，与需求方法
产生了“距离”，小银行优势“丧失”
* 需要加强“社区性”：一些地方、机构推行的“金融顾问”“金融助理”“金融村官”等，实际就是在“重拾”小银行与客户近距离的优势
□ 如何融合资源：挖掘和利用多渠道资源，抓取可利用的替代性信用信息和风控机制
□ 进一步寻求发起行的资源支持和能力建设，“上下”联动融合、垂直连接、协作
□ 内部资源与渠道整合：实体网点、助农终端、代理
□ 积极融入乡村建设与下沉经营重心，开展“零距离”服务，结合农村党建、乡村治理体系、精神文明建设，抓取、挖掘和利用乡村信用信息（整村授信）；充分利用乡土文化机制
□ 构建“金融+”综合服务的数字化平台：综合市场、园区、行业协会、规模化的农业社会服务组织（社会化服务主体、农技推广等）、农业供应链及物流仓储体系、民生公共服务……积累替代性信用信息
□ 积极利用平台推荐信息，如有些地方搭建了公共信息和推荐平台，四川成都“农贷通”、福建龙岩“e龙岩——数字普惠金融服务平台”
□ 同业的合作、数字金融平台、担保机构、农村产权交易平台的合作……
基于资源融合的村镇银行强农服务模式创新
□“村银共建”“整村授信”
□“金融顾问”“金融助理”“金融村官”等
□ 有集聚性信息优势的“区域信用资源”均可能成为“共建”，如园区、专业市场等
□ 渠道资源整合，推进普惠金融发展
□ 实体网点、助农终端、“代理+移动设备”
□ 网点智能化：网点与电子金融、智能设备、手机银行
□“金融+”综合服务与生态化创新
□ 数字化平台：“金融+民生公共服务”（医疗、社保、就业、文化、乡村农家书屋，儿童基金等）
□ 农业供应链金融服务
□ 与发起行（大中型银行）合作，提供城乡融合发展综合服务（“金融服务+非金融服务”），促进城乡联动
□ 跨区联动，开发金融产品和服务（绿色、供应链、科技银行产品等，助力供应链建设、民生供给、农业科技推广、节水），导入金融资源，助力强农
□“金融+商超”、电商、餐饮酒店、装饰家居等零售终端以及供应链、生产和销售企业等，打通城乡商品流与资金流
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