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默认当前，各银行之间的“揽储大战”硝烟四起，纷纷围绕客户普遍最关心的存款利率做文章、下功夫；各项创新举措层出不穷，各种金融产品“争奇斗艳”。特别是受“去杠杆、严监管”政策的影响，存款组织难度加大，资金成本不断抬升，同业竞争步入白热化，进而造成当前银行间“存款大战”不是激烈、而是惨烈的局面。
农商银行应对利差缩窄的路径选择
笔者认为选择三年期以上定期存款为“主阵地”，对农商银行等中小银行具有诸多有利因素。
（一）降低了资金成本。以笔者所在县级农商银行为例，若客户逐年存入1万元一年期定期存款，以现行的一年期最高可执行利率2.05%计算，外加辖内银行贴水及物力维护成本30元，则五年后银行累计向客户支付利息1175元；若客户一次性存入1万元五年期定期存款，以现行的五年期挂牌利率2%计算，则五年到期后银行向客户付息1000元，较逐年存入少支付了175元。倘若遇到客户中途提前支取，则能以更低的活期利率获得客户资金使用权。因此，从长期成本来看，选择五年期以上定期存款反而比一年期定期存款降低了银行资金成本。
（二）充足了信贷资金。从当前辖内各银行存款利率策略来分析，随着存款期限越长，利率上浮点数则越大，对储户的吸引力就越大。为获得更多的利率上浮溢价，储户会减少活期、短期定期存款，增加三年期以上定期存款的意愿会增强。从而，可能会拉长银行存款的平均期限，使得农商银行具有更加充足、更加稳定的资金用于发展“快贷”业务，增强了银行流动性和提高了资金使用效益。
（三）提高了客户黏性。农商银行目前客户年龄结构主要以40岁以上客户为主，重点要大力拓展“80”“90”后客户群体。倘若能够以三年期以上定期存款长期绑定一批客户，并且精心培育3—5年，则不仅能够提升客户对农商银行品牌的信任度和忠诚度，还能够充分挖掘一批优质客户、培育一批老客户、拓展一批新客户，不断提高客户黏性，进一步壮大基础客户群。
加强存贷利差管理的思考与对策
（一）聚焦观念转变，推进存款理念市场化。农商银行要转变“粗放式”发展的观念，合理减少资本消耗，走“内涵式”、精细化的发展道路。尽管在利率市场化条件下，存款对农商银行仍然非常重要，但不能来者不拒，付息成本的提高致使存款并非越多越好，存款资金如无有效运用途径必将会对效益产生不利影响。因此，农商银行应从资金运用的角度对存款规模和结构进行统筹规划，有针对性地吸收存款，建立“资产决定负债”的经营理念。所以，传统观念的转变和市场化意识的树立是农商银行应对市场化改革、调整经营管理方式、加快发展模式转型的前提。
（二）聚焦定价管理，推进绩效考核精细化。农商银行要切实转变“规模管理重于价格管理”的观念，进一步提高利率定价管理水平。通过建立起全额资金计价管理体系，充分运用FTP模拟利润、资金内部转移定价和成本分摊技术，加强资金成本核算，逐步推进绩效考核精细化；引导各网点摒弃盲目扩张规模靠吃利差的“粗放式”发展模式，增加高利差、低成本负债占比，促进规模、质量和效益协调发展，走“集约式”、精细化发展的道路。
（三）聚焦客户管理，推进增户扩面长效化。农商银行要把大力发展普惠制金融作为巩固农村“蓝海”市场，与他行竞争的重要法宝。要深入推进CRM系统应用，以客户关系管理为中心，对存量客户进行分层分类维护，立足增加客户规模，加强客户外拓营销，实现由“拉大户”向增户扩面转型，把“深度四扫”作为拓展存款一级市场的根本，建立起存款“稳存增存”长效机制。
（四）聚焦客户需求，推进存款产品特色化。农商银行要根据所在辖区的经济产业特色，推行“一行一策”特色化服务。要主动贴近客户需求，进一步找准吸收客户资金的有效路径；要加大存款产品创新力度，并针对商户、学生家长、老年客户等特色群体，研发各类现金流增值、收益靠档递增的存款产品，提升市场竞争力；要积极推广“校园通”“社区通”“银医通”，拓展零售资金来源；要以“企惠通”产品为抓手，加大对企业客户代发工资业务的营销力度。
（五）聚焦人才建设，推进利率定价专业化。目前，商业银行亟须一批能够适应存款利率市场化改革的价格管理人员来提升行业竞争的“砝码”。因此，农商银行应尽快建立专业定价团队，明确定价管理岗位，充实定价管理人员，引进并储备建模人才、风险分析师、数量金融工程师、预测专家等专业人才；要着重加强价格管理人员的培训交流，提高价格管理能力，使其能够独立完成定价限制分析、盈利测算、趋势预测等工作，为科学定价管理提供依据。
（作者单位：江西奉新农商银行）
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