农商银行“轻资本”业务发展模式探究

国家金融监督管理总局发布的《商业银行资本管理办法》，自2024年1月1日起正式实施，进一步完善了我国商业银行资本监管规则，推动银行强化风险管理水平，提升服务实体经济质效。其中，关于构建差异化资本监管体系、调整风险加权资产计量规则、过渡期安排等相关规定引发广泛关注。农商银行需要在原有的业务发展模式上，大力发展“轻资本”业务。从管理理念、经营方式、风险意识等方面走出了一条创新发展之路。本文针对农商银行“轻资本”业务转型发展存在的问题进行分析并提出可行性建议。

面临的困境及转型必要性分析

（一）面临的困境。农商银行面临信用风险持续增大的压力，加之利率市场化的全面实施将大大削弱农商银行的盈利能力和内部资本积累能力，这也意味着农商银行存贷差逐渐收窄的趋势进一步加深。2019年以来，国务院陆续召开会议决策部署健全可持续的资本补充体制机制，重点支持中小银行多渠道补充资本，允许地方政府依法依规通过认购可转换债券等方式，探索合理补充中小银行资本金的新途径。虽然专项债资金来源稳定、期限长、利率优惠必要时可转为股本金，能够有效提升中小银行资本实力和抵御风险能力；但以往农商银行等中小银行凭借“高资本消耗”“重资产运行”“拼成本运营”的传统经营模式已经难以为继。

（二）转型必要性。加大减少不良贷款，创新收入增长点。当前，我国经济已进入新常态，国内商品需求和生产动力都较之前有很大差别，大量中小企业面临窘境。这势必会对农商银行经营和信贷业务发展产生重大影响。在资产流动性的约束和利率市场化双重压力叠加下，面临着较为艰难的转型期，发展“轻资本”型中间业务有利于减少不良贷款，创造新的收入增长点，是农商银行经营发展的必然选择。

“轻资本”业务发展存在的问题

（一）中间业务量占比较小。目前，农商银行在业务量占比上传统的结算、代理、银行卡和担保类中的开票业务及部分托管业务仍然有绝对优势，承诺类、交易类及咨询顾问类中间业务量占比相对较少；已开展的中间业务往往被作为信贷类业务的增值服务，客户对中间业务缺乏了解，认可度不高。农商银行在产品开发、定价和营销方面还存在很大不足。

（二）创新产品力度不足。农商银行对新业务、新产品推动往往只停留在总行，没有深入到各支行网点和营业部。一线营销人员没有形成营销中间业务的意识在主观上还是以营销信贷业务为主，当信贷业务无法满足客户需求，或客户不符合其授信标准时，才考虑中间业务，在开展中间业务营销中十分被动。

“轻资本”业务发展路径浅探

（一）切实加快转型升级步伐，合理规划。未来农村市场不可能像过去那样“跑马圈地、高歌猛进”，转型升级和提质增效应该是未来农商银行经营发展的基本主线。从经营目标来看，农商银行要更加重视质量和效益；从兴业方向来看，就要把“轻资本、高效率”落到实处；减少合并低、负收益的物理网点，融会贯通乡村振兴战略方针，通过建设“农综站”，并有效服务“三农”；与党委政府共建，融合财政、产业、科技、就业、区域等政策，更好地服务经济社会发展大局。

（二）以渠道引“客流”，加大获客面。一是抓好各类代收代付营销，加大医保代扣代缴、国网电费代收、“就医通”“ETC客户”的营销宣传，实现客户资金留存。二是抓好社保卡的批量营销获客，积极对接医院、大型工业园区、幼儿园、中小学校、职业技术学校等单位，争取职工、学生等客群社保卡的批量发行。三是充分用好数字信用卡产品，做好新客户、年轻客户获客，强化信用卡作为年轻客户获客的“拳头”产品。

（三）大力推动“电银”业务发展。一是拓宽拓深场景金融，实现“C、B、G端”场景全覆盖。要梳理辖内客户清单，设定营销目标，进一步提高合作覆盖率。二是全力拓展“电银”业务，强化“线上线下”渠道营销。“电银”业务正加速成为“数字农商银行”的主渠道。三是优化线下渠道布局，持续提升机具设备使用效率。通过科技的手段去分析，结合本地市场需求和发展趋势与动态，研究机具的布放使用，进一步发挥机具设备的金融服务作用。

（作者单位：四川蓬溪农商银行）