加快农商银行数字化转型的路径

在当今数字化浪潮中，银行业和其他行业一样也正在经历前所未有的变革。作为服务于广大农村地区的农商银行来说，将面临的竞争和挑战更为复杂。因此，农商银行需要加快数字化转型，积极应对市场的变化，满足客户的金融服务需求。

农商银行数字化转型的必要性

（一）适应客户行为的变化。随着科技的发展，客户的金融需求和行为模式发生了明显变化，客户更倾向于使用数字化渠道进行交易和服务。主要体现为：一是线上化程度提高。随着移动互联网的普及，为了方便起见，越来越多的客户选择通过线上渠道办理银行业务，如使用手机银行、网上银行、线上服务平台等随时进行交易和查询。二是自助服务需求增加。在数字化转型过程中，许多客户开始寻求更自主的服务方式。客户更希望通过自助服务终端、智能柜台等自助设备完成一些常见的银行业务操作。如存取款、转账、查询等，以减少等待时间和对人工服务的依赖。

（二）应对行业竞争压力。大型商业银行和其他金融机构在数字化方面投入巨大，农商银行需要迎头而上，否则将面临市场份额的丧失。农商银行在数字化转型过程中可能会面临几个方面的劣势。一是技术基础薄弱。相比大型银行，农商银行在技术基础设施方面相对薄弱，从而导致在数字化转型过程中遇到技术瓶颈，难以快速适应和应对市场变化。二是人才储备不足。数字化转型需要大量具有数字化技能和专业知识的人才。然而，农商银行可能面临人才储备不足的问题，尤其是在数字分析、人工智能、网络安全等领域，这可能会限制农商银行数字化转型的推进速度和效果。三是资金投入有限。数字化转型需要大量的资金投入，包括技术研发、人才培养、基础设施建设等方面。然而，部分农商银行因经营规模相对小、财务支撑压力大、盈利能力有限等原因，面临着资金投入有限的困境，这可能会限制其数字化转型的规模和深度。四是风险管理能力有限。数字化转型可能带来新的风险和挑战，如网络安全风险、数据泄露风险等。农商银行可能由于风险管理能力有限，难以有效应对这些风险和挑战。

（三）降低客服人力成本。数字化转型中农商银行要提升效率和降低成本，可以考虑如下几个方面。一是优化业务流程。通过数字化手段对业务流程进行优化和重构，消除冗余环节，提高业务处理效率；同时，通过标准化、自动化和智能化的方式，降低人为错误和操作风险。二是强化数据分析。利用大数据技术，对农商银行的海量数据进行深入挖掘和分析，发现业务规律和客户需求，为业务决策提供有力支持；通过数据驱动的精准营销和风险管理，提高业务效率和降低风险成本。三是推广移动金融业务。借助移动互联网技术，推广移动金融服务，让客户随时随地都能享受到便捷、高效的金融服务；通过移动金融的普及、降低实体网点的运营成本，提高服务覆盖率和客户满意度。四是打造智能客服。利用人工智能和语言处理技术，打造智能客服系统，实现“24小时在线服务”，快速响应客户需求；通过智能客服的推广，降低客服人力成本，提高客户满意度和服务效率。

农商银行数字化转型的关键要素

农商银行在数字化转型中的关键要素主要有以下几个方面。

（一）数据基础。数字化转型的首要任务是建立坚实的数据基础。农商银行需要整合和标准化各类数据，包括客户信息、交易记录、风险评估等，以便进行深度分析和挖掘。

（二）技术支持。数据化转型需要强大的技术支持，包括云计算、大数据、人工智能等。农商银行需要搭建高效、稳定的技术平台，以满足各类客户业务需求，提升服务质量和效率。

（三）人才培养。数字化转型需要大量具备数字化技能人才。农商银行需要加强员工培训，提高员工的数字化素养；同时，积极引进外部人才，为数字化转型提供有力人才保障。

（四）架构调整。数字化转型需要农商银行调整组织架构，以适应新业务模式和市场需求。农商银行需要建立灵活、高效的组织架构，推动各部门之间协同合作，实现资源共享和业务整合。

（五）风险管理。数字化转型过程中，农商银行需要关注风险管理，确保业务安全和稳定，建立完善的风险管理体系，加强风险监测和预警，及时发现和应对各类风险。

农商银行数字化转型的实践策略

（一）确定转型目标。农商银行需要结合自身业务发展定位，明确数字化转型的目标，例如提升客户服务质量、提高运营效率、降低成本等，确保数字化转型工作有针对性和可操作性。

（二）加强数据治理。数据是数字化转型的基础，农商银行应加强对数据的收集、整理和分析，建立完善的数据管理体系；针对数据获取难题，可以尝试与第三方数据公司合作，或通过新建数据获取接口和数据平台来扩大数据源。

（三）优化业务流程。通过数字化技术手段，对现有业务流程进行梳理、优化和再造，以提高业务效率和客户满意度。例如，运用金融科技手段简化贷款审批流程，实现线上线下业务融合等。

（四）创新发展模式。农商银行应积极探索创新业务模式，如“互联网金融、移动金融、大数据金融”等业务模式，以满足不断变化的客户需求。可以与金融科技企业合作，引入先进的金融产品和服务，提升自身金融服务能力。

（五）强化科技设施。加大科技投入提升农商银行的信息系统建设和网络安全保障水平。同时，根据实际情况，选择合适的云计算、大数据、人工智能等技术，提升农商银行数字化水平。

（六）提升员工素养。培养员工的数字化思维和技能，增强团队数字化转型的执行力。通过内部培训、外部引进等方式，提升员工对数字化技术的认识和应用能力。

（七）营造征信环境。积极响应国家政策和监管要求，为合规推进数字化转型提供有利的内部条件；同时，争取地方政府和监管部门的支持，为农商银行数字化转型提供有利的外部条件。

（八）推进深度融合。数字化转型是一个长期过程，农商银行需要不断总结经验、调整策略，确保数字化转型工作的持续推进。在实践中，农商银行要注重实际业务与数字化技术的深度融合，避免陷入为了数字化而数字化的困境。

（作者单位：湖南泸溪农商银行）